Современные платежные инструменты (Курсовая работа)

Оглавление:

Предмет: Экономика

Тип работы: Курсовая работа

Дата добавления: 01.03.2019

Данная курсовая работа не является научным трудом, не является готовой курсовой работой!
Данная работа представляет собой готовый результат, структурирования и форматирования собранной информации и её обработки мной, поэтому эта работа предназначена для использования в качестве материала первоисточника для самостоятельной подготовки учебной работы.

У вас нет времени или вам не удаётся понять эту тему? Напишите мне в whatsapp, согласуем сроки и я вам помогу!

На этой странице вы найдете много готовых тем:

Темы курсовых работ по экономике

Собрала для Вас похожие темы, посмотрите, почитайте, возможно они Вам помогут:

Значение функции земли в производстве	Экономическое моделирование: особенности и спектр применения
Фискальная политика и её роль в государственном регулировании экономики	Иностранный капитал в экономике России

Введение

В этой курсовой работе мы рассмотрим различные платежные системы. В настоящее время все чаще появляются высокоэффективные системы денежного обращения и использование современных платежных механизмов. А также стоит отметить несомненное значение в гражданском обороте — ценные бумаги. Они служат удобным средством обращения и оплаты, играют роль кредитного инструмента и обеспечивают упрощенную передачу прав на различные товары. Актуальным становится создание эффективной автоматизированной системы безналичных расчетов, как одного из возможных и наиболее перспективных способов решения проблемы оборота наличности.

Цель моей работы — на основе учебной и научной литературы, современной журналистики — рассмотреть Платежные системы и соответствующие им инструменты, действующие в настоящее время, чтобы выделить основные преимущества и недостатки безналичного обращения.

Объектом исследования данной работы является платежная система, как наиболее эффективный способ решения проблемы наличности и ускорения безналичного обращения. Предметом исследования являются различные виды платежных систем.

Курсовая работа состоит из введения, двух разделов, заключения и списка использованных источников.

Во введении раскрывается актуальность темы, целей работы и задач, а также краткое описание структуры работы.

Первый раздел раскрывает сущность и значение платежных систем, а также принципы их построения.

Во втором разделе рассматриваются основные типы платежных систем: системы ценных бумаг, системы на основе пластиковых карт, системы дистанционного банковского обслуживания, системы на основе цифровых денег, а также некоторые из существующих на сегодняшний день реализаций, как российских, так и зарубежных.

В заключение подведены итоги исследования, обобщены основные выводы курсовой работы.

Теоретические основы организации платежных систем

Сущность и значение платежных систем

Платежная система — это набор методов и субъектов, которые их реализуют, которые обеспечивают в системе условия для использования платежного инструмента согласованного стандарта в качестве средства платежа. Эта концепция также раскрывается как «набор механизмов для выполнения обязательств, взятых на себя хозяйствующими субъектами, когда они приобретают материальные или финансовые ресурсы». К числу этих механизмов относятся «учреждения, предоставляющие платежные услуги, различные инструменты, используемые для передачи платежных инструкций (включая каналы связи) и договорные отношения между заинтересованными сторонами». Платежным инструментом может быть чек, вексель, аккредитив, пластиковая карта, «электронный кошелек» в открытой сети или счет в электронной интерактивной банковской системе. Мы можем определить банковские платежные системы с точки зрения их экономической природы. С этой точки зрения, банковские платежные системы являются частью безналичной платежной системы, основанной на собственных принципах, методах оплаты и методах оплаты и активно взаимодействующей со всей системой безналичных платежей.

Одной из основных задач, которые необходимо решить при создании платежной системы, является разработка и соблюдение общих правил обслуживания включенных в систему эмитентов, проведения расчетов и платежей. С организационной точки зрения ядром платежной системы является объединение банков на основе договорных обязательств. В платежную систему также входят предприятия торговли и сервиса, образующие сеть пунктов обслуживания. Для успешного функционирования платежной системы также необходимы специализированные нефинансовые организации, которые предоставляют техническую поддержку для услуг: центры обработки и связи, центры технического обслуживания. Таким образом, выбранные мной платежные системы являются одной из возможных и наиболее реалистичные способы улучшения наличного и безналичного обращения.

Направление современных платежных систем

Дальнейшее развитие НПС России должно учитывать общие тенденции, характерные для платежных систем в условиях глобализации и рыночной интеграции, роста денежных потоков. Наиболее важные области:

расширение возможностей управления платежами из банков за счет повышения эффективности операций с денежными ресурсами на финансовых рынках;
внедрение современных платежных технологий с использованием электронных платежных инструментов в платежный оборот;
внедрение современных платежных технологий с использованием электронных платежных инструментов в платежный оборот;
создание в системе BISS функционального комплекса для международных валютных расчетов через центральные иностранные банки, который должен работать параллельно с другими

международные сети для обмена финансовыми сообщениями;
унификация основных правовых, эксплуатационных и технологических параметров платежной системы для долгосрочной интеграции с платежными системами стран СНГ, стран Евросоюза (еврозоны);
улучшение экономических и эксплуатационных характеристик платежной системы.

Основные типы платежных систем

Классификация типов платежных систем и их понятие

В настоящее время не существует единого подхода к классификации платежных систем. Наиболее точная оценка любой платежной системы и ее особенностей возможна только по сравнению с другими платежными системами. Классификация платежных систем по типу основана на различных характеристиках, среди которых: форма собственности, способ завершения расчетов или технология, состав участников, порядок участия.

Концепция собственности в отношении платежных систем отражает правовой статус ее владельца и оператора, то есть показывает, кому принадлежат права распоряжаться и управлять системой. В государственных системах владельцем и оператором является центральный банк, который одновременно выполняет роль участника системы, как, например, в России, Франции, Германии, США и многих других странах. В частных системах владельцем и оператором системы является группа крупных коммерческих банков, представленных банковскими ассоциациями и расчетными палатами, где центральный банк выступает в качестве расчетного агента последней инстанции, фактически не являясь участником (например, в Канаде ). Система смешанных платежей либо находится в совместной собственности коммерческих банков и центрального банка, либо действует на основе разделения функций владельца и оператора между центральным банком и частными агентами (Бельгия, Великобритания).

