Система страхования России и её отличие от зарубежных систем страхования (Курсовая работа)

Оглавление:

Предмет: Экономика

Тип работы: Курсовая работа

Дата добавления: 19.02.2019

Данная курсовая работа не является научным трудом, не является готовой курсовой работой!
Данная работа представляет собой готовый результат, структурирования и форматирования собранной информации и её обработки мной, поэтому эта работа предназначена для использования в качестве материала первоисточника для самостоятельной подготовки учебной работы.

У вас нету времени или Вам не удаётся понять эту тему? Напишите мне в whatsapp, согласуем сроки и я вам помогу!

Эта ссылка Вам поможет написать правильно курсовую работу:

Как написать курсовую работу: пример

Собрала для Вас похожие темы, посмотрите, почитайте, возможно они Вам помогут:

Биржи труда в России	Рынок рабочей силы и его особенности в РФ
Национальная экономика и ее структура. Национальное счетоводство.	Климат. Климатические изменения и их экономические последствия в регионе атр (на примере Китая).

Введение

Актуальность темы определяется одним из факторов стабилизации российской экономики, а именно: динамикой роста сберегательного потенциала за счет роста реальных доходов населения. Источником расширения ресурсной базы банковского сектора является денежное накопление граждан, которое так необходимо для укрепления инвестиционных возможностей экономики. В связи с этим активизация процесса накопления финансовых ресурсов физических лиц на депозитах имеет большое значение.

По мнению отечественных и зарубежных экономистов, низкий уровень доверия граждан к коммерческим банкам является основной проблемой, препятствующей успешному процессу накопления финансовых ресурсов физических лиц в депозитах. Правительство Российской Федерации и Банк России сегодня принимают ряд мер, чтобы изменить эту ситуацию. Мы в числе наиболее важных из них, представленный в 2003 году, Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Этот закон защищает интересы вкладчиков, вводя необходимые правовые рамки, устанавливает организационные принципы системы страхования вкладов и регулирует отношения, возникающие в процессе функционирования системы страхования вкладов.

Необходимость законодательной базы очевидна. Независимые эксперты и представители банковского сообщества в России отметили положительное влияние принятого закона на развитие сбережений.

Развитие теории сберегательного бизнеса издавна изучали выдающиеся профессиональные ученые: Г. Десмонд, Р. Келли, П. Роуз, В. Букато, А. Казимагомедова, Ю.А. Кашина, А. Олипановым, М. Пессель, Г. Панова и другие. Изучение проблемы влияния сбережений граждан на изменение инвестиционного потенциала страны, описание значимости и роли банковских операций для физических лиц вызвало большой интерес у вышеперечисленных отечественных и зарубежных ученых. Изучением тем, связанных с функционированием системы страхования вкладов, активно занимались такие российские ученые, как А. Аникин, В. Виноградов, А. Вишневский, И. Ларионова.

Необходимость тщательного изучения этой проблемы, большое практическое значение ее теоретического обоснования обусловили выбор темы, цели и задач данного исследования.

Данная работа направлена на изучение возможностей повышения эффективности системы страхования банковских вкладов граждан, которая обеспечивает баланс интересов как общества, так и банковского сектора экономики, а также инвесторов.

Цель выпускной квалификационной работы, сформулировать выводы и предложения по совершенствованию деятельности системы страхования вкладов

Для достижения этой цели необходимо решить несколько задач:

Узнать сущность и содержание системы страхования вкладов;
Проанализировать международную практику систем страхования вкладов;
Определить экономическое содержание системы страхования вкладов и ее финансовую основу;
Проанализировать тенденции на рынке депозитов в современных условиях;
Определить роль государства в обеспечении финансовой устойчивости системы страхования вкладов;
Сформулировать возможные пути совершенствования системы страхования вкладов;
Объектом исследования данной выпускной квалификационной работы является система страхования банковских вкладов в России;
Предмет исследования — финансово-экономические отношения и закономерности функционирования системы страхования вкладов как определяющий фактор развития сберегательного бизнеса в Российской Федерации.

При написании работы использовалась экономическая литература отечественных и зарубежных авторов, раскрывающая принципы и методы исследования по страхованию вкладов; периодические издания, такие как «Страхование вкладов», «Финансы предприятий», «Финансовый анализ», «Банковский журнал», «Коммерсантъ», «Экономика и жизнь». Кроме того, в основе диссертации были законы, инструкции и другие правовые акты, а также внутренние правила и инструкции по страхованию вкладов.

Использованная литература позволяет нам рассмотреть теоретические и методологические основы исследуемой проблемы, проанализировать их страховые депозиты, рассмотреть основные принципы разработки структуры привлеченных средств физических лиц, рассчитать показатели для разработки модели страхования вкладов и ее эффективности, оценить общие экономические тенденции, определяющие развитие рынка депозитов населения.

В исследовании использовались статистические исследования, проведенные ВЦИОМ по заказу государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», отчеты Агентства за 2008, 2009 и 9 месяцев 2010 года.

Теоретические основы организации банковской системы страхования вкладов

Система страхования банковских вкладов: принципы, цели и задачи

Государство в первую очередь заинтересовано в стабильном экономическом росте, одним из условий которого является мобилизация внутренних ресурсов и, прежде всего, привлечение сбережений населения в инвестиционный процесс. Для решения этих задач была создана система страхования вкладов населения.

Система страхования вкладов (ССВ) — это специальная государственная программа, реализуемая в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Его главная задача — защитить сбережения населения, размещенные в российских банках. В настоящее время он позволяет вкладчикам получать возмещение по вкладам до 700 тысяч рублей при наступлении страхового случая. Механизм страхования вкладов максимально прост и не требует каких-либо предварительных действий со стороны вкладчика: вклады и счета физических лиц страхуются «автоматически» со дня, когда банк вводит ССВ.

Банковский сектор ожидает, что система страхования повысит привлекательность банковских услуг для населения, укрепит доверие к российским кредитным организациям и создаст равные конкурентные условия для банков, привлекающих депозиты физических лиц.

Что касается самих вкладчиков, их интерес к системе страхования заключается в желании получить надежный, безопасный и выгодный способ хранения своих сбережений.

Российский закон о страховании банковских вкладов как цели создания системы страхования последовательно называет цели, отвечающие интересам населения, банков и государства:

Защита прав и законных интересов вкладчиков банка;
Укрепление доверия к банковской системе;
Стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему Российской Федерации.

Концепция страхования вкладов была разработана на основе анализа как положительного, так и отрицательного опыта различных стран в этой области. Следующие базовые принципы составляют основу российской системы страхования вкладов.

Обязательное участие в системе страхования банков, привлекающих вклады населения.

Обязательный характер необходим не только для равной защиты вкладчиков, но и для формирования равных конкурентных условий для всех банков, в том числе принадлежащих государству. В мире количество систем добровольного страхования неуклонно сокращается. Если в середине 90-х годов прошлого века половина систем страхования вкладов основывалась на принципе добровольного участия, то сегодня остается только 19%.

Директива Европейского парламента и Совета «О системах гарантирования вкладов» от 16 мая 1994 года требует от государств-членов Европейского Союза создания таких систем.

Прием в систему только финансово устойчивых банков. Одной из основных проблем при формировании системы страхования вкладов является ограничение финансовых рисков, которые оно принимает. Для ее решения в систему страхования вкладов будут допущены только финансово устойчивые, стабильно развивающиеся и адекватно управляемые банки. Закон о страховании вкладов предусматривает, что банки будут включены в систему страхования вкладов на основании лицензии Банка России на операции с денежными средствами физических лиц.

Для сохранения лицензии существующие банки предъявляют к ним дополнительные требования в отношении прозрачности структуры собственности, организации системы управления рисками и качества внутреннего контроля. Их финансовая устойчивость также оценивается с учетом состояния активов, обязательств, ликвидности, доходов, расходов, финансового результата, капитала, состояния бухгалтерского учета и отчетности.

Характерно, что требования к участию в системе страхования вкладов являются не разовыми, а постоянными и обязательны для банков в течение всего времени их участия в системе страхования вкладов.

Вступление банка в систему страхования вкладов является, в некотором смысле, добровольным решением, вытекающим из деловой политики банка, и оформляется петицией в Банк России для проверки его соответствия участию в системе.

Соблюдение Банком установленных требований будет определяться Банком России по результатам специально проведенного аудита. Банки, в отношении которых был сделан отрицательный вывод , а также банки, отказавшиеся от участия в системе, будут лишены права работать с депозитами населения в установленном порядке.

Накопительный характер формирования резервов системы

В России создается специальный фонд страхования вкладов в качестве финансовой основы системы страхования вкладов.

Источниками для формирования фонда будут регулярные денежные взносы банков, а также первоначальный взнос государства. Другими источниками пополнения будут доход от размещения (инвестирования) временно свободных средств фонда, средства, полученные в результате удовлетворения требований, приобретенных системой страхования после выплаты компенсации по вкладам, а также штрафы за несвоевременную или неполную выплату. вкладов банков.

За расчетный период уплаты страховых взносов берется календарный квартал года. Размер страховых взносов не должен превышать 0,15% от среднего остатка средств на счетах граждан за отчетный период. При наличии риска краткосрочного дефицита средств для расчетов с инвесторами страховая премия может быть увеличена до 0,3%, но не более чем на две четверти.

Платежи будут производиться в валюте Российской Федерации. Если вклады выражены в иностранной валюте, страховые взносы уплачиваются в валюте Российской Федерации по курсу, установленному Банком России на день, предшествующий дню выплаты.

Распределение рисков потери сбережений между государством, банками и инвесторами

В России предлагается создать систему страхования вкладов на основе защиты в первую очередь средних и малых сбережений, которая будет защищать экономические интересы подавляющего большинства граждан.

В соответствии с законом возмещение по вкладам устанавливается в размере 100% от суммы вклада, но не более 100 тысяч рублей. По экспертным оценкам, указанная сумма страхового возмещения в современных условиях обеспечит эффективную защиту личных сбережений примерно для 85-90% вкладчиков.

Введение «единой» шкалы платежей на начальном этапе создания системы можно считать оправданным, поскольку такая шкала проста для понимания и наглядна для оценки степени защиты сбережений населением в целом.

Максимальная ставка платежей вкладчикам

Способность системы страхования вкладов предотвращать массовый вывод средств из банков во многом зависит от периода времени, в течение которого держатели депозитов получают возможность использовать свои средства в рамках установленного лимита страхового возмещения. В международной практике оптимальным периодом, в течение которого инвесторам должен быть предоставлен доступ к застрахованным депозитам, считается до 30 дней с даты страхового случая. При более длительных периодах оплаты доверие к системе страхования может быть подорвано и может возникнуть паника среди населения.

