Роль и значение банковской системы в экономике государства (Курсовая работа)

Оглавление:

Предмет: Экономика

Тип работы: Курсовая работа

Дата добавления: 21.02.2019

Данная курсовая работа не является научным трудом, не является готовой курсовой работой!
Данная работа представляет собой готовый результат, структурирования и форматирования собранной информации и её обработки мной, поэтому эта работа предназначена для использования в качестве материала первоисточника для самостоятельной подготовки учебной работы.

У вас нет времени или вам не удаётся понять эту тему? Напишите мне в whatsapp, согласуем сроки и я вам помогу!

На этой странице вы найдете много готовых тем:

Темы курсовых работ по экономике

Собрала для Вас похожие темы, посмотрите, почитайте, возможно они Вам помогут:

Кредит в современной экономике	Проблемы измерения и моделирования экономического роста
Человеческий капитал: понятия и роль в современной экономике	Проблемы измерения и моделирования экономического роста, индикаторы и динамика устойчивого экономического развития

Введение

Банковская система является одной из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков и товарного производства и обращения исторически было параллельным и тесно взаимосвязанным. В то же время банки, осуществляя денежные расчеты по кредитованию экономики, выступая посредниками в перераспределении капитала, существенно повышают общую эффективность производства и способствуют росту производительности общественного труда. Сегодня в условиях развитых товарных и финансовых рынков структура банковской системы становится очень сложной. Появились новые типы финансовых учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживания клиентов.

Роль банковской системы в современной рыночной экономике огромна. И все происходящие в нем перемены, так или иначе, влияют на всю экономику. Правильная организация банковской системы необходима для нормального функционирования экономики страны.

Стабильность банковской системы имеет решающее значение для эффективной реализации денежно-кредитной политики. Банковский сектор является каналом, через который импульсы денежно-кредитного регулирования передаются по всей экономике. Необходимость изучения такого важного компонента рыночной экономики определяет актуальность этой темы.

Эффективное функционирование банковской системы является предпосылкой для развития рыночных отношений, как в России, так и в Казахстане, что объективно определяет ключевую роль центрального банка в регулировании банковской деятельности. Поиск эффективных форм и методов денежно-кредитного регулирования экономики предполагает изучение и обобщение опыта, накопленного в этой области в странах с рыночной экономикой. Денежно-кредитная политика, реализуемая в этих странах, является одним из компонентов экономической политики и позволяет сочетать макроэкономическое воздействие с быстрой корректировкой мер регулирования, предоставляя им оперативную и гибкую поддержку.

В настоящее время функционирование банковской системы имеет большое значение, поскольку от их эффективного функционирования и правильно выбранных методов зависят стабильность и дальнейший рост экономического потенциала страны, отдельных секторов экономики, а также укрепление ее позиций на международном рынке.

Таким образом, целью данной курсовой работы является изучение особенностей функционирования банковских систем России и Казахстана.

В соответствии с целью задачи:

рассмотреть рассмотреть задачи, функции и полномочия банковских систем России и Казахстана;
раскрыть инструменты денежно-кредитной политики;
проанализировать состояние денежно-кредитной политики центральных банков России и Казахстана;
рассмотреть проблемы банковских систем;
наметить перспективы развития ЧТО?

Объект исследования: банковская система России и Казахстана.

Предмет исследования: функционирование банковской системы России и Казахстана.

Метод исследования. В данной работе использовались методы статистического анализа, анализа литературных и периодических источников, связанных с данной темой.

Теоретической и методологической основой курсовой работы стала работа российских и казахских ученых и экономистов.

Основы банковской системы

Сущность банковской системы

Банк — это организация, созданная для сбора средств и размещения их от своего имени на условиях погашения, оплаты и срочности. Основной целью банка является посредничество в движении денежных средств от кредиторов к заемщикам и от продавцов к покупателям.

Банковская система представляет собой совокупность различных типов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего валютного механизма. В него входят Центральный банк, сеть коммерческих банков и другие кредитно-расчетные центры. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют все виды банковских операций.

В странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые банковские системы. Верхний уровень системы представлен центральным (эмитирующим) банком. На нижнем уровне находятся коммерческие банки, которые делятся на универсальные и специализированные банки (инвестиционные, сберегательные, ипотечные, потребительские кредиты, промышленные банки, банки внутреннего производства) и небанковские финансовые учреждения (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании и др.).

Центральный (эмиссионный) банк в большинстве стран принадлежит государству. Но даже если государство формально не владеет своим капиталом (США, Италия, Швейцария) или частично владеет (Бельгия — 50%, Япония — 55%), центральный банк выполняет функции государственного органа. Центральный банк обладает монополией на выпуск (выпуск) банкнот — основной компонент денежной массы. Он хранит официальные валютные резервы, проводит государственную политику, регулирует валютную сферу и валютные отношения. Центральный банк занимается управлением государственным долгом и предоставляет кассовые и расчетные услуги в государственный бюджет.