Сфера здесь относится к обширности платежной системы конкретной страны. Таким образом, локальные системы работают для отдельных регионов и в основном связаны с обслуживанием розничных и оптовых транзакций. Межнациональные платежные системы создаются для осуществления платежей между странами. Такой системой является Европейская центральная банковская система (TARGET) для расчетов в евро между странами Европейского Союза. Коммерческие банки в этих странах имеют доступ к этой системе через центральные банки.

При оценке метода выполнения расчетов принципиально важно не столько метод расчетов, который может быть валовым, то есть полностью или нетто, с учетом встречных требований и обязательств, сколько время для достижения окончательный расчет. Расчет может быть выполнен в режиме дискретного времени, то есть один или несколько раз в течение дня, и в режиме реального времени. Последний вариант предусматривает расчеты в течение дня, хотя предполагается их высокая скорость, гибкость и надежность, что гарантируется непосредственным участием центрального банка. Эта процедура завершения расчетов по крупным и срочным платежам преобладает в национальных и международных платежных системах.

Разница между одноуровневыми и двухуровневыми платежными системами заключается в наличии ассоциированных участников. В одноуровневой системе все участники (как банки, так и небанковские учреждения) являются прямыми и имеют счет в операторе расчетов системы. Расчетный агент обычно является центральным банком в системах валовых расчетов в реальном времени и центральным банком или расчетной палатой в системах, основанных на чистых расчетах в режиме дискретного времени . В двухуровневых системах присутствуют как прямые участники, в которые входят только банки и связанные с ними. Последние (банки и небанковские учреждения) имеют право производить расчеты только через прямых участников, открывая счета в нескольких банках первого уровня, которые, таким образом, становятся расчетными агентами для банков второго уровня.

Универсальность платежной системы связана с наличием в ней взаимосвязанных подсистем, которые позволяют осуществлять платежи совсем другого характера и размера, учитывая интересы как прямых, ассоциированных, так и косвенных участников. Этот критерий отражает историческую ситуацию, в которой небольшие и другие платежи производились через клиринговые палаты, клиринговые центры и клиринговые центры, обрабатывающие только крупные платежи, которые специализируются на конкретном рынке, например, на товарах, акциях и иностранной валюте.

Использование определенных инструментов в платежной системе зависит от многих факторов. Таким образом, для валовых расчетов в режиме реального времени требуется электронный расчетный документ, в то время как для безналичных расчетов используются как бумажные, так и электронные платежные средства. Особое место среди инструментов занимают платежные карты, которые используются как в международных, так и в отечественных платежных системах. Функционирование международных систем предполагает заключение банками разных стран соглашений с владельцами системы и право осуществлять операции по эмиссии, эквайрингу, безналичным расчетам с использованием корреспондентских счетов, открытых в банках-нерезидентах. Внутренние частные системы включают в себя выдачу банками собственных пластиковых карт, их приобретение. Наблюдается не только увеличение объема платежей с их помощью, но и распространение на их основе дополнительных видов услуг, например, новых тенденций в использовании. Для российской платежной системы широкое внедрение платежных карт в обращение является одним из приоритетных направлений совершенствования платежной системы.

Платежные системы на электронных и бумажных носителях

Ценные бумаги и их возможности

Особенностью всех видов ценных бумаг является возможность их широкого обращения, что достигается за счет упрощенного порядка передачи прав на ценные бумаги. Права, удостоверенные ценными бумагами на предъявителя, передаются путем передачи ценной бумаги новому владельцу. Ценные бумаги на предъявителя имеют самый высокий оборот. Более сложный порядок передачи именных ценных бумаг, который может быть назначен только в обычном гражданском праве, установленном для уступки требования. Путем заключения сделки между новым и предыдущим владельцами ценной бумаги. Права на обеспечение заказа передаются с использованием индоссамента — индоссамента. Передача надписи на ценной бумаге означает, что все права, удостоверенные ценной бумагой, принадлежащей лицу, сделавшему эту надпись, индоссатору, передаются субъекту, которому передаются права на ценные бумаги.

Все лица, которые одобрили индоссаменты — утвердили ценные бумаги, несут солидарную ответственность перед своим законным владельцем, а также лицом, выдавшим ценные бумаги. Таким образом, законный владелец ценной бумаги может потребовать, чтобы обязательство, вытекающее из ценной бумаги, было исполнено лицом, выдающим ценные бумаги, или всеми лицами, имеющими обязательство. Существуют большие неудобства при использовании ценных бумаг, которые делятся на определенные критерии. Временные характеристики: срок действия ценной бумаги: когда она введена в обращение, на какой период времени или на неопределенный срок; Происхождение: происходит ли обеспечение из его первичной основы (товара, денег) или из других ценных бумаг. Пространственные характеристики: форма существования: бумажная или, в юридическом плане, документальная или безбумажная, безбумажная форма; национальность: внутренняя или иная государственная безопасность, иностранная; территориальная принадлежность: в каком регионе страны выдается это обеспечение.

Характеристики рынка:

тип актива, лежащего в основе обеспечения, или его первоначальная основа (товары, деньги, совокупные активы компании)
Порядок владения: безопасность на предъявителя или конкретное лицо (юридическое, физическое);
форма выпуска: выпуск, то есть выпущенный отдельными сериями, внутри которого все ценные бумаги абсолютно идентичны по своим характеристикам, или не выпуск (физическое лицо);
тип собственности и тип эмитента, то есть тот, кто выпускает ценные бумаги на рынке: правительство, корпорации, частные лица;
характер обращения: свободно торгуются на рынке или существуют ограничения;
правовая природа с точки зрения типов прав, которые обеспечивает безопасность;
уровень риска: высокий, низкий;
наличие дохода: любой доход выплачивается под залог или нет;
Форма инвестирования: деньги вкладываются в долги или для приобретения прав собственности.