Закон предусматривает, что в течение семи дней с даты получения Агентством реестра банковских обязательств перед вкладчиками информация о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков на выплату возмещения по вкладам будет отправлена в соответствующий банк, так как а также в бюллетень Банка России и печатный орган по месту нахождения банка.

Прямые выплаты вкладчикам должны начаться через 14 дней со дня наступления страхового случая, что позволяет решить проблему быстрого доступа граждан к своим средствам.

Помимо банковских вкладов фонд страхования вкладов также формируется за счет взноса Российской Федерации; сегодня имущественный вклад Российской Федерации в фонд страхования вкладов составляет 6,8 млрд рублей, страховые взносы банков достигли 49,9 млрд рублей, капитализированная прибыль — 4,88 млрд рублей

Вложение средств в фонд страхования вкладов будет основано на принципах погашения, доходности и ликвидности финансовых инструментов, приобретенных Агентством. Направления и порядок размещения средств фонда определены в законе и близки к условиям инвестирования пенсионных накоплений. Инвестиции разрешены в ограниченном наборе финансовых инструментов:

Государственные ценные бумаги Российской Федерации и ее субъектов;
Облигации и акции российских эмитентов;
Ипотечные ценные бумаги;
Паи индексных инвестиционных фондов, размещающие денежные средства в ценных бумагах иностранных эмитентов;
Ценные бумаги государств-членов Организации экономического сотрудничества и развития;
Депозиты и ценные бумаги Банка России.

Фундаментальной позицией в инвестиционной политике размещения средств фонда является исключение вложений в финансовые инструменты кредитных организаций во избежание конфликта интересов.

Положительный политический, социальный и макроэкономический эффект от создания системы страхования вкладов очевиден. Первой реакцией населения является увеличение доли депозитов, эквивалентной сумме гарантий. Это правило подтверждается опытом внедрения систем страхования вкладов в странах СНГ и в самой России.

Увеличение доли депозитов, эквивалентной сумме гарантий, осуществляется тремя способами. Первые два — это приток средств из сбережений в руки граждан России и приток средств из соседних стран. Внедрение системы страхования вкладов в России произошло на фоне общего экономического роста и укрепления российского рубля. Все это усилило роль рубля как резервной валюты для стран СНГ. Поэтому доля вкладчиков из ближнего зарубежья в российских банках также увеличилась.

Третий способ увеличить долю депозитов, эквивалентную сумме гарантий, — разделить более крупные депозиты в связи с желанием вкладчиков полностью застраховать их суммы. С точки зрения диверсификации рисков и более равномерного распределения депозитов по банковской системе этот процесс можно считать положительным явлением.

Такое дробление имеет еще один положительный эффект. Это усиливает конкуренцию между банками в этом сегменте розничного рынка и заставляет их искать способы удержания клиентов. Отсюда следует, что качество банковских услуг повышается, а процентные ставки от внедрения системы страхования вкладов не будут падать.

Внедрение системы страхования вкладов дает новый импульс развитию целого блока других банковских и финансовых операций. Это связано с тем, что банки объективно заинтересованы в сокращении взносов в систему страхования вкладов. Они непременно предложат крупным инвесторам новые банковские продукты и сервисные программы.

В связи с этим произойдет увеличение общей суммы средств банковского управления, развитие отдельных банковских услуг и увеличение спроса на специалистов соответствующего профиля. В то же время рынок ценных бумаг и паевые инвестиционные фонды развиваются более активно. Таким образом, положительный эффект от внедрения системы страхования вкладов гораздо шире, чем социальная защита вкладчиков.

Международный опыт работы банковской системы страхования вкладов

Системы страхования вкладов существуют сегодня более чем в 70 странах. В соответствии с директивой Европейского сообщества о системах гарантирования вкладов от 16 мая 1994 года (94/19 / EU) все страны, входящие в сообщество, должны иметь систему страхования вкладов, которая предусматривает выплату компенсации владельцам депозитов по его расход. Почти все развитые страны создали подобные системы. И процесс построения систем обеспечения защиты государственных средств, размещаемых в банках, продолжается. Это свидетельствует о том, что создание систем защиты сбережений населения все чаще признается в мире как необходимый элемент эффективной системы обеспечения финансовой безопасности и стабильности государств.

Многие страны приняли решения о создании систем страхования вкладов во время кризисов банковской системы: в США во время Великой депрессии, в Великобритании во время банковского кризиса 70-х годов прошлого века И. Ларионова Гарантирование (страхование) вкладов граждан

Распространение практики создания национальных систем страхования вкладов, а также финансовые кризисы конца 1980-х и конца 1990-х годов, когда многие правительства столкнулись с необходимостью решения проблем многих вкладчиков обанкротившихся банков, заставили международные финансовые организации Начать изучение опыта эксплуатации систем страхования вкладов в разных странах мира. В исследованиях Всемирного банка и Международного валютного фонда была предпринята попытка выявить и проанализировать факторы, влияющие на эффективность мер, принимаемых в различных странах в целях обеспечения защиты государственных средств, находящихся в банках. В результате анализа были сформулированы так называемые «лучшие практики» — наиболее предпочтительные принципы организации систем защиты депозитов. В то же время исследования выявили широкий спектр способов и подходов, различия в правовых и финансовых инструментах, используемых различными государствами для обеспечения стабильности своих банковских систем и поддержания доверия общественности к банкам.

Как показывает мировой опыт, деятельность учреждений по страхованию вкладов и их совершенствование осуществляются с учетом реформы специальных учреждений по надзору и реструктуризации банковской системы, а также усиления аудита банковской деятельности. Только благодаря тесной координации этих учреждений можно поддерживать стабильность банковской системы. За последние 30 лет системы страхования вкладов были внедрены в большинстве развитых стран, в том числе в ответ на банковские кризисы 80-х и 90-х годов 20-го века Парамонова Т.В. Проблемы развития банковской системы России

Наибольшее значение, как элемент мирового опыта, имеет созданная в США система гарантирования вкладов в форме страхования. Американская система гарантий была основана в разгар острого банковского кризиса и массовых банкротств банков и других сберегательных учреждений, что было связано с глобальным экономическим кризисом. Для страхования вкладов в коммерческих и сберегательных банках была создана Федеральная корпорация страхования вкладов — Федеральная корпорация страхования депозитов, а для страхования вкладов физических лиц в специализированных сберегательных учреждениях — Федеральная корпорация страхования вкладов в кредитных и сберегательных ассоциациях (которая в 1989 году была объединена с FDIC).

В настоящее время FDIC является независимым федеральным агентством, подотчетным Конгрессу и возглавляемым должностными лицами (банки и другие кредитные организации не имеют права участвовать в управлении системой). Для разрешения проблем с проблемными банками FDIC применил и применяет сегодня три основных метода:

Реорганизация проблемных банков, в которой банк остается компанией и юридическим лицом (FDIC помогает ликвидировать «бесперспективные» активы, предоставляет кредиты, покупает акции банков);
Ликвидация проблемных банков путем приобретения их активов другими банками с принятием обязательств по вкладам;
Выплата страхового возмещения вкладчикам из страхового резерва (фонда) в пределах установленной законом суммы вклада (в настоящее время — 250 тысяч долларов на вкладчика в одном банке) при ликвидации банка.

Таким образом, основными особенностями американской системы страхования вкладов можно считать:

Страховой принцип защиты вкладчиков (принцип формирования страхового фонда);
Государственная собственность и управление страховым фондом;
Гибкость и разнообразие способов разрешения проблемных ситуаций;
Значительная финансовая поддержка со стороны государства;
Практически полное покрытие банковских учреждений страны;
Тесное сотрудничество Федеральной службы по финансовым рынкам с органами государственного банковского надзора.

Следует подчеркнуть, что в настоящее время система защиты депозитов в Соединенных Штатах полностью универсальна, носит общий характер: так, к середине 90-х годов. Система страхования FDIC покрывала до 98% всех депозитов, составляющих более 99% активов страны.

Правление Агентства по страхованию вкладов может принять решение о включении банка в реестр и исключении банка из реестра.

Банки предоставляют Агентству информацию об уплаченных страховых премиях, о состоянии бухгалтерского учета и состоянии реестра обязательств банка перед вкладчиками, об обязательствах вкладчиков перед банком, других обязательствах, выполняемых банком на основании мотивированного запроса от агентство.

Банк, в котором произошел страховой случай, также должен предоставить Агентству информацию, составляющую банковскую служебную, коммерческую и банковскую тайну.

Агентство осуществляет комплекс мероприятий, направленных на возмещение суммы вкладов в случае страхового случая в банке. Агентство совместно с Банком России проводит проверки банков по обязательствам банков перед вкладчиками, по уплате страховых взносов, а также по выполнению банками других обязательств по страхованию вкладов.

«Финансовой основой системы страхования вкладов является Фонд обязательного страхования вкладов (фонд), который принадлежит Агентству на праве собственности и предназначен для финансирования выплаты компенсации по вкладам, в настоящее время он составляет 92,3 миллиарда рублей. (данные на 31 декабря 2009 г.)

Фонд представляет собой комбинацию денежных средств и другого имущества, которое формируется и используется для целей страхования вкладов. Особенности включают в себя:

фонд отделен от другого имущества Агентства; соответственно, фонд ведет отдельные записи;
средства фонда учитываются на специально открытом счете Агентства в Банке России;
фонд не может взиматься с обязательств Российской Федерации, субъектов Федерации, муниципалитетов, банков, других третьих лиц, а также Агентства, за исключением случаев, когда обязательства Агентства возникли из-за неисполнения его обязательств. обязательства по выплате компенсации по вкладам.

Фонд обязательного страхования вкладов формируется за счет:

страховые взносы банков;
штрафы за несвоевременную и (или) неполную оплату страховых взносов банками;
денежные средства и другое имущество, полученное в результате удовлетворения прав требования Агентства, приобретенных в результате выплаты им возмещения по депозитам, уплаченным в связи с несостоятельностью банка;
средства федерального бюджета;
доход от размещения и (или) вложения временно свободных средств фонда;
первоначальный имущественный взнос Российской Федерации в собственность Агентства;
иные доходы, не запрещенные законодательством. «Средства фонда обязательного страхования могут быть размещены в ценные бумаги, если:
ценные бумаги обращаются на рынке ценных бумаг или специально выпускаются Правительством Российской Федерации для размещения средств институциональных инвесторов — для государственных ценных бумаг Российской Федерации;
ценные бумаги обращаются на организованном рынке и соответствуют критериям, установленным уполномоченным федеральным органом исполнительной власти по согласованию с Федеральной службой по финансовым рынкам, — для государственных ценных бумаг субъектов Российской Федерации, облигаций российских эмитентов; акции российских эмитентов, созданные в форме акционерных обществ; ипотечные ценные бумаги

Финансовые инструменты, приобретенные за счет свободных средств фонда обязательного страхования вкладов, отражаются в бухгалтерском балансе, в котором отражен данный фонд.