В своем положении в кредитной системе центральный банк играет роль «банка банков», то есть хранит обязательные резервы и свободные средства коммерческих банков и других учреждений, предоставляет им кредиты, выступает в роли «кредитора последней инстанции» организует национальную систему взаимозачета денежных обязательств либо непосредственно через свои филиалы, либо через специальные расчетные палаты.

Понятие банковской системы, ее структура и институты

Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» гласит, что в банковскую систему входят Центральный банк, кредитные организации и их объединения. Такое толкование не случайно («система» от гр. Systeme представляет собой целое, состоящее из частей, связей). Центральный банк играет ведущую роль — роль банка банков.

Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, Федеральным законом « О банках и банковской деятельности», Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», другими федеральными законами и положениями. Банка России.

Банковская система представляет собой такую целостную сущность, совокупность ее элементов может быть представлена в виде следующих блоков и их элементов:

I. Фундаментальный блок

Банк как денежное учреждение
Правила банковской деятельности

II. Организационная единица

Типы банков и небанковских кредитных организаций
Основы банковского дела
Организационные основы банковского дела
Банковская инфраструктура

III. Устройство управления

Государственное регулирование банковской деятельности
Банковское право
Положение о Центральном банке Российской Федерации

Инструктивные материалы, разработанные коммерческими банками для регулирования их деятельности.

Представленные блоки и элементы банковской системы образуют единое целое, отражая специфику целого, и выступают носителями ее свойств. Банковская система имеет несколько особенностей:

включает в себя элементы, подчиненные определенному единству, которые отвечают общим целям;
имеет специфические свойства;
действует как единое целое;
является динамичным;
действует как система «закрытого» типа;
имеет характер саморегулирующейся системы;
это управляемая система.

Банковская система подразделяется на два уровня: первый уровень охватывает учреждения Центрального банка Российской Федерации, выпускающие деньги в обращении (выпуск), в его задачу входит обеспечение стабильности рубля, надзор и контроль за деятельностью коммерческие банки. Второй уровень состоит из различных коммерческих банков, задачей которых является обслуживание клиентов (предприятий, организаций, людей), предоставление им разнообразных услуг (кредитование, расчеты, наличные, депозит, валютные операции).

Двухуровневая банковская система включает в себя:

Центральный банк;
коммерческие банки (кредитные организации);
вспомогательные организации.

Закон Республики Казахстан от 31.08.1995 N 2444 «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» гласит:

Республика Казахстан имеет двухуровневую банковскую систему.
Национальный банк является центральным банком государства и представляет верхний (первый) уровень банковской системы.
Задачи, принципы деятельности, правовой статус и полномочия Национального банка определяются Законом Республики Казахстан «О Национальном банке Республики Казахстан».
Национальный банк регулирует и контролирует определенные банковские вопросы в пределах своей компетенции и способствует созданию общих условий для функционирования банков и организаций, осуществляющих определенные виды банковских операций.
Регулирующие и надзорные функции Национального Банка в отношении банков и организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций, направлены на поддержание стабильности денежно-кредитной системы Республики Казахстан, защиту интересов банковских кредиторов, их вкладчиков и клиентов.
Все остальные банки представляют нижний (второй) уровень банковской системы, за исключением Банка развития Казахстана, который имеет особый правовой статус, определенный законодательным актом Республики Казахстан

Основные функции банков

Центральный банк России

Центральный банк подотчетен Верховному совету и независим от исполнительных и распорядительных органов государственной власти.

Основные задачи Центрального банка:

обеспечение стабильности денежной единицы;
денежное обращение, расчеты и валютные отношения;
защита интересов кредиторов и вкладчиков на основе определения правил регулирования деятельности коммерческих банков и контроля за их соблюдением;
содействие развитию экономики, созданию единого рынка Российской Федерации и его интеграции в мировую экономику.

Как часть системы резервного копирования, она выполняет:

выдачи;
кредит;
поселок;
управленческие функции.

Центральному банку Российской Федерации поручено регулирование деятельности коммерческих банков с целью создания общих условий для функционирования коммерческих банков и внедрения принципов добросовестной банковской конкуренции. Более того, Центральный банк Российской Федерации не вмешивается в текущую деятельность коммерческих банков. Его регулирующие и контрольные функции направлены на поддержание стабильности денежной системы, защиту интересов банковских кредиторов и вкладчиков. Выдает в порядке, установленном Законом о банках, лицензии на осуществление банковских операций, в том числе в иностранной валюте.

В целях обеспечения финансовой устойчивости банка и защиты интересов его клиентов Центральный банк Российской Федерации определяет порядок формирования страховых и резервных фондов из прибыли коммерческого банка, предназначенных для покрытия возможных убытков, и устанавливает следующие экономические стандарты для этих банков:

минимальный размер уставного капитала;
ограничение соотношения между размером собственных средств банка и суммой его активов;
показатели ликвидности баланса;
сумма обязательных резервов, размещаемых в Центральном банке Российской Федерации;
максимальный риск на одного заемщика;
максимальные размеры валютных, процентных и курсовых рисков.