В настоящее время, в связи с развитием безналичных ценных бумаг, можно говорить о некоторой модификации этого определения. Тем не менее, связь, которая устанавливает возможность реализации прав на ценные бумаги в зависимости от наличия прав на ценные бумаги, должна существовать в любой форме вопроса. Это одна из характеристик ценных бумаг, которая позволяет отличить данный инструмент от прав собственности, возникающих из договоров.

Другими словами, бумага (документ) признается ценной не благодаря своим природным свойствам, а потому, что подтверждает права ее владельца на определенные материальные или нематериальные выгоды — вещи, деньги, действия третьих лиц. Более того, осуществление соответствующих прав возможно, как правило, только при предъявлении ценной бумаги. Преобладание ценных бумаг в развитом хозяйственном обороте связано с тем, что, обладая определенной стоимостью, они наряду с деньгами служат удобным средством обращения и оплаты, играют роль кредитного инструмента и обеспечивают упрощенную передачу прав к различным товарам.

Проблемы и перспективы развития ценных бумаг Российской Федерации

В этом курсе автор не будет описывать все возможные ценные бумаги, а рассмотрит, например, акции и облигации. Преимущества инвестирования в акции включают в себя возможности:

получение значительного дохода в виде дивидендов и продажа акций по более высокой ставке;
участие в управлении акционерным обществом;
влияние на деятельность компании (для крупных акционеров).

Недостатки для инвесторов, инвестирующих в акции:

риск невыплаты дивидендов;
риск потери капитала при снижении цены акций;
неспособность мелких акционеров влиять на политику, проводимую компанией;
последний приоритет возврата капитала при ликвидации предприятия.

Преимущества инвестирования в облигации:

сумма дохода по облигациям гарантирована и известна заранее, при этом сумма дохода по акциям (обыкновенная) не гарантирована и прогнозируется;
облигации могут быть досрочно предъявлены к выкупу, при этом акционер не может требовать средства, вложенные в акции (за исключением льготного периода и случая ликвидации эмитента);
при ликвидации компании держатели облигаций имеют преимущественное право перед акционерами на возврат вложенных средств.

Недостатки инвестирования в облигации:

менее высокая, как правило, доходность по облигациям по сравнению с акциями;
право собственности на облигации не дает права участвовать в управлении компанией.

Рынок ценных бумаг в Российской Федерации, с нашей точки зрения, несмотря на все действия чиновников по его бессознательному уничтожению, все равно будет «жить» и развиваться ускоренными темпами. Это один из самых многообещающих рынков для прибыльности, и различные «бумы» роста корпоративных акций, которые западные страны когда-то переживали, будут превзойдены.

Говорят, что рынок ценных бумаг в России непредсказуем. Это не совсем правда. Российский рынок дисциплинирует всех своих участников гораздо больше, чем западные рынки, с его частыми и значительными колебаниями цен на различные финансовые инструменты. Он также поддается техническому анализу не хуже других мировых рынков.

Некоторые трудности заключаются в его чрезмерной политизации, которая вызывает резкие непредсказуемые колебания цен в ту или иную сторону. Еще одна проблема связана с надежностью и порядочностью организаций, осуществляющих взаиморасчеты между участниками сделки. Существуют проблемы, возникающие из-за транзакций, которые следует считать безрисковыми (безрисковые ценные бумаги).

В настоящее время по разным причинам нет четкой стратегической программы развития российского рынка ценных бумаг. К сожалению, это плохо. Мы приглашаем инвесторов, как прямых, так и портфельных, но не говорим, что их ждет через год или два в нашей стране. Более того, мы не гарантируем им сохранность их капитала, защиту их инвестиционных интересов наравне с местными инвесторами, И тогда мы удивляемся, что никто не приходит к нам, забывая, что венчурный капитал инвестируется по крайней мере 12 месяцев, а прямые инвестиции вкладываются не менее 10 лет. В связи с резким ростом мировых цен на нефть и значительным сокращением импорта из-за девальвации национальной валюты в 1999 году мы имеем значительный положительный внешнеторговый баланс, рост производства и ВВП. Это не так много, что в настоящее время привлекает венчурный капитал в Россию. Рост ВВП и производства без значительного положительного сальдо внешней торговли не столь привлекателен для инвесторов. Недостаточно получить прибыль, ее необходимо конвертировать вместе с основным капиталом и беспрепятственно выводить из страны, а для этого у государства должны быть необходимые резервы валютных ресурсов. В случае уменьшения положительного сальдо внешней торговли страны по разным причинам (падение цен на энергоносители, увеличение импорта, погашение внешнего долга), Мы снова можем получить существенную девальвацию рубля, резкое падение цен для все финансовые инструменты и бегство капитала.

Понятие и характеристика платежных систем современного рынка — электронные деньги

Банковская карта — это инструмент для составления расчетных и других документов, подлежащих оплате за счет клиента. Банковская карта — это только один тип пластиковой карты. Пластиковые карты характеризуются тем, что они содержат определенный объем информации и имеют многоцелевое назначение.

Существует два типа карт, которые могут использоваться физическим и юридическим лицом:

поселение;
кредит.

Владелец платежной карты должен внести определенную сумму на свой банковский счет заранее. Его размер определяет лимит доступных средств (обычно лимит иногда даже немного меньше, то есть, по крайней мере, на счете сохраняется «неустранимый» баланс). Чтобы продлить (или увеличить) лимит, владелец карты должен внести деньги на свой счет.

Для обеспечения платежей владельцу кредитной карты, возможно, не придется вносить средства заранее, а получить кредит в банке. В этом случае клиенту устанавливается кредитный лимит, под который он может тратить деньги. Кредит может быть как разовым, так и возобновляемым (револьверным). Возобновление кредита, в зависимости от договора с держателем карты, происходит после погашения либо всей суммы задолженности, либо ее части.

В России сложилось разделение карточек на корпоративные и личные. Это разделение основано на правовом статусе клиента, с которым он заключает соглашение о выпуске и обслуживании карты: корпоративные карты выдаются юридическому лицу, которые используются владельцем, уполномоченным этим юридическим лицом, физическое лицо имеет персональная карта и имеет право распоряжаться средствами на счете.