Экономические предпосылки создания централизованной системы страхования банковских вкладов в России

На современном этапе развития экономики страны обязательное страхование вкладов является обязательным условием функционирования современной сберегательной системы.

Следует отметить, что необходимость реформирования банковской системы, создания и совершенствования системы страхования вкладов является объективной необходимостью. Кроме того, существует мнение, что реформа банковской системы была запоздалой на несколько лет, и для ее модернизации необходимы срочные меры.

Необходимость фундаментальных изменений в банковской системе Российской Федерации обусловлена рядом объективных проблем:

недостаточная капитализация банковской системы;
отсутствие у банков с российским капиталом «длинных» финансовых ресурсов для кредитования субъектов хозяйствования;
доверие населения к банковской системе Российской Федерации невелико.

Основной причиной этого явления является финансовая ненадежность большинства существующих финансовых институтов и огромные потери населения в результате краха крупнейших московских частных банков в период реформы.

Наиболее серьезным следствием банковских кризисов в разных странах стал тотальный кризис недоверия населения к банковской системе. На определенном этапе стало очевидно, что административные меры не могут заставить население хранить свободные денежные средства в банках. Нам нужны экономические меры и создание нормативно-правовой поддержки для функционирования системы защиты банковских вкладов. В этих условиях на первый план вышел вопрос создания системы защиты вкладов граждан от риска потери.

Программные документы Президента Российской Федерации, Правительства Российской Федерации и Банка России ставят задачу о необходимости формирования общенациональной системы страхования вкладов. Представительные и законодательные органы государственной власти и банковского сообщества активно поддержали эту позицию. В то же время успешное развитие экономики в последние годы позволило сформировать прочную основу для создания системы защиты банковских вкладов. Для решения этой проблемы наиболее важным актом в этой области является принятие Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» в 2003 году и создание системы страхования вкладов.

Как отмечалось ранее, система защиты банковских вкладов существует в странах с исторически развитой рыночной экономикой и является неотъемлемой частью банковской системы. На Западе эта схема получила широкое распространение и, благодаря ее развитию, предполагает более широкое понятие, а именно «система страхования вкладов».

Система страхования вкладов — это комплекс мер, направленных на защиту вкладов и обеспечение их гарантированного возврата в полном объеме (или частично) в случае банкротства финансового учреждения.

Принятие и реализация законодательства о страховании вкладов заставило многие российские банки критически пересмотреть свои стратегические планы. Некоторые финансово устойчивые и перспективные банки сознательно выбрали для себя такое позиционирование на рынке, которое не предполагает участия в системе страхования вкладов. Многие банки по-новому взглянули на процессы управления и внутреннего контроля. Они улучшили процедуры принятия деловых решений, раскрыли и оптимизировали ранее непрозрачные структуры собственности, улучшили качество кредитных портфелей, привели экономические стандарты и показатели финансовой устойчивости в соответствие с требованиями закона.

России необходима система страхования вкладов, которая поможет поддерживать финансовую стабильность в стране, укрепит уверенность граждан в эффективности национальных финансовых институтов и укрепит банковскую систему страны.

Динамика ресурсной базы российских банков в последние годы в основном определялась увеличением объемов депозитов и других средств на счетах физических лиц. Из-за обильных сбережений по всей стране большинство российских инвесторов не имеют достаточного капитала для финансирования инвестиций, в то время как собранные для них средства либо недоступны (бюджетные средства), либо опасны (выпуск ценных бумаг), либо дороги (банковские кредиты).

В настоящее время сбережения населения следует рассматривать как важнейшую часть ссудного капитала, как основу для инвестиций и кредитования реального сектора экономики.

Возникла необходимость превратить сбережения в инвестиции, что восстанавливает основное условие макроэкономического равновесия, равенства совокупного спроса и совокупного предложения. Таким образом, основная макроэкономическая функция сбережений состоит в том, что сбережения, конвертируемые в инвестиции и ссудный капитал, являются основным источником (инвестиционным ресурсом) развития производства. Размер инвестиционных ресурсов характеризуется уровнем дохода в компании и суммой сбережений, которая формируется с таким доходом.

Для коммерческих банков депозиты являются основным видом пассивов и, следовательно, таким же значительным ресурсом для проведения активных (кредитных) операций. Основными средствами межбанковской конкуренции за привлечение депозитов являются размер процентов, надежность вклада и гибкость обязательства — режим хранения счета.

Анализ системы страхования вкладов и ее влияние на развитие сбережений в Российской Федерации

Роль Банка России в организации системы страхования вкладов

Взаимодействие федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Федерации, органов местного самоуправления и Банка России в отношении ОВД основано на принципе невмешательства.

Отношения между Банком России и Агентством основаны прежде всего на взаимном информировании друг друга по вопросам страхования вкладов.

Агентство вносит банк в реестр банков на основании уведомления Банка России о выдаче разрешения банку и тем самым фиксирует его в системе страхования вкладов.

Порядок ведения реестра банков был установлен решением Правления Агентства по страхованию вкладов от 19 февраля 2004 года.

Банк внесен в реестр Агентства по страхованию вкладов в день получения уведомления от Банка России. Для банков, у которых уже есть лицензия — в день вступления в силу Закона о страховании вкладов записи в реестре вносятся на основании уведомления Банка России, в котором говорится, что банк соответствует критериям участия в система страхования вкладов. Внесение в реестр банков осуществляется не позднее следующего рабочего дня с даты получения указанного уведомления Банка России.

В рамках организационной структуры системы страхования вкладов действующее законодательство устанавливает взаимодействие между Агентством по страхованию вкладов (АСВ), государственными органами, Банком России и кредитными организациями.

В целях осуществления определенных публичных публичных полномочий Банк России управляет банковской системой, в том числе посредством реализации функций органа банковского регулирования и надзора. Одним из эффективных инструментов, способствующих достижению целей обязательного страхования вкладов физических лиц, является банковское регулирование и надзор за деятельностью банков, осуществляемой Банком России в области обязательного страхования вкладов. В целях достижения аналогичных экономических и социальных целей, а именно цели поддержания и укрепления финансовой устойчивости банковской системы, обеспечения максимальной защиты прав и законных интересов вкладчиков, банковский надзор может укрепить функционирование системы обязательного страхования вкладов и укрепить доверие вкладчиков и банковского сообщества.

В частности, по данным Банка России, в 2010 году объем банковских вкладов граждан увеличился более чем на 1,5 трлн. и составил 9 трлн. рублей. Хотя банковский депозит является наименее рискованным и наиболее консервативным инструментом для увеличения средств. Фактически вклады в банках могут компенсировать только потери от инфляции: при росте цен в стране на 8,8% средняя ставка по рублевым депозитам, по данным ЦБ, составила 8,5%. Вложив средства в ценные бумаги через паевые инвестиционные фонды, вы могли бы зарабатывать гораздо больше: в среднем не менее 22% годовых (по данным Центра макроэкономических исследований BDO в России).

Для организации обмена информацией между Агентством и банками, участвующими в системе обязательного страхования вкладов, был разработан проект Соглашения об обмене электронными документами. Этот обмен осуществляется через открытые каналы связи Интернета по электронной почте с использованием криптографической защиты информации. Реализация Соглашения ускорит и упростит обмен информацией между банками и Агентством и снизит стоимость банков, участвующих в системе страхования вкладов.

В июле 2004 года депутаты Государственной Думы приняли закон «О платежах Банка России по вкладам физических лиц, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

«Этот закон уже сыграл свою роль в стабилизации экономики и укреплении доверия граждан. Его целью является создание правовой, финансовой и организационной базы для осуществления платежей в Банк России по вкладам физических лиц, признанных банкротами банков, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, и укрепить доверие к банковской системе Российской Федерации. »

Согласно этому документу, государство обещает вернуть деньги вкладчикам обанкротившихся банков. Банк России будет гарантировать сумму вклада, не превышающую 700 тысяч рублей, клиентам только тех кредитных организаций, которые не участвуют в системе обязательного страхования вкладов.

Чтобы система страхования вкладов полностью отражала ситуацию в банковском секторе, она должна располагать достаточными ресурсами для компенсации и покрытия своих расходов. При создании системы страхования вкладов ключевыми параметрами, влияющими на возможность своевременного возмещения вкладов, являются размер резерва и размер взносов в систему.

В России, когда был принят Закон о страховании вкладов, размер страхового платежа составлял 1,34 ВВП на душу населения. В этой связи можно сказать, что национальная система защиты депозитов соответствовала лучшей международной практике.

«Таким образом, можно сказать, что система страхования вкладов в нашей стране на данном этапе продолжает активно развиваться, но пока рано говорить о полном завершении ее формирования. Формирование системы страхования вкладов должно закрепить положительную тенденцию роста вкладов населения, работающего над увеличением прибыли банков за счет увеличения ресурсной базы и сроков размещения привлеченных ресурсов. «Необходимо реализовать меры, которые позволят населению быть заинтересованным в размещении средств на длительный период с доходом, превышающим ожидаемый уровень инфляции, и обеспечении компенсации в случае досрочного изъятия средств и связанных с этим непредвиденных расходов банка. »

Фонд представляет собой комбинацию денежных средств и другого имущества, которое формируется и используется для целей страхования вкладов. Особенности включают в себя:

фонд отделен от другого имущества Агентства; соответственно, фонд ведет отдельные записи;
средства фонда учитываются на специально открытом счете Агентства в Банке России;
фонд не может взиматься с обязательств Российской Федерации, субъектов Федерации, муниципалитетов, банков, других третьих лиц, а также Агентства, за исключением случаев, когда обязательства Агентства возникли из-за неисполнения его обязательств. обязательства по выплате компенсации по вкладам.

Фонд обязательного страхования вкладов формируется за счет:

страховые взносы банков;
штрафы за несвоевременную и (или) неполную оплату страховых взносов банками;
денежные средства и другое имущество, полученное в результате удовлетворения прав требования Агентства, приобретенных в результате выплаты им возмещения по депозитам, уплаченным в связи с несостоятельностью банка;
средства федерального бюджета;
доход от размещения и (или) вложения временно свободных средств фонда;
первоначальный имущественный взнос Российской Федерации в собственность Агентства;
другие доходы, не запрещенные законом.