В целях обеспечения экономических условий для стабильности функционирования банковской системы Центральный банк Российской Федерации также установил следующие экономические стандарты для деятельности коммерческих банков:

нормативы достаточности капитала коммерческого банка;
коэффициенты ликвидности баланса коммерческого банка;
минимальная сумма обязательных резервов, депонируемых в Центральном банке Российской Федерации;
максимальный риск на одного заемщика.

Более того, Центральный банк применяет стандарты как предписывающего характера, обязательные для всех коммерческих банков, так и оценки, используемые для анализа их деятельности и финансового состояния.

Коммерческие банки.

Коммерческие банки — это учреждения, предоставляющие на договорной основе кредитные и иные банковские услуги юридическим лицам и гражданам посредством операций и услуг, как это предусмотрено законодательством Российской Федерации.

Учредителями, акционерами (участниками) коммерческих банков могут быть юридические лица и граждане, за исключением Советов народных депутатов всех уровней и их исполнительных органов, политических организаций и специализированных общественных фондов. Установлено, что доля каждого из учредителей, акционеров (участников) не должна превышать 35 процентов уставного капитала.

Коммерческие банки работают на основании банковских лицензий, полученных от центрального банка.

Центральный банк контролирует выполнение условий лицензий, выданных коммерческим банкам, и проводит проверки и тематические проверки операций в иностранной валюте, осуществляемых банками. По результатам проверок и ревизий они вправе применять к коммерческим банкам меры, предусмотренные действующим законодательством.

Коммерческие банки могут осуществлять весь спектр кредитных и расчетных операций, присущих банковскому органу.

Основные из них следующие:

ведение счетов клиентов и банков-корреспондентов;
финансирование капитальных вложений от имени владельцев или управляющих вложенными средствами;
выпуск платежных документов и других ценных бумаг (чеков, аккредитивов, векселей, акций, облигаций и др.);
покупка, продажа и хранение государственных платежных документов и других ценных бумаг и другие операции с ними;
выдача поручительств, поручительств и иных обязательств за третьих лиц, предусматривающих их исполнение в денежной форме
приобретение права спроса от предложения товаров и оказания услуг, принятие рисков выполнения этих требований и сбор этих требований (факторинг);
покупка у организаций и граждан и продажа им иностранной валюты;
купля-продажа драгоценных металлов, природных драгоценных камней, а также изделий из драгоценных металлов и драгоценных камней в Российской Федерации и за рубежом;
привлечение и размещение драгоценных металлов на счетах, в депозитах и других операциях с этими ценностями в соответствии с международной банковской практикой;
доверительные операции (сбор средств и размещение средств, управление ценными бумагами и др.) по поручению клиентов;
лизинговые операции;
предоставление консультационных услуг, связанных с банковской деятельностью.

Важное место в деятельности коммерческих банков принадлежит организации и осуществлению международных расчетов, операциям с иностранной валютой, кассовому обслуживанию своих клиентов.

Банковская система может быть представлена в целом, как множество частей, подчиненных одному целому. Это означает, что определенные части банковской системы (различные банки) связаны таким образом, что они могут заменить друг друга в случае необходимости.

В статье 7 Закона Республики Казахстан «О Национальном банке Республики Казахстан» и «Положения о Национальном банке Республики Казахстан» говорится, что основной задачей Национального банка является обеспечение внутренней и внешняя стабильность национальной валюты Республики Казахстан.

В статье 8 Закона Республики Казахстан «О Национальном банке Республики Казахстан» эти задачи рассматриваются как функции:

проводит государственную денежно-кредитную политику в Республике Казахстан, выпускает ценные бумаги, регулирует денежную массу в обращении, является единственным эмитентом банкнот и монет на территории Республики Казахстан;
участвует в обслуживании внутренних и внешних долгов Республики Казахстан, гарантом которых является Правительство, а также Национальный фонд Республики Казахстан;
выдает разрешения на открытие банков и дочерних банков на территории Республики Казахстан и дает согласие на открытие филиалов и представительств банков как на территории Республики Казахстан, так и за ее пределами, а также выдает лицензии на осуществление банковских операций;
в установленном им порядке проводит обязательную экспертизу проспектов эмиссии банковских ценных бумаг до их регистрации;
Право предоставлять кредиты банкам, контролировать открытые позиции банков на рынке ссудного капитала. Является кредитором последней инстанции для банков, организует систему рефинансирования;
осуществляет контроль и надзор совместно с Агентством Республики Казахстан по регулированию и надзору за банками, а также организациями, занимающимися покупкой, продажей и обменом иностранной валюты, и устанавливает для них обязательные стандарты. С 2004 года практически все надзорные функции были отделены от компетенции Национального банка и переданы Агентству по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций. В настоящее время Национальный банк Казахстана является единственным центральным банком в СНГ, деятельность которого полностью сосредоточена на функциях, присущих классическому центральному банку;
регулирует уровень банковских процентных ставок в Республике Казахстан путем изменения официальных ставок