Рассмотрим кратко основные типы карт.

Банковские кредитные карты предназначены для покупки товаров с использованием банковского кредита, а также для получения авансов в денежной форме. Главной особенностью этой карты является открытие банком кредитной линии, которая используется автоматически при каждой покупке продукта или получении кредита наличными. Кредитная линия используется в пределах лимита, установленного банком. В некоторых системах банковская кредитная карта может использоваться для предпочтительной оплаты определенных видов услуг, а также для получения денег от банкоматов. Индивидуальные и корпоративные карты различаются. Карты туризма и отдыха (карты путешествий и развлечений). Это «платежные» карты, согласно приведенной выше терминологии. Они выпускаются компаниями, специализирующимися на обслуживании указанного поля (American Express, Dinners Club). Карты принимаются сотнями тысяч в торговых и сервисных предприятиях по всему миру для оплаты на товары или услуги, а также предоставляют держателям карт различные преимущества при бронировании авиабилетов, гостиничных номеров, получении скидок на цены продуктов, страховании жизни.

Карты для банкоматов (ATM-карты). Это тип дебетовой карты, которая позволяет владельцу банковского счета получать наличные в пределах остатка средств на счете через автоматические устройства, установленные в банках, торговых залах.

Карта для покупки через терминалы в точках продаж (терминалы в точках продаж — POS — карты). Карты этого типа также относятся к категории дебетовых. Они «привязаны» к чековому или сберегательному счету держателя карты и не предоставляют кредиты автоматически. POS-карта действует как банковский чек, однако ее использование более надежно, так как идентификация владельца производится во время транзакции, и деньги сразу же переводятся на банковский счет торговой компании.

В последнее время широко распространены дебетовые карты частных сетей (свойства дебетовых карт). Они выпускаются банками, которые участвуют в региональных системах торговых терминалов и не связаны с национальными коммуникациями. Банков привлекает тот факт, что в этом случае нет необходимости платить комиссию за передачу информации по общим сообщениям.

Другая классификация кредитных карт связана с их технологическими особенностями. Наиболее распространенными являются карты двух типов — с магнитной полосой и со встроенной микросхемой (чип-карта — чип-карта, смарт-карта — смарт-карта, «смарт-карта»). Карточки с магнитной полосой имеют магнитную полосу сзади, где данные, необходимые для идентификации личности владельца, записываются карточками, когда они используются в банкоматах и электронных терминалах торговых учреждений. Когда карта вставлена в соответствующий считыватель, индивидуальные данные владельца передаются по сетям связи для получения разрешения на проведение транзакции.

На карточках крупных международных карточных ассоциаций «Visa» и «Master Card» магнитная полоса имеет несколько дорожек для записи необходимой информации в кодированном виде. На одной из дорожек записан персональный идентификационный номер — PIN (персональный идентификационный номер), который вводится владельцем карты с помощью специальной клавиатуры при использовании банковских автоматов и POS-терминалов. Набранные номера сравниваются с PIN-кодом, записанным на полосе. Если они не совпадают, владельцу предоставляется возможность сделать еще несколько попыток набрать ПИН-код. Затем карта изымается или возвращается владельцу (Eurocard).

Карта с микрочипом (чип-карта, смарт-карта) была изобретена во Франции в 1974 году и широко использовалась в нашей стране и за рубежом. Интегрированная микросхема (микросхема) в карте — это хранитель информации, которая записывается заранее, а затем может быть обновлена во время транзакции. Это расширяет функциональность карты и повышает ее надежность.

На основании информации, записанной в микросхеме, транзакция по карте может быть выполнена в автономном режиме (автономно), т.е. без прямой связи с центральным процессором банковской компьютерной системы во время транзакции. Так как сама карта хранит в памяти количество средств, доступных на банковском счете, авторизация здесь не требуется: при превышении лимита транзакция просто не состоится. Если сумма транзакции меньше суммы лимита, то во время ее выполнения сумма свободного лимита будет уменьшена, и будет записан новый баланс, который можно использовать при следующей покупке. При зачислении денег на счет восстанавливается лимит, о котором делается новая запись в чипе.

Информационные возможности смарт-карт значительно шире, чем у карт с магнитной полосой (8 тыс. Бит по сравнению с 1 тыс. Бит, с возможностью последующего расширения в 24 раза). Кроме того, его преимуществом является возможность быстрого обновления данных в памяти микропроцессора. Наконец, важным преимуществом карты является ее более высокая надежность.

Смарт-карты имеют относительно высокую стоимость (в 5-7 раз выше по сравнению с магнитной картой). Кроме того, их введение в обращение в странах, которые сосредоточились на использовании магнитных карт с момента создания системы расчетов по картам, было затруднительным. Там установлены десятки и сотни тысяч единиц оборудования, которые не приспособлены для считывания информации с микросхемы, и замена этого оборудования устройствами, совместимыми со смарт-картами, потребует больших инвестиций. Поэтому эксперты не ожидают быстрого внедрения смарт-карт в таких странах, как США, Канада, Россия, Хотя эксперименты по разработке международного стандарта для этих карт проводят крупнейшие в мире ассоциации карт.

В настоящее время платежные системы проходят модернизацию платежных технологий, которая заключается в переходе с пластиковых карт на магнитных носителях на смарт-карты. Причиной модернизации являются технологические преимущества этих карт, а также возможность расширения сферы использования платежных систем.

Оценки специалистов в области платежных систем относительно перехода на смарт-карты не являются однозначными, некоторые говорят, что отказ от магнитных карт не своевременен и расходы не оправданы при переходе на смарт-карты, а другие, наоборот, их видят как панацея от всех болезней. В одном их мнения совпадают — это перспективы их использования. Как правило, из серии, когда начинается универсальный переход к интеллектуальным технологиям в глобальном масштабе, возникают вопросы, кто будет разрабатывать и унифицировать стандарты использования смарт-карт?