«Средства фонда обязательного страхования могут быть размещены в ценные бумаги, если:

ценные бумаги обращаются на рынке ценных бумаг или специально выпускаются Правительством Российской Федерации для размещения средств институциональных инвесторов — для государственных ценных бумаг Российской Федерации;
ценные бумаги обращаются на организованном рынке и соответствуют критериям, установленным уполномоченным федеральным органом исполнительной власти по согласованию с Федеральной службой по финансовым рынкам, — для государственных ценных бумаг субъектов Российской Федерации, облигаций российских эмитентов; акции российских эмитентов, созданные в форме акционерных обществ; ипотечные ценные бумаги

Финансовые инструменты, приобретенные за счет свободных средств фонда обязательного страхования вкладов, отражаются в бухгалтерском балансе, в котором зарегистрирован этот фонд.

Анализ тенденций системы страхования вкладов в условиях трансформации российской экономики

По данным Банка России, в первом полугодии 2010 года рубль снизился на 3,4% по отношению к доллару США и укрепился по отношению к евро на 13,7%.

По данным Росстата, цены на потребительском рынке в первом полугодии 2010 года выросли на 4,4% (в первом полугодии 2009 года рост составил 7,4%). Номинальная среднемесячная начисленная заработная плата в первом полугодии 2010 года увеличилась до 20 110 рублей, показав рост в реальном выражении на 4,4% (в первом полугодии 2009 года — снижение на 2,4%). Реальные располагаемые денежные доходы населения в первом полугодии 2010 года по сравнению с первым полугодием 2009 года увеличились на 4,8% (в первом полугодии 2009 года — рост на 2,1%).

По данным Росстата, доля организованных сбережений в структуре использования доходов населения в первом полугодии 2010 года увеличилась до 15,8% против 13,3% в первом полугодии 2009 года.

В свою очередь, снизились расходы на покупку наличной иностранной валюты (с 6,5 до 3,2%), обязательных платежей и взносов (с 10,8 до 9,9%), а также расходы на потребление (с 71,1 до 70,3%). Общий объем банковских вкладов физических лиц на 1 января 2010 года составил 19,1% к ВВП, увеличившись за последний год на 4,8 процентных пункта.

Участие банков в системе страхования вкладов (ССВ) и институциональные аспекты развития рынка депозитов: в первой половине 2010 года количество банков, имеющих право привлекать средства от физических лиц, сократилось на 17-832 кредитных организаций.

По состоянию на 1 июля 2010 года 914 банков были включены в реестр банков, участвующих в ССВ. Объем средств, размещенных в них населением, составил около 8,4 трлн. рублей, увеличившись в I полугодии 2010 года на 12,7%. В общем объеме вкладов населения в банках, участвующих в ССВ, депозитах и счетах, охватываемых законом о страховании вкладов, застрахованные депозиты составляют более 99%.

Структура застрахованных депозитов в банках, участвующих в ССВ.

По состоянию на 1 июля 2010 года 99,7% вкладов и счетов составляли до 700 тыс. Руб. (По оценкам Агентства по страхованию вкладов (АСВ), около 60-65% этих депозитов и счетов имеют остатки менее 100 руб.). На депозиты и счета до 700 тыс. Руб. 60,6% от общей суммы застрахованных вкладов. По состоянию на 1 июля 2010 года размер страховой ответственности АСВ (обязательства по страховым претензиям) составил 71,1% от всех застрахованных вкладов и 56,4% без учета Сбербанка. По состоянию на 1 января 2010 года страховая ответственность АСВ составила 71,9% от всех вкладов, без учета Сбербанка — 56,9%. Таким образом, в первом полугодии 2010 года произошло незначительное снижение уровня страховой ответственности.

Структура депозитов и размер страховой ответственности заметно различаются по группам банков (структура на 1 июля 2010 г.). Сбербанк, занимающий 48,3% депозитного рынка, стоит особняком. Он имеет депозиты до 700 тысяч рублей. Наибольшее значение имеют — 78,5% от общего объема, что объясняется значительным объемом средних и мелких депозитов в его пассивах.

У других крупных игроков на розничном рынке банки с депозитами более 10 млрд руб. — преобладают крупные депозиты (доля этой группы на рынке вкладов без Сбербанка составляет 38,9%). В таких банках вклады составляют до 700 тыс. Руб. 42,8% от суммы вкладов приходилось, что близко к минимальному уровню по сравнению с другими группами банков. Банки с объемом привлеченных средств от 1 до 10 млрд руб. (эта группа занимает 11,0% рынка вкладов), там доля вкладов выше — до 700 тыс. руб. На его долю приходится 48,1% от суммы полученных средств населения.

Доля страхового обязательства АСВ в отношении депозитов в этих группах на 1 июля 2010 года оценивается следующим образом: 86,8% в Сбербанке, 55,6% в банках с объемом депозитов более 10 млрд. Рублей. и 60,0% — в банках с депозитами от 1 до 10 млрд руб.

В целом в первом полугодии 2010 года доля страховой ответственности АСВ несколько снизилась практически во всех группах банков. Так, он снизился в Сбербанке (с 87,3 до 86,8%) и в группе банков с депозитами в 1 млрд руб. до 10 млрд руб. (с 61,4 до 60,0%). Незначительный рост наблюдался только в банках с депозитами от 100 млн руб. до 1 млрд. рублей (с 53,5 до 53,9%). Это означает, что большинство новых депозитов в этих банках открываются в диапазоне, близком к максимальному размеру страхового покрытия — 700 тысяч рублей.

Динамика привлеченных средств физических лиц. В первом полугодии 2010 года объем вкладов населения в банках увеличился на 12,7% до 8 410,5 млрд рублей. (в первом полугодии 2009 года — на 9,9%), тогда как, согласно первоначальному прогнозу Агентства, рост депозитов за этот период может составить 8-9%.

По данным Агентства, значительный приток депозитов стал результатом изменений в сберегательной активности населения, и такие изменения были наиболее характерны для высокодоходных групп вкладчиков. Важным фактором роста депозитов стало стремление части населения создать «подушку безопасности» для непредвиденных случаев, а также снижение популярности альтернативных вариантов инвестирования на фондовом рынке и рынке недвижимости. Кроме того, до второй половины 2008 года значительную роль в массовом потреблении играли банковские кредиты, абсолютные темпы роста которых иногда превышали рост банковских депозитов. Однако после кризиса стремление к накоплению стало более характерным.

Дополнительными факторами роста депозитов в первом полугодии 2010 года стали капитализация высоких процентов по депозитам, которая достигла своего максимума год назад, а также сохранение положительной доходности депозитов на фоне низкой инфляции. В результате слияния всех этих обстоятельств даже сильное снижение процентных ставок по депозитам с начала этого года не помешало банковской системе демонстрировать очень высокие темпы роста депозитов.

Согласно прогнозу Агентства, в 2010 году средства населения в банковской системе могут увеличиться на 1 900–2 200 млрд. Рублей, что соответствует увеличению общего объема депозитов на 25,5–29,5%. Объем депозитов физических лиц на конец 2010 года оценивается в 9 350–9 650 млрд руб.

Этот прогноз предполагает сохранение стабильной макроэкономической ситуации и позитивных тенденций на мировых финансовых и товарных рынках, умеренное увеличение доходов населения, постепенное укрепление курса рубля по отношению к корзине валют в течение года, а также поддержание положительная доходность депозитов.

Анализ среднесуточного прироста депозита. Среднедневной прирост депозитов в январе-июне 2010 года составил 5,2 млрд руб. в сутки, что значительно выше, чем в прошлом году (в январе-ноябре 2009 года — 2,9 млрд руб.). В целом, динамика роста в первой половине 2010 года напоминает прошлый год, только со значительно более высокой скоростью притока депозитов, что видно из более крутого наклона кривой на графике.

В первом полугодии 2010 года доля Сбербанка на рынке вкладов сократилась на 1,1 процентного пункта. до 48,3%. Отставание Сбербанка от общей динамики рынка, как и прежде, связано с его более консервативной процентной политикой.

По состоянию на 1 июля 2010 года из общего объема депозитов 4 061,6 млрд руб. (48,3%) было размещено в Сбербанке и 4 348,8 млрд руб. (51,7%) в других банках.

Депозиты населения в ресурсной базе банков. Депозиты физических лиц играют одну из ведущих ролей в формировании ресурсной базы банков, в настоящее время находясь на втором месте после средств юридических лиц. В первом полугодии 2010 года доля вкладов населения в пассивах банков значительно увеличилась с 25,4 до 27,7% на 1 июля 2010 года. Доля средств юридических лиц составила 32,7%.

В последние несколько лет до кризиса доля вкладов населения в пассивах банков снижалась, что было обусловлено опережающим ростом собственных средств банков, привлеченных средств юридических лиц и средств банков, в том числе в результате роста иностранных заимствований.

В 2008 году доля вкладов физических лиц снизилась на 4,5 процентных пункта. с 25,6% до 21,1%, причем основное снижение произошло в IV квартале, когда доля депозитов населения снизилась на 2,9 п.п., а Банк России значительно увеличил объем выданных кредитов.

В 2009 году ситуация изменилась, и доля средств физических лиц в банковских обязательствах увеличилась на 4,3 процентных пункта. с 21,1 до 25,4%, в основном за счет притока средств в депозиты и уменьшения средств банков, в том числе в значительной степени со стороны Банка России. Причиной этому стало усиление после кризиса активности по привлечению государственных средств во вклады.

Структура привлеченных средств физических лиц. Структура вкладов населения в зависимости от условий размещения отражает инвестиционные предпочтения и ожидания инвесторов. В первом полугодии 2010 года доля долгосрочных депозитов сроком более 1 года увеличилась с 63,7 до 65,3%. Доля депозитов за 3 года в январе-мае 2010 года увеличилась с 6,7% до 7,2%.

Доля депозитов со сроком погашения от 1 месяца до 1 года после его роста в конце прошлого года в первом полугодии 2010 г. вновь сократилась — с 19,8 до 18,5% (ранее доля таких депозитов постоянно уменьшалась).

Доля депозитов до востребования в первом полугодии 2010 года практически не изменилась, незначительно снизившись с 16,5 до 16,2%. Между тем, в последние годы их доля, как правило, росла и не опускалась ниже 17%.

По состоянию на 1 июля 2010 года депозиты составляют до 100 тыс. Руб. составил 1583,9 млрд руб. или 18,8% от суммы застрахованных вкладов. Сумма вкладов в пределах от 100 до 400 тыс. Руб. — 2 377,3 млрд руб. (28,3%). Сумма вкладов от 400 до 700 тыс. Руб. — 1 133,8 млрд руб. (13,5%). Сумма вкладов превышает 700 тыс. Руб. — 3315,4 млрд руб. (39,5%).

Наибольшая доля ДИА страховой ответственности приходится на депозиты от 100 до 400 тысяч рублей. — 39,8%. Вторым по величине ответственности являются депозиты до 100 тыс. Руб. — 26,5%. Депозиты от 400 до 700 тыс. Руб. занимают 19%.