Закон «О банках и банковской деятельности» предусматривает, что банки второго уровня создаются в форме акционерных обществ без права выпуска акций на предъявителя. Банки могут быть сформированы на основе любой формы собственности, за исключением государственных банков, которые создаются только на основе государственной собственности. Учредителями и акционерами банков могут быть юридические и физические лица-нерезиденты Казахстана с учетом особенностей создания дочерних банков банками-нерезидентами Республики Казахстан, предусмотренными законодательством. Банкам второго уровня разрешается привлекать средства от юридических и физических лиц, открывать и вводить корреспондентские счета банков и небанковских финансовых учреждений, а также металлические банковские счета; кассовые, переводные, бухгалтерские, кредитные, трастовые, клиринговые, сейфовые, ломбардные операции; финансирование капитальных вложений; также разрешено проводить операции с иностранной валютой.

Особенности функционирования банковской системы на современном этапе и ее роль в развитии экономики

Особенности денежно-кредитной политики Центрального банка России и Национального банка Казахстана

Говоря о кредитной системе, они обычно подразумевают две ее стороны. Одной из ее сторон является совокупность кредитных отношений, форм и способов кредитования. Вторая его сторона — совокупность банков и других финансовых учреждений, которые накапливают временно свободные денежные средства и предоставляют их в кредит. Конечно, кредитная система является более широкой концепцией по сравнению с банковской системой, поскольку она включает, помимо банков, которые являются ее ведущим звеном, банковские, потребительские, коммерческие, государственные, международные кредиты с собственными формами отношений и методами кредитования , Разработка денежно-кредитной политики Банком России осуществляется в соответствии со статьей 45 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Банк России ежегодно, не позднее 26 августа, представляет в Государственную Думу проект основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики на предстоящий год, а не позднее 1 декабря — основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики для наступающий год Предварительно проект представлен Президенту и Правительству России. Государственная Дума рассматривает основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на предстоящий год и принимает соответствующее решение не позднее принятия Государственной Думой федерального закона о федеральном бюджете на предстоящий год. Таким образом, достигается единство целей денежно-кредитной и финансовой политики.

Национальный Банк Казахстана является органом, определяющим и реализующим государственную денежно-кредитную политику (МПС) Республики Казахстан. Целью денежно-кредитной политики Национального Банка является обеспечение стабильности национальной валюты Республики Казахстан: ее покупательной способности и обменного курса по отношению к ведущим иностранным валютам. Национальный банк может устанавливать целевые показатели для роста одного или нескольких показателей денежной массы в обращении.

Обеспечение стабильности цен, как одной из основных целей Национального банка с 1 января 2007 года, усиливает его ответственность за целевые показатели инфляции и более точно отражает переход к принципам таргетирования инфляции, объявленным Национальным банком . Это качественно новый этап в деятельности Национального банка, который способствует формированию и реализации четкой денежно-кредитной политики, позволяющей влиять на деловую активность, деятельность банков и стабилизацию денежного обращения.

С 2002 года Национальный банк определил основное направление ДКП как подготовку и переход к принципам таргетирования инфляции, что предполагает постепенное приближение к европейским стандартам. Таргетирование (от англ. Targeting — постановка целей, фокусировка, таргетирование) в денежно-кредитной политике — это процесс целевого управления основными макроэкономическими показателями в среднесрочной перспективе.

Основными элементами инфляционного таргетирования являются:

публично заявляя об инфляции;
институциональное соглашение о стабильности цен как основной долгосрочной цели ДКП;
относительная свобода выбора промежуточных целей;
повышение прозрачности ДКП путем информирования общественности и рынков о целях и планах органов денежно-кредитного регулирования;
повышение ответственности регулирующих органов за достижение запланированных целей.

Национальный Банк Казахстана разрабатывает единую государственную денежно-кредитную политику, проект его основных направлений на предстоящий период представляется Правительству, Президенту и Мажилису Парламента не позднее 1 октября. После их утверждения основные направления Единой денежно-кредитной политики, которые утверждаются не позднее 1 декабря, они принимаются к реализации. Они содержат анализ состояния и прогноз развития экономики страны: основные ориентиры, параметры и инструменты денежно-кредитной политики.

Таким образом, основные цели денежно-кредитной политики центральных банков России и Казахстана меняются в зависимости от уровня социально-экономического развития, на котором находится это государство. Приоритетные цели денежно-кредитной политики определяются состоянием государственных финансов, стабильностью государственной экономики или ее отсутствием, наличием баланса доходов и расходов государственного бюджета или его дисбалансом.