Проблемы внедрения и функционирования систем пластиковых карт

Переход на новые, более надежные системы замедляется и задерживается из-за огромных инвестиций, которые когда-то делали банки в традиционные технологии, существующие сегодня. Общие риски функционирования платежной системы возникают из-за возможных технических сбоев и возможности кражи денег у банка или клиента. Другими словами, природа этого риска заключается в технических особенностях системы. Масштабы этого риска сегодня довольно значительны. Основную долю потерь от этого риска составляет кража. Крупные платежные системы включают статьи расходов в свои бюджеты с учетом возможных потерь от хищения, рассчитанных статистически на основе прошлых периодов. По данным зарубежных источников, потери от преступлений в сфере оборота банковских пластиковых карт составляют в среднем 15% прибыли. Более того, в последние годы наблюдается увеличение таких потерь. Сегодня из известных видов мошенничества полная фальшивка карты является «ведущей». Обычно на нем указываются подлинные детали, степени защиты воспроизводятся достаточно точно, но имя владельца вымышленное. Он часто используется для установки в банкоматах специальных устройств, которые хранят в своей памяти и передают злоумышленникам данные с карты, а также PIN-коды, введенные пользователями. Далее следуют преступления, которые можно сгруппировать в группу «незаконное использование подлинной карты». Это может включать в себя банальную кражу карты с последующими операциями на ней. Владельцы карт сами совершают мошенничество. Чаще всего они утверждают, что карта украдена, после чего немедленно следуют операции (до тех пор, пока номер карты не попадет в «стоп-лист»). Затем недобросовестный клиент подает жалобу в банк. Кроме того, чтобы избежать снятия денег со счета, карты частично подделаны, изменяя детали под воздействием физического воздействия.

Следует отметить, что в России недостаточно внимания уделяется разработке национальной концепции безопасности платежных систем. Основные проблемы национального характера включают в себя:

Отсутствие национального законодательства и других норм, регулирующих отношения между участниками платежных систем;
отсутствие в Уголовном кодексе статей, предусматривающих наказание за незаконное использование пластиковых карт (статья 187 Уголовного кодекса регулирует только один вид мошенничества — подлог);
Отсутствие специалистов и специальных подразделений правоохранительных органов для борьбы с «карточным» мошенничеством;
слабое взаимодействие между банками и правоохранительными органами;
Отсутствие единой национальной организации по борьбе с мошенничеством с использованием пластиковых карт.

С точки зрения проблем внедрения пластиковых карт можно сказать:

Внедрение банковских продуктов на основе использования банковских карт требует больших затрат, особенно на ранних этапах;
С достаточно сильной унификацией банковских карт, оборудования, используемого в карточном бизнесе, правил обслуживания, обслуживания и соответствия техническим стандартам, на современном рынке банковских услуг существует очень широкий спектр различных банковских карт, отличающихся друг от друга с точки зрения карты. технология исполнения и спектр услуг, а также разнообразие платежных систем, в которых они участвуют;
В результате такого разнообразия многие банки, занимающиеся этим бизнесом, выпускают и обслуживают множество различных карт, различных платежных систем, чтобы предлагать своим клиентам наиболее полный пакет карточных услуг. Нужно покупать дорогостоящее оборудование, которое, как и все современные компьютерные технологии, имеет тенденцию к устареванию, в связи с этим уже много такого подержанного оборудования предлагается к продаже. Некоторые типы карт, например с магнитной полосой, постепенно перестают использоваться, уступая место микропроцессорным картам;
Банки, вступающие в этот бизнес в более позднее время, немного выигрывают от того, что при той же стоимости они приобретают более совершенное оборудование для работы с картами, принимают в эксплуатацию более высокотехнологичные карты, стоимость которых с каждым днем становится все меньше. Они входят в уже проверенные и проверенные устойчивые платежные системы различного уровня. Банки, которые встали на этот путь ранее, стали более высокотехнологичными банками и смогли собрать наиболее привлекательную клиентуру для своего карточного бизнеса. Банки, которые не используют передовые технические решения в будущем, рискуют потерять некоторых своих клиентов в целом;
Карточный бизнес высокорисковый, в большинстве случаев имеет длительный срок окупаемости.

Пример практической реализации системы — Единая транспортная карта в городе Самара

Мы подробнее рассмотрим одну из реализаций электронных карт в общественном транспорте в Самаре. Это единая транспортная карта (ЕТК) — это пластиковая карта, с помощью которой можно оплатить проезд во всех видах городского общественного транспорта: в метро, автобусах, троллейбусах, трамваях. около. Девелопером проекта является система платежных сервисов Золотая Корона. «Единую транспортную карту» не нужно покупать каждый месяц, как бумажную проездную. Достаточно один раз купить карту и пополнить ее по мере расходования денег. Если «Единая транспортная карта» утеряна, оставшиеся на ней деньги могут быть восстановлены. Оплата проезда по карте устранит неудобства поиска наличных в движущихся транспортных средствах и необходимость очереди в метро для получения токена. Вы можете приобрести «Единую транспортную карту» в точках продажи и пополнения транспортных карт: на всех станциях метро и в киосках ТТУ на остановках общественного транспорта. При покупке карты граждане оплачивают стоимость подключения к системе, а сама карта. выдается бесплатно. При оплате проезда студенческой картой предоставляется скидка в размере 50% от базовой ставки, а со студенческой картой — 25% (планируется). Владелец Единой транспортной карты не несет никаких расходов за ее использование. При оплате за проезд с карты вычитается только стоимость поездки. «Единая Транспортная карта» может быть пополнена на любое удобное количество в течение одной поездки в общественном транспорте.

Для транспортных карт (ETK, студенческого билета и студенческого билета) количество поездок не ограничено, если на карту зачислено достаточное количество средств. Кроме того, в одном транспортном средстве во время одной поездки, только один вывод средств с карты возможно . Те. два человека не могут использовать одну карту по очереди, и проводник не может снять с карты больше средств, чем стоимость одной поездки.

Гарантированная производителем карт и терминальных устройств скорость обслуживания «Единой транспортной карты» составляет 2-3 секунды. На самом деле транспортный терминал считывает стоимость поездки с карты за 1-2 секунды.