Эти цифры показывают, что существующий «потолок» гарантий вкладов полностью соответствует задаче защиты интересов массового инвестора. Подавляющее большинство депозитов подпадают под страхование, а самые крупные депозиты были значительно больше, чем максимальный размер гарантии. Между тем, в случае Сбербанка соответствующие показатели еще более смещены в пользу небольших депозитов. Так, на депозиты до 700 тыс. Руб. На Сбербанк уже приходится 78,5% от суммы застрахованных вкладов (в среднем по системе 60,6%).

Между тем, в случае Сбербанка соответствующие показатели еще более смещены в пользу небольших депозитов. Так, на депозиты до 700 тыс. Руб. На Сбербанк уже приходится 79,8% от суммы застрахованных вкладов (в среднем по системе 62,5%).

Изменение структуры месторождений свидетельствует о продолжающейся тенденции к их увеличению. В течение первого полугодия 2010 года объем депозитов наиболее активно рос, начиная с 700 тыс. Руб. до 1 млн. рублей — на 30% по объему вкладов (на 111,8 млрд. рублей) и на 30,1% по количеству счетов (на 138 тыс. счетов). На втором месте по темпам роста оказались депозиты от 400 до 700 тыс. Руб. и более 1 миллиона рублей. Темп роста по объему за первое полугодие 2010 года составил 17,1 и 16,7% (рост на 165,2 и 404,2 млрд рублей соответственно). Количество открытых счетов в обеих группах увеличилось на 16,2 и 23% (на 299,2 и 124,9 тыс. Счетов).

В результате доля депозитов составляет от 400 до 700 тыс. Руб. увеличился с 13 до 13,5%, с 700 тыс. руб. до 1 млн. рублей — увеличилась с 5 до 5,8% от общей суммы депозитов, а депозиты превысили 1 млн. рублей. с 32,5 до 33,7%.

В первом полугодии 2010 года объем новых депозитов составил более 400 тысяч рублей. Он был открыт в диапазоне от 400 до 700 тысяч рублей. — 299,2 тыс. Счетов (53,2%). Количество новых депозитов составляет от 700 до 1 миллиона рублей. составил 138 тысяч, а депозиты свыше 1 миллиона рублей — 124,9 тысячи. Основное увеличение суммы приходится на депозиты свыше 1 млн. Руб. — 404,2 миллиарда рублей, абсолютный прирост средств, выделенных в диапазоне от 400 до 700 тысяч рублей, составил 165,2 миллиарда рублей.

Средний размер депозитов в пределах от 100 до 400 тыс. Руб. по состоянию на 1 июля 2010 года составил 186,9 тыс. руб., от 400 до 700 тыс. руб. — 528,9 тыс. Руб., Из 700 тыс. Руб. до 1 миллиона рублей — 813,6 тысячи рублей и более 1 миллиона рублей. — 4 235,3 тыс. Руб. В то же время за последние шесть месяцев наблюдалось незначительное увеличение среднего размера депозитов в интервалах от 100 до 400 и с 400 до 700 тысяч рублей. в пределах 0,8%. Средний вклад в пределах 700 тыс. Руб. до 1 млн. рублей снизился на 0,1%, а средний размер депозитов превысил 1 млн. рублей. снизился сразу на 5,1%.

До 2008 года темпы роста рублевых депозитов физических лиц почти постоянно опережали темпы роста депозитов в иностранной валюте, что было вызвано падением популярности доллара. Эта тенденция свидетельствовала о том, что инвесторы в условиях неуклонного укрепления курса рубля в большей степени предпочитают делать сбережения в национальной валюте. Депозиты в иностранной валюте достигли своего относительного минимума на 1 января 2008 года — 12,9%.

В конце 2007 года снижение доли депозитов в иностранной валюте стало замедляться, и в течение 2008 года их доля увеличилась впервые за последние 4 года, достигнув 26,7% по состоянию на 1 января 2009 года.

2009 год начался с резкого увеличения доли депозитов в иностранной валюте: с 26,7% от общего объема депозитов на начало года до 32,9% на 1 апреля 2009 года. Это изменение вызвало повышение привлекательности сбережений в евро и Доллары США в результате обесценения рубля к корзине валют в конце 2008 — начале 2009 года. Однако с весны 2009 года наблюдается тенденция к стабилизации и постепенному укреплению рубля. В результате к 1 января 2010 года доля депозитов в иностранной валюте снизилась до 26,4%, а к 1 июля 2010 года — до 21,5%.

В течение длительного периода основные изменения в валютной структуре депозитов во многом определялись динамикой курса рубля по отношению к доллару и евро на внутреннем рынке. Как правило, когда рубль ослабел, депозиты в иностранной валюте (в долларовом выражении) по темпам роста стали приближаться к динамике рублевых депозитов.

Средний уровень процентных ставок (взвешенных по объему депозитов) по состоянию на 1 июля 2010 года по годовым рублевым депозитам в размере 100 тысяч рублей. составил 6,4% годовых, а для вкладов в размере 700 тыс. руб. — 6,5% (снижение за I полугодие 2010 года — на 2,5 процентных пункта). Причем средние (невзвешенные) процентные ставки по вкладам в размере 100 тыс. Руб. составил 8,4% годовых и 8,7% по депозитам на сумму 700 тыс. руб. (снижение за I полугодие 2010 года — на 4,1 и 4,0 процентных пункта соответственно).

Таким образом, проценты по рублевым депозитам приблизились к своему докризисному уровню — инфляции. По данным Агентства, для этой группы банков проценты по рублевым депозитам могут находиться в диапазоне от 5,5 до 8% к концу 2010 года, заметно различаясь для разных банков в зависимости от их надежности, популярности и доступности других источников пополнения. обязательства для них.

В последние годы количество региональных банков, имеющих лицензию на работу с физическими лицами, изменилось в соответствии с общей ситуацией в банковской системе, и существующая дифференциация между субъектами Российской Федерации по количеству местных банков в значительной степени объясняется по разнице в экономическом развитии.

Объем депозитов физических лиц в региональных банках на 1 июля 2010 года составил 1 023,5 млрд. Рублей, что составляет 12,2% от общего объема депозитов в банковской системе. С начала года вклады в них увеличились на 12,1%, что несколько ниже общероссийского уровня (12,7%). В свою очередь депозиты физических лиц в банках Московской области в I полугодии 2010 года увеличились на 24,7% до 49,5 млрд руб. (8,9% от общего объема депозитов в банковской системе), что почти в 2 раза выше средних ставок. Вышеуказанное может свидетельствовать о более быстром росте доходов и наличии свободных денежных средств в Московском регионе.

В 2009 году темпы роста депозитов в московских банках также были выше, чем у национальных — 34,4% против 26,8%.

Структура депозитов в зависимости от размера вкладов в региональных банках выглядит следующим образом. По состоянию на 1 июля 2010 года депозиты составляют до 100 тыс. Руб. составил 137,0 млрд руб. или 13,4% от общего объема депозитов. Сумма вкладов от 100 до 400 тыс. Руб. составил 285,1 млрд руб. (27,8%). Депозиты от 400 до 700 тыс. Руб. — 182,3 млрд руб. (17,8%). Для вкладов свыше 700 тыс. Руб. 419,1 млрд руб. (33,3%).

В целом структура депозитов в региональных банках по сравнению с данными по другим группам банков слегка смещена в сторону средних депозитов (от 200 тыс. Руб. До 1 млн. Руб.) По сравнению со среднерыночным уровнем.. Самыми высокими ставками в первом полугодии 2010 года были депозиты в пределах 700 тысяч рублей. до 1 млн. рублей — на 41,9% по объему и на 42% по количеству счетов. От 400 до 700 тыс. Руб. и более 1 миллиона рублей. — на 19,6 и 14,8% (по количеству счетов на 19,1 и 30,0% соответственно).

Изменение структуры депозитов по размеру депозитов в региональных банках развивалось в соответствии с общими рыночными тенденциями: увеличение доли депозитов в диапазоне от 400 до 700 тыс. Руб., С 700 тыс. Руб. до 1 млн. руб. и более 1 млн. руб. (с 16,7 до 17,8%, с 6 до 7,6% и с 32,5 до 33% соответственно). В целом структура сместилась в сторону средних и крупных вкладов.

Наибольшая доля страховой ответственности, как и у всех банков, приходилась на депозиты от 100 до 400 тысяч рублей, что составляет 39,0%. На втором месте по объему ответственности находятся депозиты от 400 до 700 тысяч рублей. — 25,0%. Депозиты до 100 тыс. Руб. соответствует доле страховой ответственности, равной 18,9%, и более 700 тыс. руб. — 17,2%. Изменение структуры страховой ответственности в первом полугодии 2010 года произошло в основном в соответствии с изменением структуры депозитов.

Экономические и социальные результаты централизованной системы страхования вкладов

Важным моментом для банковской системы любого государства является защита вкладов, которая способствует росту доверия вкладчиков и дополнительно определяет темпы роста инвестиционных потоков. Наличие системы гарантирования вкладов в стране позволяет Правительству и Центральному банку регулировать банковскую систему, чтобы поддерживать достаточный уровень ее ликвидности.

Следует отметить, что достигнутый положительный политический, социальный и макроэкономический эффект от создания системы страхования вкладов был достигнут.

Конкуренция между банками в этом сегменте розничного рынка усилилась. Банки стали искать способы удержания клиентов, улучшилось качество банковских услуг.

Внедрение системы страхования вкладов дало новый импульс развитию целого блока других банковских и финансовых операций. Это связано с тем, что банки объективно заинтересованы в сокращении взносов в систему страхования вкладов. Стали предлагать крупным вкладчикам новые банковские продукты и сервисные программы.

В то же время рынок ценных бумаг и паевые инвестиционные фонды начали развиваться более активно. Следовательно, появляются новые возможности для получения прибыли не только в банковском секторе.

«Страхование населения может сыграть положительную роль в экономических процессах при условии укрепления доверия населения, что будет способствовать быстрому расширению финансового посредничества в стране, создавая конкурентное поле. В настоящее время страхование вкладов распространяется исключительно на частные вклады, что вытекает из главной цели создания системы, а именно обеспечения социальной защиты мелких и наиболее уязвимых вкладчиков. В дальнейшем необходимо расширить объект гарантии и покрыть его всеми видами вкладов как физических, так и юридических лиц. Наличие развитой и доступной системы страхования, включая банковские депозиты, является важным показателем качества жизни в развитых странах, а для развивающихся стран это является одним из условий дальнейшего развития и укрепления их позиций как внутри страны, так и внутри страны. на международном уровне. »

Поэтому создание механизма гарантирования вкладов граждан является одной из основных задач для России. В противном случае невозможно обеспечить стабильность банковской системы, снизить ее подверженность резким колебаниям рыночных условий и защитить от негативных психологических ожиданий населения.