Состояние денежно-кредитной политики центральных банков России и Казахстана

Давайте проанализируем денежно-кредитную политику, проведенную в 2008 году, рассмотрим ее результаты.

В (Приложение 2) представлена оценка показателей денежной программы на 2008 год. Результаты показывают, что основные показатели: денежная база, чистые международные резервы, чистые внутренние активы превысили плановые показатели.

График (Приложение 3) показывает колебания индекса потребительских цен, то есть инфляции по сравнению с 2006 годом. Как вы знаете, одна из частей денежно-кредитной политики направлена на сдерживание инфляции. Так, например, инфляция за I квартал 2008 года составила 4,8% против 3,4% за аналогичный период прошлого года. Ускорение роста потребительских цен было связано, прежде всего, с высоким уровнем удорожания продуктов питания и платных услуг населению. Государственная политика направлена на снижение инфляции, но уже ясно, что в этом году правительство не справится с поставленной задачей и инфляция будет расти.

В 2007 году рублевая денежная масса увеличилась на 47,5% (в том числе в четвертом квартале — на 15,5%), что меньше, чем в 2006 году (48,8 и 16,1% соответственно). Соотношение темпов роста потребительских цен и денежного агрегата М2 привело к увеличению рублевой денежной массы в реальном выражении за прошедший год на 31,8% (в 2006 году — на 36,5%).

Рассмотренный денежный агрегат М2 (Приложение 4) представляет собой сумму наличных денег в обращении (вне банков) и остатки в национальной валюте на счетах нефинансовых организаций и физических лиц, являющихся резидентами Российской Федерации.

Рост денежной наличности в 2007 году, как и в предыдущие годы, был в значительной степени обусловлен продолжающимся увеличением денежных доходов населения. В то же время на фоне более низких темпов роста доходов населения темпы роста денежного агрегата М0 замедлились в 2007 году и составили 32,9% против 38,6% в 2006 году (14,9% в четвертом квартале 2007 года против 16,0%). в том же периоде 2006 года). В то же время в 2007 году операции населения по приобретению наличной иностранной валюты в меньшей степени, чем в 2006 году, сдерживали рост наличных денег в рублях (чистая продажа наличной иностранной валюты уполномоченными банками через обменные пункты составила 3,3 млрд. Долларов США). в 2007 году против 7,0 млрд. долларов в 2006 году).

Безналичная составляющая денежного агрегата М2 увеличилась в 2007 году на 54,1%, в том числе в IV квартале — на 15,7% (в целом в 2006 году — на 53,9%, в IV квартале — на 16,1%).

Рост депозитов физических лиц в национальной валюте в 2007 году произошел в условиях увеличения реальных доходов населения, а также укрепления рубля по отношению к доллару США. В то же время темпы роста вкладов населения снизились с 51,6% в 2006 году до 41,3% в 2007 году.

В результате роста банковского кредитования и увеличения доходов нефинансовых организаций общий объем средств на их счетах в коммерческих банках увеличился в 2007 году на 67,9% (в 2006 году — на 56,4%). При этом депозиты до востребования увеличились на 53,4%, а срочные депозиты более чем в 2 раза (в 2006 году — на 48,8 и 82,1% соответственно).

По состоянию на 1 января 2008 г. доля наличных денег в обращении в структуре рублевой денежной массы уменьшилась на 3,1 п.п. (до 27,9%) относительно 1 января 2007 г., доля депозитов до востребования увеличилась на 1,0 п.п. ( до 32,3%), а срочные депозиты — на 2,1 п.п. (до 39,8%).

Темпы роста депозитов в иностранной валюте (в долларовом выражении) составили в 2007 году 26,8% (7,2% в 2006 году) и составили половину темпа прироста депозитов в национальной валюте (54,1%). Доля депозитов в иностранной валюте в структуре денежной массы по методологии денежного обзора снизилась с 11,4% на 01.01.2007 г. до 9,3% на 01.01.2008 г.

Согласно методологии денежного опроса, темпы роста денежной массы в 2007 году составили 44,2% (в 2006 году — 40,5%). В 2007 году сохранялась важность чистых внешних активов и внутренних потребностей как источников роста денежной массы. При увеличении денежной массы на 4,5 трлн. тереть. рост чистых иностранных активов составил 3,0 трлн. рублей, а внутренние потребности — 2,5 трлн. тереть. (в 2006 году — 2,9; 2,1 и 1,3 трлн рублей соответственно).

Кроме того, в 2007 году возросла важность банковских кредитов для нефинансовых организаций и населения как источника денежной массы. Требования к этой группе заемщиков в 2007 году увеличились на 4,3 трлн. тереть. (в 2006 году — на 2,7 трлн рублей). В то же время накопление средств на счетах государственных органов в Банке России, в основном на счетах Стабилизационного фонда Российской Федерации, продолжало оказывать сдерживающее влияние на рост денежной массы.