Остаток средств на карте можно получить у кондуктора или у оператора в пункте продажи и пополнения «Единой транспортной карты».

Если терминал неисправен, владелец карты может путешествовать бесплатно. Если тариф не может быть оплачен из-за нехватки средств или неисправности карты, наличные должны быть оплачены по тарифу.

Только карты, подпадающие под гарантийный случай, подлежат бесплатной замене, гарантийный срок составляет 1 год. Во всех остальных случаях требуется повторная оплата услуг связи. В этом случае остаток средств на таких картах можно перевести на новую карту. Случаи утери или поломки карты рассматриваются в Сервисном центре только при наличии квитанции, подтверждающей покупку карты.

Вам нужно прийти в сервисный центр с проверкой в ваших руках. Вам необходимо написать заявление о блокировке карты и переводе остатка средств на новую карту.

Системы безналичных тарифов существуют сегодня во Франции, Германии, Португалии, Австралии, Сингапуре, Южной Корее, Японии, США, Италии, Словакии и странах Скандинавии. Подобные системы в России действуют в Челябинске, Новосибирске, Оренбурге, Горно-Алтайске и других городах.

Мое мнение об этой платежной системе состоит в том, что в ней много недостатков. По какой-то причине терминал должен быть на месте проводника, а не на входе и на карте, средства платежа не ясны или нет, потому что после оплаты чеков, увы, они не выдают, так как, например, было сделано в москве. Человек не может сесть в транспорт, пока он не оплатил поездку с помощью платежной карты, которая запрограммирована на определенное количество поездок, и терминал выбивает его, кстати, за те же 2-3 секунды, что это за номер поездок и когда это случилось. То есть в этом случае обслуживающий персонал-проводник не требуется. Соответственно экономия городского бюджета. И, конечно же, практически бесплатные поездки сошли на нет.

Без привлечения частных предпринимателей в проект ETK вряд ли станут массовым явлением, на которое рассчитывают городские власти, поскольку у них есть стимулы для введения безналичных платежей. Прежде всего, из-за высокой стоимости их обслуживания. Внедрив ETK, наше правительство не задумывалось о мягкой инновации, то есть ее можно было бы распространять через предприятия, учреждения с эффективной системой скидок. Например, в Германии действуют скидки и специальные предложения

Если вы пользуетесь общественным транспортом, выгоднее приобрести месячный билет — 40 евро. Билеты (2 евро) действительны для всех видов транспорта в течение двух часов после покупки без ограничения трансфера. Билет Kurzstreckentarif (1,5 евро, четыре билета — 4,5 евро) дает вам право проехать 6 автобусных остановок или 3 остановки на метро или пригородном поезде. За 7,5 евро можно купить билет на один день, групповой билет на один день (проезд 2 взрослых и 3 детей) — 12 евро, на неделю — 20 евро. Карта WelcomeCard, на которой 1 взрослый и трое детей могут ездить на всех видах транспортных средств, а также посещать музеи, театры и экскурсии бесплатно или со скидкой 50%, стоит 8 евро и длится один день, стоит 15 евро — 2 дня.

Все билеты можно приобрести в специальных машинах в метро и пригородных поездах. Билеты должны быть компостированы в красные машины, расположенные на платформах. Штраф за безбилетников очень высок.

Германия имеет хорошо развитую железнодорожную сеть. Расписания поездов дальнего следования («DB») и пригородных поездов («S-Bahn») объединены в единую систему, которая упрощает планирование поездок. Трое или более пассажиров, путешествующих вместе, могут купить билет со скидкой. Если вы прилетели в Германию с билетом в оба конца, вы можете приобрести железнодорожный билет Rail и Fly в аэропорту, который предлагает значительные скидки при поездках по немецким железным дорогам. Скидки на групповые поездки распространяются на туристов (5 взрослых и 1 ребенок) — первый взрослый оплачивает полную стоимость билета, все остальные — 50%, дети от 4 до 11 лет — 25%. Билет «Добрый вечер» («Guten-Abend-Ticket»), дает возможность путешествовать в любом направлении во всех поездах, кроме ICN, в будние дни с 19.00 до 02.00 и действует по субботам с 14.00 (стоимость варьируется от 35-60). евро). «Билет на выходные» («Ferien Ticket») действителен с 00.00 субботы до 02.00 понедельника только на местных поездах и стоит 17-20 евро для группы до 5 человек.

Метро («U-bahn») начинает работать с 4.00 утра и заканчивается в 00.00-01.00, интервал движения поездов составляет примерно 5 — 8 минут. Стоимость проезда на метро в разных городах может различаться, но везде действует эффективная система скидок.

Автобусы ходят по расписанию. Только вход разрешен через входную дверь. Тариф оплачивается водителем. Он может купить билет только на одну поездку. Если билет уже куплен, например, в метро,он должен быть показан водителю .

Общая характеристика электронных цифровых платежных систем

Цифровые платежные системы — это дебетовые системы. Существует два типа цифровых денег: они хранятся на смарт-картах и хранятся на жестком диске компьютера.

Эти системы по сути похожи на наличные. Грубо говоря, это деньги. Жизненный цикл электронных денег содержит следующие этапы: во-первых, клиент создает на своем компьютере электронные счета, определяя их номинальную стоимость и серийный номер. Они заверены собственной цифровой подписью клиента. Затем он отправляет их в банк, который после получения реальных денег на счет подписывает эти записи, зная только их номинальную стоимость, и отправляет их обратно клиенту. Теперь у нас есть цифры, которые на самом деле деньги. Они могут быть написаны на листе бумаги и переданы кому-либо, это будет эквивалентно переводу денег. Они могут быть записаны на дискету и потеряны, а вы потеряете все деньги. Их можно отправлять по каналам связи.

При покупке клиент отправляет купюры продавцу, который представляет их в банк. Банк проверяет подлинность и производит платежи на счет продавца. Более того, продавец не получает никакой информации о покупателе, но покупатель всегда может доказать, что он совершил покупку, поскольку только ему известны порядковые номера его купюр. Таким образом, внедрена система «слепой подписи», которая позволяет выполнять операции анонимно, но с перспективой доказать их достоверность. Электронные деньги могут циркулировать за пределами банковских сетей, между клиентами или продавцами. Однако для осуществления расчетов необходимо открыть счет в конкретном банке.