Таким образом, система страхования вкладов является важным рычагом повышения доверия населения к банковской системе и решения насущных экономических проблем государства.

«В России проблема привлечения долгосрочных кредитов в экономику всегда была острой. Их нехватка особенно ощущалась во время кризиса. «Финансовые власти страны, крайне обеспокоенные этой проблемой, решили разработать комплекс мер по сбору средств на долгосрочную перспективу».

Новые инструменты привлечения «длинных» денег в экономику, в данном случае речь идет о периоде времени, превышающем один год, выглядят следующим образом.

Во-первых, Минэкономразвития предлагает увеличить размер страхового возмещения, гарантируемого государством в случае банкротства кредитной организации. В целом, система страхования вкладов является гарантированным государством инструментом для защиты интересов частных вкладчиков в условиях возможной экономической нестабильности. Кстати, с момента создания системы максимальный размер компенсации увеличился в семь раз, однако власти выступили с новой инициативой: средства, вложенные на срок более года, могут быть полностью застрахованы государством.

«В Минэкономразвития считают, что население страны готово хранить в банках суммы, превышающие 700 тысяч рублей, но их отпугивают существующие ограничения по госгарантиям. Увеличение порога для депозитов сделает сбережения более прибыльными, а экономика страны получит доступ к долгосрочным ресурсам. »

Это также напоминает опыт Соединенных Штатов, несмотря на крах большого количества очень крупных финансовых организаций, не было общей нервозности в отношении финансовой системы, институт страхования депозитов оказался лучшим. В России, по словам эксперта, ситуация несколько иная. Население по-прежнему слабо доверяет банковской системе, многие даже не знают о существовании ОВД. В конце концов, паника в отношении депозитов, которую мы недавно наблюдали в России, в результате которой часть финансовых учреждений обанкротилась или была реорганизована, затронула в основном тех, кто полностью соблюдал требования по страхованию вкладов от АСВ. Поэтому рост страхового возмещения является позитивным фактором для решения проблемы «длинных» денег в долгосрочной перспективе.

Направления совершенствования системы страхования вкладов

Влияние системы страхования вкладов на инвестиционное поведение населения

Степень вовлеченности населения в отношения с банками напрямую зависит от уровня доходов и, соответственно, наличия свободных средств, а также от распределения и развития безналичных расчетов. Для оценки текущего инвестиционного поведения населения и его изменений под влиянием Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» Агентство по страхованию вкладов (АСВ) организовало социологический опрос в феврале-марте 2010 года. . опрос был проведен Всероссийским центром изучения ОАО общественного мнения (ВЦИОМ). Основные результаты исследования были сформулированы совместно экспертами ВЦИОМ и АСВ, специалистами АСВ был подготовлен подробный отчет по количественным и качественным разделам исследования.

Чтобы рассмотреть перспективы дальнейшего развития системы страхования вкладов в нашей стране и разработать систему совершенствования системы страхования вкладов, необходимо прежде всего проанализировать существующие результаты централизованной банковской системы страхования вкладов. Но этого недостаточно. Также необходимо учитывать влияние существующей системы страхования вкладов на инвестиционное поведение населения нашей страны.

Из имеющихся результатов анализа можно сделать определенные выводы. Прежде всего, становится очевидным, что осведомленность общественности о системе страхования вкладов неуклонно растет.

Один из ключевых моментов при рассмотрении системы страхования вкладов. Показатели осведомленности растут более быстрыми темпами по отношению к числу инвесторов, создавая необходимый «ресурс доверия» для депозитных продуктов.

Тем не менее, согласно опросам, проведенным Агентством (DIA) в 2010 году, для 79% вкладчиков система страхования вкладов никак не повлияла на их финансовое поведение (в 2007 году — 55%). Тем не менее следует отметить, что влияние системы страхования вкладов проявилось в отказе вкладчиков снимать деньги в банках во время кризиса (3% россиян или 12% «сознательных вкладчиков»).

Конкретные инвестиционные предпочтения россиян в 2009 году были следующими:

банк под контролем государства (36%);
недвижимость (24%);
наличные рубли (16%).

По сравнению с 2008 годом мы можем констатировать сохранение инвестиционных приоритетов граждан с некоторым изменением их сопоставимости по отношению друг к другу — снижением привлекательности недвижимости и наличными рублями и повышением привлекательности депозитов в государственных банках.

Стоит отметить, что хранение сбережений в наличных рублях является более предпочтительным для респондентов, чем сохранение сбережений в иностранной валюте (16 против 14%).

Таким образом, мы можем констатировать поворотный момент в заметной тенденции последних лет — «дрейф» инвестиционного поведения россиян (особенно молодежи) к инфантильному потреблению прекратился.

Это позволяет надеяться хотя бы на сохранение в будущем темпов роста банковских депозитов на одном уровне (15%) при соблюдении ряда условий: 1) стабильность национальной валюты; 2) соответствие реального уровня инфляции и прогнозных показателей; Официальный прогноз Минэкономразвития составляет 13%. ; 3) торможение темпов снижения доходов.

Важно учитывать влияние мирового экономического кризиса на инвестиционные предпочтения граждан Российской Федерации и перспективы их развития. Если взять условный ориентир для возникновения кризисных явлений в российской экономике 1 сентября 2008 года, то проведенные исследования АСВ указывают на определенную стабильность в поведении инвесторов. В то же время респонденты старше 60 лет демонстрируют наиболее стабильное инвестиционное поведение — в этой возрастной группе минимальная доля тех, кто взял деньги у банка (0%) и тех, кто собирается закрыть депозит досрочно (2%)

В целях поддержания стабильности банковской системы и защиты законных интересов вкладчиков и кредиторов банков 27 октября вступил в силу Федеральный закон «О дополнительных мерах по укреплению стабильности банковской системы до 31 декабря 2011 года». 2008, который наделил Агентство по страхованию вкладов полномочиями по финансовому оздоровлению проблемных банков.

Идеология закона такова, что приоритет отдается методам восстановления рынка, чтобы как можно меньше ограничивать бизнес-процессы во время восстановления банков. Основная задача — найти инвестора, который готов вложить свои средства и реорганизовать проблемный банк при финансовой поддержке АСВ. Инвестор согласится с действующими владельцами банков на условиях поддержки. Стороны должны будут найти взаимоприемлемые условия, чтобы прежний владелец банка сохранял заинтересованность в сотрудничестве, а у инвестора был стимул вкладывать свои деньги и становиться основным владельцем банка.

В современных условиях важно напомнить населению о существовании и действующей системе страхования вкладов. Он был создан специально для того, чтобы облегчить «обычным» вкладчикам заботу о судьбе своих сбережений, а также вселить в них чувство уверенности в сохранности своих денег.

В соответствии с законом система страхования вкладов управляется Государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов», которая была зарегистрирована как юридическое лицо 29 января 2004 года и начала работать.

Агентство по страхованию вкладов (АСВ) — это некоммерческая организация, созданная государством для обеспечения функционирования Системы страхования вкладов и защиты интересов вкладчиков. АСВ действует на основании Федерального закона от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Правовой формой АСВ является государственная корпорация. Именно АСВ организует выплату компенсации физическим лицам по вкладам из средств фонда обязательного страхования вкладов.

Высшим органом управления Агентства является Совет директоров, в компетенцию которого входит формирование стратегической политики и принятие ключевых решений о функционировании системы страхования вкладов. В его состав входят 7 представителей Правительства Российской Федерации, 5 — от Банка России, а также генеральный директор Агентства.

Деятельность Агентства по выполнению возложенных на него задач строится на основе ряда принципов. Среди них следует выделить три основных принципа.

Основным принципом является прозрачность и информационная открытость деятельности системы страхования вкладов для общества.

Этот принцип вряд ли нуждается в разъяснении, поскольку он является основой, на которой формируется доверие общества к системе страхования. Его реализация, в частности, обеспечивается поддержанием постоянного рабочего контакта с представителями центральных и региональных средств массовой информации, используя Интернет, что позволяет общественности оперативно получать информацию о функционировании системы страхования вкладов.

Данные о формировании и движении фонда страхования вкладов также являются открытой информацией. Агентство регулярно проводит обобщенный анализ структуры рынка вкладов населения, что полезно банкам для более точной формулировки своей деловой политики.

Второй принцип — координация работы Агентства с банковским сообществом.

Важнейшим фактором эффективного функционирования системы страхования вкладов является взаимодействие Агентства с банковскими ассоциациями. В 2004 году Агентство заключило соглашения о сотрудничестве и сотрудничестве по страхованию вкладов с Ассоциацией российских банков, Ассоциацией региональных банков «Россия» и Ассоциацией банков Северо-Запада. Основными направлениями совместной работы являются формирование единых подходов к применению законодательства о страховании вкладов, обеспечение защиты прав вкладчиков при уважении интересов банков, повышение прозрачности банков, привлекающих депозиты, и обеспечение банков организационными, методическая и консультативная помощь по страхованию вкладов.

Агентство обязалось представить в банковские ассоциации проекты своих нормативных документов об участии банков в системе страхования вкладов, исчислении и уплате взносов, а также другие документы, затрагивающие интересы банков, участвующих в системе страхования вкладов.

Третий принцип — минимизировать административную нагрузку на банки с введением системы страхования вкладов.

Закон о страховании вкладов предусматривает взаимодействие Агентства и Банка России в рамках возложенных на них полномочий, связанных с функционированием системы обязательного страхования вкладов. Так, постановлением Банка России от 17 октября 2003 г. была создана совместная рабочая группа по подготовке нормативно-правовой базы регулирования страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, состоящая из представителей Агентства и Банк России. Эта группа, в частности, разработала Соглашение о координации деятельности и обмене информацией, заключенное между Агентством и Банком России 29 сентября 2004 года.

Соглашение определяет основные направления совместной работы по участию банков в системе страхования вкладов, уплате банками страховых взносов, выплате возмещения вкладов, проведению банковских проверок по страхованию вкладов и применению к ним мер ответственности , ликвидация банков, а также другие задачи, связанные с функционированием системы страхования.

Кроме того, 1 ноября 2004 года было подписано Соглашение об электронном обмене информацией между Банком России и Агентством, которое позволяет ускорить документооборот между организациями и получение от банка в случае страхового случая. реестр обязательств перед вкладчиками по каналам связи Банка России.

Кроме того, в конце 2010 года Федеральная антимонопольная служба и Центральный банк Российской Федерации утвердили Порядок взаимодействия Банка России и ФАС России при предоставлении информации в электронной форме. Документ устанавливает порядок обмена информацией, характеризующей концентрацию капитала на рынке банковских услуг.