В 2007 году широкая денежная база в целом увеличилась на 33,7% (в 2006 году — на 41,5%). Основным источником роста денежной базы в 2007 году, как и в 2006 году, была покупка Банком России иностранной валюты на внутреннем валютном рынке. Чистые иностранные активы монетарных властей выросли в 2007 году на 3,7 трлн. тереть. (за 2006 год — на 2,8 трлн рублей). Рост денежной массы сдерживался Банком России за счет увеличения поглощения ликвидности. Рост государственных депозитов в Банке России в 2007 году составил 2,0 трлн. руб., превысив аналогичный показатель 2006 г. (1,5 трлн руб.).

Таким образом, в России структура денежной базы в широком определении за 2007 год изменилась следующим образом. Доля денежных средств увеличилась с 74,3% на 01.01.2007 до 74,7% на 01.01.2008. Удельный вес средств на корреспондентских счетах кредитных организаций в Банке России снизился с 15,5 до 14,6%. Доля средств на счетах обязательных резервов снизилась с 5,3 до 4,0%. Доля облигаций Банка России с кредитными организациями сократилась с 2,5 до 1,8%, а доля депозитов кредитных организаций в Банке России увеличилась с 2,4 до 4,9% на соответствующие даты.

В соответствии со среднесрочной стратегией социально-экономического развития страны, Правительство Казахстана и Национальный Банк Казахстана установили целевой показатель инфляции на трехлетний период. Основной целью денежно-кредитной политики является постепенное снижение инфляции — до 5-6% в 2010 году. В то же время в 2008 году инфляция снизилась до 6-7% по сравнению с расчетами с декабря по декабрь.

В 2008 году использовался принцип единой государственной денежно-кредитной политики, который сформировался в последние годы, однако в среднесрочной перспективе ожидается изменение макроэкономических условий ее реализации, что потребует смещения акцента с программирования деньги предлагают использовать процентную ставку и перейти от управления обменным курсом к свободно плавающему режиму.

Внешние изменения в основном связаны с неопределенностью в динамике мировых цен на энергоносители, которые составляют основу казахстанского экспорта. Высокие цены на экспортируемые товары в последнее время стали фундаментальным фактором при выборе режима управляемого плавающего обменного курса, при котором Национальный банк активно противодействовал чрезмерному удорожанию тенге посредством интервенций на внутреннем валютном рынке. Изменения в условиях торговли привели к уменьшению дисбаланса между спросом и предложением на внутреннем валютном рынке и уменьшению необходимости присутствия Национального банка.

В 2008 году сохранялись благоприятные внешние условия для функционирования казахстанской экономики.

По сравнению с 2007 годом увеличение экспорта товаров и услуг по этому варианту стало небольшим. Профицит счета текущих операций платежного баланса в 2008 году уменьшился. Рост резервных активов замедлился.

Несмотря на улучшение цен на внешнеэкономические условия, профицит счета текущих операций платежного баланса уменьшился. Увеличение валютных резервов стало меньше, чем в 2007 году.

Темп роста реальных располагаемых денежных доходов населения в 2008 году составил 10,6%. Инвестиции в основной капитал увеличились на 13,2%. В этих условиях темпы экономического роста увеличились до 6,7%.

В 2008 году при всех рассмотренных вариантах прогнозирования социально-экономического развития страны платежный баланс оставался стабильным.

Дефицит баланса доходов и текущих трансфертов находится в диапазоне 25,9–28,0 млрд. Долларов США при умеренном увеличении соответствующих поступлений и платежей.

Как и в 2007 году, совокупное влияние внешних экономических факторов в 2008 году привело к превышению предложения иностранной валюты над спросом на внутреннем валютном рынке. В то же время при уменьшении профицита счета текущих операций давление на курс тенге несколько ослабло, что выражалось, в частности, в более низких темпах его укрепления в реальном выражении.

Согласно среднесрочному прогнозу социально-экономического развития страны до 2010 года, ожидается усиление негативного воздействия внешних факторов на платежный баланс, прежде всего в сфере внешней торговли. В 2009 году значительное сокращение сальдо торгового баланса на фоне поддержания отрицательного баланса услуг и значительного превышения затрат на обслуживание внешних обязательств над соответствующими доходами вызвало, в зависимости от варианта, дефицит счета текущих операций (в сумма 33,1 млрд. долларов США или 17,7 млрд. долларов США) или уменьшение ее профицита (до 4,6 млрд. долларов США). В 2010 году отрицательное сальдо счета текущих операций, в зависимости от варианта, может составить 56,5; 46,4 и 31,2 млрд. Долларов США соответственно.

Таким образом, в Казахстане общая макроэкономическая стабильность стала определяющим фактором роста инвестиционной привлекательности экономики. Согласно прогнозу, ожидается, что чистый приток иностранного капитала в частный сектор в 2009 году составит 45 миллиардов долларов США, а в 2010 году — 55 миллиардов долларов США. Его объема будет достаточно для обеспечения внешнего финансирования дефицита счета текущих операций. платежного баланса в 2009 году . Увеличение валютных резервов может составить 8,6 — 46,3 млрд. долларов США. В 2010 году они могут быть сокращены на 4,5 миллиарда долларов США или на 5,6–20,8 миллиарда долларов США.