Цифровые деньги — очень гибкий инструмент. С их помощью также легко оплатить покупку в Интернете или открыть там свой бизнес.

Стоимость транзакции с использованием цифровых наличных денег и их обработки и учета намного дешевле, чем стоимость обработки традиционных денег, кредитных карт и чеков и других способов оплаты. Обработка цифровых денег проще, и их использование может серьезно изменить структуру банков и сократить численность персонала.

Цифровые наличные, в отличие от чековых и кредитных систем, позволяют сохранять анонимность транзакций (в той или иной степени), поскольку они не требуют идентификации плательщика и его кредитоспособности при их использовании.

В отличие от традиционных денежных средств, оплата с использованием цифровых денежных средств не требует присутствия плательщика и получателя, поскольку перевод может осуществляться удаленно через Интернет или по телефону. В последнем случае, однако, обе стороны должны иметь специальный телефон с приемным устройством для карты.

Современные типы цифровых платежных систем

Давайте подробнее рассмотрим одну из реализаций, созданных пионером в области таких систем. DigiCash — это голландская компания, которая разработала ряд систем, использующих цифровую наличность, например, платную систему для платных дорог в Европе. Основной продукт компании — цифровые деньги — это полностью анонимная система. Два банка уже работают по лицензии этой компании из Нидерландов — Mark Twain Bank в США и Merita Bank в Финляндии, с помощью которых вы можете проводить любые операции с цифровыми деньгами, включая их конвертацию в уже реальные, соответственно, Доллары США и евро

Цифровые кассовые операции DigiCash:

Клиент, найдя интересующий его продукт, если у него еще нет программного обеспечения DigiCash, загружает его непосредственно из виртуального магазина;
С его помощью клиент устанавливает соединение с одним из банков DigiCash и открывает там счет;
Любым доступным способом (чеком, кредитной картой, банковским переводом) клиент переводит деньги на этот счет. Затем в любое время клиент, используя полученное программное обеспечение, связывается со своим банком и снимает необходимую сумму «на расходы», внося ее в свой электронный кошелек или, наоборот, передает ее в банк на хранение;
Имея деньги в кошельке, клиент готов к онлайн-покупкам в магазинах, которые принимают цифровые деньги. Оплата производится мгновенно путем перевода денег с кошелька клиента на кошелек продавца.
Продавец с помощью банка проверяет полученные денежные средства и немедленно отправляет товар клиенту или предоставляет услугу.

Опишем более подробно четвертый этап — процесс «снятия» своих денег в банке, заключающийся в том, что сам клиент, используя полученное программное обеспечение и ключ, который знает только он, генерирует длинные случайные числа, которые затем служить основой для «монет» и «банкнот»; Эти номера затем отправляются в банк в некоем «цифровом конверте», подписанном клиентом.

Цифровой конверт — это технология, основанная на слепой цифровой подписи, которая позволяет идентифицировать полученную информацию, то есть убедиться, что она поступила от конкретного клиента в неизменном виде, а также сертифицировать или подписать ее, не зная ее содержания.

Номера подписаны банком (но сам банк их не может распознать!) И возвращены клиенту. Соответствующая сумма списывается с банковского счета клиента.

Клиент «открывает конверт» (то есть удаляет информацию, идентифицирующую его) и записывает на диск своего компьютера (в электронном кошельке) полученные таким образом номера (файлы), которые содержат подпись банка и его номинальную стоимость и наличными.

Все это происходит в течение нескольких секунд. Поскольку банк подписывал «банкноты», не видя их, но зная, кому он их подписывает, банк не может знать, кто и на что потратил эти «банкноты», которые они в конечном итоге получают, сделав круг в виртуальной экономике.

Mondex — самая перспективная система электронных платежей. Хотя он развивается отдельно от Интернета, но в ближайшем будущем, с распространением считывающих устройств для компьютера, он обещает стать самым популярным в Интернете. На самом деле Mondex — это смарт-карта.

Mondex — это тип цифровой наличности, то есть дебетовая система, и она намного безопаснее, чем другие системы, хотя бы потому, что деньги, то есть соответствующие цифры, хранятся не на диске, а на карте, что делает их сложнее копировать. И если так, то авторизация от различных процессинговых центров не требуется, что, в свою очередь, имеет два важных следствия: операции выполняются непосредственно между двумя участниками, а стоимость транзакции стремится к нулю, а во-вторых, система абсолютно анонимна.

Все, что в настоящее время сдерживает Mondex и другие аналогичные проекты, связанные с использованием электронных денег на основе смарт-карт, — это отсутствие надлежащей инфраструктуры, то есть устройств, работающих с такими картами. Эта проблема будет постепенно решена, и все устройства для приема обычных кредитных карт будут заменены устройствами, которые принимают оба.

Российский рынок интернет-платежей может предложить любое решение. Уже есть системы цифровых денег PayCash, WebMoney, системы обслуживания платежей по кредитным картам ASSIST, Русский Shoppig Club, Cyberplat, InterRussia, Elite, Instant! и т.д. Все они отличаются удобством и стоимостью обслуживания, и каждый владелец интернет-магазина может выбрать для себя наиболее подходящий и безопасный.

Рассмотрим особенности PayCash.

Участниками платежной системы являются Банк (системный оператор) и клиенты. Клиентами могут быть физические и юридические лица, а также роботы, то есть автономно работающие компьютерные программы, которые играют роль магазинов, казино, дилинговых центров, букмекерских контор. Все клиенты равны с точки зрения Банка. В частности, чтобы иметь возможность принимать платежи, клиенту не требуется особый статус «магазина». Клиент выполняет все свои операции в системе PayCash, используя специальное программное обеспечение Wallet. Участники системы взаимодействуют друг с другом, отправляя сообщения через Интернет.