«Федеральная антимонопольная служба высоко оценивает договоренности, достигнутые с Банком России, и считает их примером наиболее эффективного взаимодействия регуляторов в рамках Соглашения о взаимодействии между Центральным банком Российской Федерации и Федеральной антимонопольной службой, подписанного 23 августа 2005 года », — сказал Андрей Кашеваров, заместитель руководителя ФАС России.

Фактическое взаимодействие с Банком России в рамках утвержденного порядка ожидается в начале следующего года. В ближайшее время ФАС России планирует направить поручение своим территориальным органам об отмене регулярного мониторинга показателей концентрации на основе информации, получаемой от кредитных организаций

Задачами Агентства как управляющего банкротством являются эффективное функционирование системы управления банкротством со строгим соблюдением прав и законных интересов кредиторов, кредитной организации, общества и государства, а также повышение доверия к банковской системе.

В соответствии с заявленными целями Агентство решает следующие основные задачи конкурсного производства:

Своевременное установление и урегулирование требований кредиторов; формирование конкурсной массы в максимально возможной сумме; обеспечение полной сохранности имущества ликвидируемой кредитной организации; расчеты с кредиторами в кратчайшие сроки и в наиболее полном объеме;
Выявление и оспаривание сделок, заключенных кредитной организацией в ущерб ее имущественным интересам (сомнительные сделки); поиск и взыскание с третьих лиц незаконно удерживаемого имущества кредитной организации; обеспечение ответственности виновных в доведении кредитной организации до банкротства;
Оптимизация расходов на процедуры банкротства путем разумного сочетания режима экономии денежных средств с необходимостью нести расходы для решения всего комплекса задач конкурсного управляющего.

Наряду с задачами процедур банкротства, связанными с ликвидацией отдельных кредитных организаций и проведением расчетов с их кредиторами, Агентство решает общие задачи, направленные на выявление причин и условий, послуживших причиной банкротства кредитных организаций, и разработку предложений по предотвращению банкротства в банковской сфере. система.

Также, в соответствии с Федеральным законом, АСВ ведет реестр банков, участвующих в Системе страхования вкладов. Реестр банков, участвующих в ССВ, представляет собой список банков, депозиты которых застрахованы в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». На начало января 2011 года в реестр было включено 910 банков. На ту же дату 99 банков имели страховые случаи. Если в отношении банка произошел страховой случай, он исключается из реестра после завершения Агентством процедур банкротства (ликвидации) банка.

CER оказывает существенное положительное влияние на укрепление финансовой стабильности, способствует постепенному повышению доверия населения к банковской системе и служит для усиления позитивных тенденций, наблюдаемых в сфере сбережений населения в банковском секторе.

Сегодня в условиях обострения финансового кризиса российские инвесторы продолжают сохранять спокойствие, и, несмотря на снижение прогноза темпов роста на треть, темпы прироста депозитов в России в 2008 году останутся одними из самых высоких в мире. Финансовый кризис в России еще не имеет таких глобальных последствий, как в Соединенных Штатах. Однако определенная паника и недопонимание среди населения все еще существуют. Несмотря на все заявления властей о том, что ситуация находится под контролем и массового банкротства банков не будет, кредитные учреждения, тем не менее, отмечают, что люди спешат забрать свои сбережения.

Так, для поддержания стабильности банковской системы и защиты законных интересов вкладчиков и кредиторов банков в октябре вступил в силу Федеральный закон «О дополнительных мерах по укреплению стабильности банковской системы до 31 декабря 2011 года». 27, 2008, который наделил Агентство по страхованию вкладов финансовыми полномочиями по восстановлению проблемных банков.

Сегодня всем уже очевидно, что мировая финансовая система переживает глубокий и затяжной кризис. Многие проблемы, которые были выделены во время продолжающихся потрясений на финансовых рынках, заставляют правительства отдельных стран и международное сообщество в целом находить эффективные способы преодоления негативных тенденций, распространяющихся на все большее число стран и регионов мира. а также формирование новой глобальной финансовой инфраструктуры, способной противостоять будущим угрозам стабильности мировых и национальных рынков.

В апреле 2008 года Форум финансовой стабильности (ФФС) представил пакет практических мер, разработанных им от имени министров финансов и центральных банков ведущих промышленных держав для повышения устойчивости финансовых рынков. Признавая важность систем защиты вкладчиков в поддержании стабильности национальных финансовых систем, ФФС включил в свой заключительный доклад раздел о системах страхования вкладов, подготовленный при содействии Международной ассоциации страховщиков депозитов (IADI).

Выводы и рекомендации, содержащиеся в отчете ФФС, получили поддержку глав государств, включенных в «восьмерку», что было зафиксировано в коммюнике, выпущенном в конце их саммита, состоявшегося 7-8 июля 2008 года в Японии.

Принципы, определяющие перспективы развития российской системы страхования вкладов.

Есть ряд областей, которые требуют значительной законодательной и практической работы для обеспечения полного соответствия ключевым принципам IADI. В качестве перспективных направлений развития российской системы страхования вкладов можно упомянуть следующие:

Укрепление механизмов координации усилий и обмена информацией между департаментами, отвечающими за поддержание финансовой стабильности, в отношении ситуаций, связанных с возникновением проблем для отдельных банков и системными угрозами;
Расширение перечня методов разрешения банкротства банков, в том числе финансового оздоровления банков и передачи их активов и обязательств, в том числе для наведения мостов в банках.
Предварительное информирование Агентства о предполагаемых страховых случаях и предоставление ему доступа к базам данных по депозитам проблемных банков.
Совершенствование (или, скорее, создание) системы правовой защиты работников, участвующих в урегулировании несостоятельности банков;
Разработка и внедрение системы дифференцированных вкладов банков с учетом рисков, налагаемых на систему каждым банком-участником;

Что касается направлений совершенствования существующих механизмов координации действий между правительственными ведомствами, ответственными за поддержание стабильности российской финансовой системы, прежде всего следует отметить важность разработки и согласования общих подходов к тому, как следует принимать меры для предотвращения возникновения и предотвращение распространения банковских кризисов. Это относится к ситуациям, когда существует угроза разорения крупных системно значимых банков, резкого увеличения объема снятия депозитов с банков, функционирования платежной системы.

С этим связано второе направление возможного совершенствования российской системы страхования вкладов. Для повышения его эффективности важно значительно расширить спектр инструментов, доступных государству, для предотвращения банкротств и обеспечения непрерывности банковских услуг населению и субъектам хозяйствования. Это признается особенно необходимым, когда существуют угрозы для непрерывного функционирования платежной системы, стабильности финансовой системы и интересов экономики в целом.

Говоря о третьем направлении — заблаговременном информировании Агентства по страхованию вкладов о возможных страховых случаях — следует подчеркнуть, что этот принцип также основан на его многолетнем успешном применении в зарубежных системах страхования вкладов. Так, например, в США стандартом является информирование надзорного органа Федеральной корпорации страхования вкладов о предполагаемом закрытии банка за 90 дней до этого. Досрочное получение страховщиком депозитов информации о предполагаемом отзыве лицензии у банка позволяет качественно и систематически готовить страховые выплаты вкладчикам, эффективно управлять ресурсами страховщика депозитов — финансовыми, кадровыми, техническими. Досрочное начало разработки и принятие мер по реструктуризации проблемного банка, что, в целом, способствует рационализации затрат системы страхования вкладов.

Четвертым направлением повышения эффективности нашей системы является создание механизма правовой защиты работников, занимающихся урегулированием банкротства банков, — ликвидация нежизнеспособных банков и реструктуризация проблемных, но важных с точки зрения удовлетворения потребности общества в банковских услугах. Это относится не только к сотрудникам Агентства по страхованию вкладов, но и к Банку России, а также к другим государственным ведомствам, сотрудники которых отвечают за антикризисное управление предприятиями и организациями, деятельность которых отвечает национальным интересам (например, Банк развития, которому фактически поручена реструктуризация Связь-банка »).

Важным направлением в развитии российской системы страхования вкладов является внедрение дифференцированной системы взносов банков в фонд страхования вкладов. Наша общая шкала платежей, хотя и оправданная на начальном этапе создания системы страхования вкладов, имеет определенный элемент несправедливости — самые надежные банки, которые не подвергают систему страхования вкладов значительному риску убытков, и слабые банки, которые преследуют Неоправданно рискованные полисы платят столько же. что провоцирует банки к менее ответственному поведению на рынке. Хотя переход на такую систему в России может быть преждевременным, прежде всего необходимо обеспечить, чтобы банки предоставляли надежную информацию, позволяющую им оценивать реальные риски своей деятельности, разрабатывать критерии, по которым риски системы страхования вкладов связаны с каждым из них. Банк будет оцениваться, а также согласовывать их с Банком России в качестве надзорного органа (для обеспечения синергии в достижении целей государственной политики) и с банковским сообществом, что должно быть обосновано обоснованностью применяемой методологии для ранжирования банков по уровням риска. Все это потребует значительных усилий и времени, не менее двух-трех лет. Но вам нужно начать работу сегодня — выгода в том, что успешный опыт эксплуатации таких систем довольно обширный, и число стран, использующих такую систему взносов, постоянно растет. Последние примеры включают Казахстан и Малайзию, которые в 2007-2008 гг. Внедрили системы дифференцированных взносов, а также Соединенные Штаты и Турцию, которые недавно радикально изменили свои прежние методы оценки рисков для сбора банковских вкладов.

Перед лицом последствий глобального кризиса необходимо повысить эффективность системы страхования вкладов и, как следствие, повысить уровень доверия к банковской системе страны. Для достижения этих целей необходимо провести ряд мероприятий:

увеличить максимальный размер компенсации по вкладам;
установить дифференцированные ставки банковских вкладов в страховой фонд с учетом рискованности полисов и операций, а также сохранить базовую ставку на текущем уровне (в 2007 году этот показатель был снижен с 0,15 до 0,13% от суммы средства собраны, а затем уменьшены до 0,1%);
перейти к постепенному распространению системы страхования на депозиты юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и общественных организаций, а также средства, размещенные в пенсионных и инвестиционных фондах;
сократить срок получения компенсации за счет оптимизации процедур ликвидации в обанкротившихся банках;
отменить комиссию, взимаемую банками при выплате страхового возмещения.

Следующие направления являются перспективными направлениями развития российской системы страхования вкладов:

укрепление механизмов координации усилий и обмена информацией между департаментами, отвечающими за поддержание финансовой стабильности, в отношении ситуаций, связанных с возникновением проблем с отдельными банками и системными угрозами;
расширение перечня методов урегулирования банкротства банков, в том числе финансового оздоровления банков и передачи их активов и обязательств, в том числе для объединения банков (это своего рода преемник крупного банка, который обанкротился, они созданы для устранения последствий финансовых кризисов)
заблаговременное информирование Агентства о предполагаемых страховых событиях и предоставление ему доступа к базам данных по депозитам проблемных банков;
разработка и внедрение системы дифференцированных вкладов банков с учетом рисков, налагаемых на систему каждым банком-участником.