Из приведенного выше анализа можно сделать следующие выводы:

В последние годы Центральный банк в основном только снизил ставку рефинансирования, чтобы увеличить предложение денег. Но последним решением Совета директоров Банка России стало решение повысить ставку рефинансирования на 0,25% до 10,75, что в результате приведет к уменьшению количества денег в обращении и, как следствие, снижение инфляции.
В среднесрочных программах Правительства Российской Федерации одной из основных целей является снижение инфляции до 6-7% в год. Однако уже можно сказать, что в этом году инфляция не сможет снова справиться с инфляцией.
Денежная база увеличилась с 3208 до 4087 млрд руб. Этот показатель превысил первоначально запланированный объем. Денежная база является одним из основных показателей, используемых для мониторинга экономических процессов. Изменяя размер денежной базы, Банк России регулирует объем всей денежной массы и тем самым влияет на уровень цен, деловой активности и других экономических процессов.
Скорость обращения денег, рассчитанная по денежному агрегату М2 в среднегодовом выражении, снизилась на 18,8% в 2007 году (в 2006 году — на 13,2%). Эти цифры свидетельствуют о снижении роста цен в стране.
Уровень монетизации экономики (по денежному агрегату М2) за прошедший год вырос с 26,1 до 32,2%.
Рост денежной наличности в 2007 году, как и в предыдущие годы, во многом был обусловлен продолжающимся увеличением денежных доходов населения. В то же время на фоне более низких темпов роста доходов населения темпы роста денежного агрегата М0 замедлились в 2007 году и составили 32,9% против 38,6% в 2006 году.
В 2008 году сохранялись благоприятные внешние условия для функционирования казахстанской экономики.
По сравнению с 2007 годом профицит счета текущих операций Казахстана по платежному балансу уменьшился в 2008 году . Рост резервных активов замедлился. Несмотря на улучшение цен на внешнеэкономические условия, профицит счета текущих операций платежного баланса уменьшился. Увеличение валютных резервов стало меньше, чем в 2007 году.
В Казахстане темпы роста реальных располагаемых денежных доходов населения в 2008 году составили 10,6%. Инвестиции в основной капитал увеличились на 13,2%. В этих условиях темпы экономического роста увеличились до 6,7%.
В Казахстане в 2008 году при всех рассмотренных вариантах прогнозирования социально-экономического развития страны платежный баланс оставался стабильным.

Роль банковской системы в развитии экономики

Банковская система является одной из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. В то же время банки, осуществляя денежные расчеты, кредитуют экономику, выступая посредниками в перераспределении капитала, значительно повышают общую эффективность производства и способствуют росту производительности общественного труда.

Коммерческие банки установили достаточно развитые стабильные партнерские отношения с государственными, кооперативными и общественными организациями. Устанавливаются контакты с арендаторами, фермерами, гражданами, занимающимися индивидуальной трудовой деятельностью. Именно в этой области приоритетное право должно принадлежать небольшим банкам, из которых большинство среди коммерческих сейчас.

В сфере кредитования практически нет ограничений по использованию заемных средств. Это предоставление кредитов на инновационную деятельность, создание производственного потенциала, то есть строительство и реконструкция предприятий, мастерских, внедрение передового оборудования и технологий, организация производства всех видов товаров и изделий. С помощью банковского кредита, приватизации и приватизации имущества можно успешно проводить операции с ценными бумагами.

Коммерческие банки имеют право финансировать расходы, связанные с инвестированием, покупать и продавать иностранную валюту, выдавать гарантии, предоставлять консультационные, экспертные услуги, участвовать в лизинговых и факторинговых операциях. Международные валютные операции, конвертация валюты, кассовое обслуживание и сбережения являются функциями коммерческих банков. Накопление свободных денежных средств банками , и их инвестиции в различных формах обычно приносит высокие доходы не только самих банков, но и для своих клиентов.

Центральный банк фактически выполняет часть государственных функций по регулированию экономики. Центральный банк регулирует вопросы кредитования. Благодаря этому механизму центральный банк страны может регулировать количество денег, которое предлагается через кредитные организации на рынке капитала. И это позволяет очень существенно повлиять на всю экономическую жизнь страны, и прежде всего на уровень инфляции.

Перед Правительством Российской Федерации и Банком России стоит задача снижения инфляции, которая соответствует основным параметрам сценарных условий социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2010 года.