Схема системы следующая. Будущий клиент, используя Кошелек, открывает счет в Банке (счет открывается через Интернет «из дома») и каким-то образом переводит деньги на этот счет (путем внесения наличных в кассу Банка, банком или почтовым переводом, кредитной картой и, наконец, другой клиент может оплатить его через PayCash). После этого он становится клиентом. Чтобы иметь возможность совершать платежи в системе PayCash, клиент создает одну или несколько платежных книг на своем компьютере с помощью кошелька. Затем, опять же, с помощью кошелька, он переводит определенную сумму денег со своего счета в одну из книг, то есть на свой компьютер. Более того, Банк не может определить, по какой книге переводятся деньги. Кроме того, Банк не знает, кому принадлежат конкретные платежные книжки. Теперь клиент готов платить через Интернет и анонимно деньгами, которые есть в его платежных книжках. Каждый платеж утверждается Банком.

На первом этапе продавец запрашивает деньги у покупателя, и подписанный контракт на сделку включается в запрос. На втором этапе покупатель отправляет платежные реквизиты продавцу. Далее продавец отправляет данные платежа в банк для авторизации. Банк проводит необходимые проверки и отправляет продавцу квитанцию, а также квитанцию для покупателя. Продавец информирует покупателя о своем решении и отправляет ему зашифрованные Банком данные на имя покупателя.

В PayCash клиент получает в свое распоряжение «электронные деньги», которые, как и обычные бумажные деньги, могут быть потеряны. Например, если компьютер клиента «сгорел» или был украден, клиент потеряет все деньги, которые он перевел на свой компьютер и не смог потратить. Однако, если разумный клиент создал резервную копию параметров кошелька для последнего перевода денег со счета на компьютер, он может вернуть свои деньги. Таким образом, система PayCash — это система анонимных цифровых денег, а не просто система клиент-банк. Это также выражается в том, что Банк не может (например, по требованию суда) помешать клиенту потратить деньги, которые ему удалось перевести на свой компьютер, за исключением остановки всех платежей в системе.

Система PayCash обеспечивает анонимность платежей на двух уровнях. Во-первых, при открытии счета в банке клиент может не предоставить достоверную информацию о себе. Во-вторых, для любого платежа Банк даже не имеет теоретической возможности установить, с какого счета были сняты деньги, который использовался для оплаты, поскольку клиенты используют технологию слепой подписи при переводе ЭД со счетов в платежные книги.

Все участники системы защищены друг от друга и от внешних злоумышленников в том смысле, что они имеют в своем распоряжении технические средства для доказательства своей невиновности и разоблачения недобросовестного партнера.

Безопасность цифровых платежных систем

С точки зрения надежности, единственным слабым местом такой системы является механизм электронной подписи. Стандартным решением для обеспечения безопасности платежей в Интернете является использование технологии SSL на основе криптографического алгоритма RSA (названного в честь имен авторов — Rivest, Shamur, Adleman). Его стойкость к растрескиванию не доказана математически, но на практике еще не опровергнута.

Этот криптографический алгоритм построен на операциях с большими простыми числами, поэтому до тех пор, пока не будут найдены алгоритмы факторизации (разложения этих чисел на их простые делители), реальной опасности со стороны «математики» не существует. RSA является глобальным стандартом шифрования с открытым ключом.

Ничто не говорит о том, что такие алгоритмы можно найти вообще. Скорее, потенциальная угроза безопасности цифровых систем может исходить от человеческого фактора. По-видимому, нет необходимости говорить, что компьютерные центры, занимающиеся ключевыми операциями: эмиссия цифровых денег, учет и клиринг между участниками клиринга, должны быть защищены так же, как золотовалютные резервы. Нельзя исключать взяточничество и шантаж персонала, в результате чего преступники могут завладеть ключами, паролями, цифровыми подписями и получить контроль над компьютером. Это, однако, маловероятно, поскольку в системах с хорошим уровнем безопасности части наиболее важной информации распределяются среди довольно большого числа рабочих и компьютеров, поэтому никто не знает всего, и всем этим сотрудникам необходимо сотрудничество, чтобы получить полный контроль по системе. Это резко снижает риск. И вообще, в конце концов, это проблема не самого Интернета; Сам процесс передачи информации и денег сегодня полностью защищен.

Вывод

И выводы из вышеизложенного можно сделать следующим образом: 1. Под платежной системой подразумевается совокупность методов и субъектов, которые их реализуют, предоставляя системе условия использования платежного инструмента согласованного стандарта в качестве средство платежа — это совокупность методов и субъектов, которые их реализуют, которые обеспечивают условия в системе для использования платежного инструмента согласованного стандарта в качестве средства платежа. 2. В настоящее время не существует единого подхода к классификации Платежных систем. Классификация платежных систем по типу основана на различных особенностях, среди которых: форма собственности, способ завершения расчетов или технология, состав участников, порядок участия.

Платежные системы можно разделить на системы на основе ценных бумаг, пластиковых карт, системы на основе цифровых наличных. Основными преимуществами платежных систем для ценных бумаг являются: они наряду с деньгами служат удобным средством обращения и оплаты, выступают в качестве кредитного инструмента и обеспечивают упрощенную передачу прав на различные товары; на электронных картах: высокая скорость платежей, возможность микроплатежей, анонимность транзакций, практически все системы работают круглосуточно, без выходных и выходных, инструменты платежной системы просты и удобны в использовании.

Следует также отметить, что сейчас не только в России, но и в мире идет процесс поиска новых типов платежных систем, которые максимально удовлетворили бы все стороны, вовлеченные в денежное обращение. Очень сильно этот процесс связан с развитием глобальной компьютерной сети Интернет. Можно с уверенностью сказать, что в ближайшие годы любая из платежных систем, которые появляются сейчас, займет прочное место в нашей жизни. Сейчас почти невозможно определить, что именно будет конкретным, хотя возможно, что в ближайшие годы будет изобретено что-то принципиально новое, что немедленно вытеснит с рынка все другие продукты денежного обращения. Одно очевидно. Общей тенденцией в любом случае является уменьшение наличного оборота по всему миру.