«С этим связано и второе направление возможного совершенствования российской системы страхования вкладов. Для повышения его эффективности важно значительно расширить спектр инструментов, доступных государству, для предотвращения банкротств и обеспечения непрерывности банковских услуг населению и субъектам хозяйствования. Это признается особенно необходимым, когда существуют угрозы для непрерывного функционирования платежной системы, стабильности финансовой системы и интересов экономики в целом. Для эффективного функционирования системы страхования вкладов целесообразно использовать три основных метода разрешения банкротства банка. В России предусмотрен только один — ликвидация (банкротство) банка и выплата возмещения по вкладам — метод, который в меньшей степени позволяет сохранить банковские функции и является наиболее болезненным для клиентов банка. »

«Два других метода более конструктивного характера вообще не используются, и на официальном уровне вопрос их законодательного закрепления даже не рассматривался. Это метод организации транзакций для передачи активов (купли-продажи) и обязательств «больного» банка перед «здоровым» (или промежуточному банку) и метод оказания финансовой помощи банку (или инвесторы) не закрывая его. Такие методы уже давно опробованы на практике в США, Канаде, Японии, Германии, Южной Корее и многих других странах. Возможно, обострение ситуации на нашем финансовом рынке подтолкнет российские власти к радикальному расширению спектра инструментов, которые можно успешно использовать для разрешения банковских кризисов. »

Если вы посмотрите, например, на то, как действовала Американская федеральная корпорация страхования вкладов во время 15 страховых случаев, произошедших в 2008 году, вы можете увидеть, что в 13 случаях закрытие неплатежеспособных банков осуществлялось с передачей всех застрахованных депозитов в финансово устойчивые банки, в одном — в банке-бридж (IndyMac), в другом — в банке Wachovia — реструктуризация проблемного банка была проведена без его закрытия.

«Тот факт, что кризисные ситуации оправдывают наделение государства широким спектром инструментов — от передачи активов и пассивов до национализации банков», был также продемонстрирован действиями правительств ряда стран: Великобритании — в отношение к банкам Northern Rock (банк был национализирован) и Bradford & Bingley (банковский бизнес был продан другим банкам — Abbey National, банк национализирован для последующей ликвидации), Германии — Hypo Real Estate (предоставлена финансовая поддержка правительству и консорциум банков), Франции и Бельгии — Dexia (капитализированные банки этих стран) и другие. »

Говоря о третьем направлении — заблаговременном информировании Агентства по страхованию вкладов о возможных страховых случаях — следует подчеркнуть, что этот принцип также основан на его многолетнем успешном применении в зарубежных системах страхования вкладов. Так, например, в США стандартом является информирование надзорного органа Федеральной корпорации страхования вкладов о предполагаемом закрытии банка за 90 дней до этого. Досрочное получение страховщиком депозитов информации о предполагаемом отзыве лицензии у банка позволяет качественно и систематически готовить страховые выплаты вкладчикам, эффективно управлять ресурсами страховщика депозитов — финансовыми, кадровыми, техническими. Раннее начало разработки и принятие мер по реструктуризации проблемного банка, что в целом способствует рационализации затрат на систему страхования вкладов.

В заключение следует отметить, что система страхования вкладов, созданная в нашей стране с точки зрения учета накопленного международного опыта, выражением которого являются ключевые принципы IADI, следует сказать, что по большинству ее параметров она соответствует лучшей международной практике.

В то же время документ Международной ассоциации страховщиков депозитов позволяет нам увидеть перспективы развития нашей системы. В связи с этим становится актуальной разработка конкретных мер по реализации этих принципов, определяющих современное понимание эффективной системы страхования вкладов. Эти меры имеют различную сложность. Значительная часть из них потребует принятия новых законодательных актов, тогда как другие могут быть реализованы в рамках существующих правовых механизмов. Важно, чтобы они помогли укрепить банковскую систему России, повысить ее международный авторитет и обеспечить адекватную защиту клиентов банков, особенно вкладчиков.

Внедрение системы дифференциации ставок страховых премий кредитных организаций

Важным моментом в дальнейшем развитии системы страхования вкладов следует считать внедрение системы дифференциации ставок страховых взносов кредитных организаций. История выпуска восходит к 2008 году.

Все это потребует значительных усилий и времени, не менее двух-трех лет. Но стоило бы начать работу сегодня — выгода заключается в том, что успешный опыт эксплуатации таких систем весьма обширен, и число стран, использующих такую систему взносов, постоянно растет. Недавние примеры включают Казахстан и Малайзию, которые в 2007–2008 годах внедрили системы дифференцированных взносов, а также Соединенные Штаты и Турцию, которые недавно радикально изменили ранее существующие методы оценки рисков для сбора вкладов от банков.

Готовится предложение по дифференциации нормативов отчислений кредитных организаций в фонд страхования вкладов.

В 2005 году впервые был поднят вопрос о мониторинге банковских ставок по депозитам.

Предполагается, что размер отчислений кредитных организаций в фонд страхования вкладов должен напрямую зависеть от «внутреннего рейтинга» и должен устанавливаться Агентством по страхованию вкладов.

Система дифференциации может быть готова к внедрению к 2014 году. Участники рынка поддерживают эту инициативу, подчеркивая, что банкам пора переводить средства в страховой фонд АСВ с учетом их рисков. Потому что будет установлена прямая зависимость между степенью «рискованности» полиса и страховыми премиями, удерживаемыми банком.

«Однако эта программа потребует внесения некоторых изменений в закон о страховании вкладов, поэтому нам еще предстоит проделать большую работу, прежде чем она вступит в силу», — сказал Андрей Мельников, заместитель генерального директора DIA.

Что касается конкретных сроков внедрения системы дифференциации, важно учитывать следующие моменты:

Необходимо внести изменения в федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», поскольку в его действующей редакции установлено, что вклады для всех банков одинаковы.
Требуется время для разработки и согласования с Банком России, а также обсуждения с банками, участвующими в системе страхования вкладов (в лице банковских ассоциаций) методологии ранжирования банков и шкалы ставок взносов.
Система дифференцированных вкладов может быть введена только в том случае, если все участники системы обеспечения финансовой устойчивости придут к мнению достаточно высокого качества отчетности банков.
Также необходимо обеспечить разработку для Агентства механизма получения информации, позволяющей определять ставки взносов для каждого банка-участника. Для решения этой проблемы, как показывает мировая практика, существует три подхода:
- предоставлять Агентству доступ к отчетам банков, представляемым ими надзорному органу, а также к другой надзорной информации;
- самостоятельно возложить обязанности надзорного органа на рейтинговые банки и передать эти данные в Агентство для расчета суммы взносов, причитающихся с каждого банка;
- обязать банки публично раскрывать свои отчеты в таком объеме, который позволит рассчитывать показатели, которые наиболее адекватно отражают профиль риска каждого банка. В наиболее желательном случае можно использовать комбинацию этих подходов, принимая количественные показатели на основе публичной отчетности банков и дополняя их качественным показателем — надзорным рейтингом банков.

Учитывая эти факторы, представляется целесообразным начать последовательную подготовительную работу по разработке основных параметров и методологии для системы дифференцированных взносов банков в фонд обязательного страхования вкладов, с тем чтобы подготовить механизмы для ее реализации в среднесрочной перспективе при благоприятных условиях возникают.

Кроме того, для эффективного внедрения системы дифференцированных страховых взносов, прежде всего, необходимо иметь адекватный учет и финансовую отчетность. Точная, надежная и своевременная информация, представленная в отчетах, может быть использована страховщиком депозитов и другими участниками системы финансовой устойчивости для принятия решений относительно профиля риска банка. Адекватный учет требует точной и сбалансированной оценки информации с точки зрения оценки стоимости активов, оценки кредитного риска, создания резервов на потери по ссудам, оценки стоимости неработающих ссуд, забалансовых рисков, достаточности капитала, прибыльности и доходности банковские операции и другие показатели.

Вывод

В соответствии с Федеральным законом № 177 «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» реализуется специальная государственная программа — создание системы обязательного страхования банковских вкладов населения.

Система страхования вкладов направлена на защиту интересов вкладчиков и обеспечение гарантированного возврата вкладов полностью (или частично) в случае банкротства финансового учреждения.

Необходимость страхования депозитов обусловлена факторами, связанными с поддержанием стабильности кредитной системы, авторитетом вкладчиков и снижением социальной напряженности в обществе. Только эффективная, организационно структурированная система страхования вкладов может обеспечить регулирование денежных потоков населения в виде вкладов в банках и в форме платежей в случае страхового случая из фонда страхования вкладов, что делает его эффективным инструмент государственной экономической политики.

Особенности современного периода экономического развития России были учтены отечественными экономистами при разработке основных принципов системы страхования вкладов. Итак, наиболее важными из них являются:

обеспечение снижения рисков среди вкладчиков в случае невозможности выполнения банками своих обязательств;
обеспечение прозрачной работы системы страхования вкладов;
накопление средств в фонде обязательного страхования вкладов через обязательство банков, участвующих в системе страхования вкладов, регулярно вносить страховые взносы.

Важным моментом в построении системы страхования вкладов является управление рисками, наиболее распространенным из которых является моральный риск, а также улучшение надзора за банками как со стороны государства, так и самих банков.

В практической части диссертации был проведен анализ влияния системы страхования вкладов на сбережения в Российской Федерации.

Следующие задачи были выполнены:

были представлены доказательства необходимости создания системы страхования;
выяснилось, как система страхования вкладов в целом повлияла на сберегательный бизнес в Российской Федерации;
внесены предложения о возможных направлениях дальнейшего усиления процесса привлечения сбережений граждан во вклады с целью повышения инвестиционного потенциала российских банков.

Определенные трудности в реализации тезиса возникли в ходе анализа — рынка депозитов после введения ССВ. Они заключались в том, что, по прогнозам экономистов, после введения системы страхования должно было произойти естественное увеличение банковских вкладов, которое имело место в течение 4 лет (2003-2007 годы). Но с началом острой фазы кризиса граждане начали активно выводить свои сбережения из банков. В течение второй половины 2008 года население ежемесячно очищало банковские счета в среднем на 12 миллиардов долларов. Этот период позволил определить потребность в создаваемой системе; По ситуации на рынке вкладов можно судить об уверенности россиян в банковской системе, и эта мера оправдала себя; сейчас ситуация стабилизировалась.

Сформированная в России система страхования вкладов благоприятно сказывается на процессах создания стабильной финансовой ситуации в стране, доверия граждан к национальным финансовым институтам и укрепления банковской системы страны.