Для текущей оценки адекватности денежно-кредитной политики, проводимой поставленной целью для общего уровня инфляции, Банк России использует показатель базовой инфляции, который в значительной степени характеризует результаты воздействия монетарных факторов на инфляционные процессы в экономике. Базовая инфляция — это субиндекс, рассчитываемый на основе набора потребительских товаров и услуг, используемых для расчета сводного индекса потребительских цен, за исключением товаров и услуг, цены на которые в основном регулируются на федеральном и региональном уровнях, и также подвержены нестабильному воздействию, в том числе ряду сезонных факторов. Таким образом, базовая инфляция — это та часть инфляции, которая связана с обменным курсом, денежно-кредитной политикой и инфляционными ожиданиями.

Динамика регулируемых цен и тарифов также учитывается Банком России при оценке общего спроса на деньги. В этом случае оценки будут опираться на планы правительства Российской Федерации по повышению регулируемых цен. В связи с этим наиболее точное соблюдение целевого показателя инфляции (измеряемого индексом потребительских цен) будет зависеть от скоординированных действий Банка России и Правительства Российской Федерации по управлению инфляционными процессами в стране.

Проблемы и тенденции развития банковских систем в России и Казахстане

Проблемы развития банковской системы России и Казахстана

Если говорить о банковской системе России и методах ее регулирования, то, прежде всего, необходимо отметить вмешательство Центрального банка Российской Федерации в деятельность банков второго уровня, осуществляемую различными способами. , Одним из них является допуск иностранных банков, присутствующих на российском рынке, что заставляет их приобретать те иностранные банки, которые находятся в плохом финансовом состоянии. Это имеет положительный эффект с точки зрения того, что, во-первых, улучшается финансовый климат и постепенно восстанавливаются критически важные банки, и, во-вторых, уровень качества банковских услуг для своих клиентов. Также важно, что это один из видов инвестиций страны.

Ситуация в банковской системе Казахстана относительно стабилизировалась и выглядит очень благоприятной. Хотя более половины банков республики (52,3%) и крупнейших находятся в Алматы, в регионах создаются региональные банки, которые играют большую роль в регионах, удовлетворяя потребности региона. Общий объем кредитных вложений в российскую экономику в 2007 году увеличился в 1,6 раза и по состоянию на 1 января 2008 года достиг 73,5 млрд., Из которых более половины (43 млрд.) Приходилось на кредиты промышленности. Масштабы межбанковского кредитования растут: в 9 раз в 2006 году, в 4 раза в 2007 году. Во второй половине 2006 года операции на рынке межбанковских кредитов непосредственно между банками второго уровня активизировались. Общий объем сделок на этом рынке в 2007 году составил около 24 млрд тенге. Одной из сравнительно недорогих операций по привлечению ресурсов являются операции выкупа государственных ценных бумаг.

В Казахстане в 2007 году ставка рефинансирования была пересмотрена в 9 раз и снизилась с 210% в январе до 52,5% в ноябре. Важно отметить, что в настоящее время ставка рефинансирования является наиболее значимым показателем состояния всей ресурсной базы банков и по-прежнему является основным параметром регулирования спроса на деньги. Это объясняется тем, что до недавнего времени банки активно работали с аукционными, межбанковскими ресурсами, стоимость которых определяется ставкой рефинансирования.

Такова вкратце общая ситуация в банковской системе России и в Республике Казахстан. На этом фоне логически прослеживается логическая цепочка проблем, с которыми сталкиваются банки при проведении операций по документарным формам расчетов и финансировании экспортно-импортных операций, обслуживающих международную торговлю. Основные из них включают следующее:

Отсутствие нормативно-правовой базы для всех видов документарных и бездокументарных расчетов.
Высокие комиссии банков.
Ненадежность и неликвидность казахстанских банков.
Ненадежность иностранных банков.
Неразвитый учет по документальным расчетам.
Недоразвитие вексельного обращения.
Унифицированный документооборот с международными стандартами.

Все вышеперечисленные проблемы далеки от полного перечня вопросов, которые возникают перед российскими и казахстанскими банками в ходе экспортно-импортных операций, в том числе с использованием документарных расчетных форм. У каждого банка есть свои частные проблемы, которые он должен решать самостоятельно. В условиях жесткой конкуренции банки предлагают своим клиентам более широкий спектр услуг, включая сферу документарных и бездокументарных форм расчетов в международной торговле. Решение всех проблем является вопросом времени, и не существует универсального способа их решения. Экономика республики находится в процессе формирования, и все «детские болезни», возникающие в этот период, должны быть решены в самое ближайшее время.

Таким образом, интеграция как России, так и Казахстана в мировую экономику невозможна без качественного скачка в сфере банковских услуг для внешнеторговых операций республики. В этой области обнадеживает динамичный рост и развитие казахстанских банков во всех банковских секторах, в том числе в сфере обслуживания международной торговли.

Тенденции развития банковской системы России и Казахстана

Современная банковская индустрия является национальным сектором экономики для предоставления широкого спектра разнообразных банковских и других финансовых услуг. Организованная на основе рыночной конкуренции, она взаимодействует со всеми заинтересованными сторонами и стремится поддерживать доверие общественности к банковскому сектору в целом путем достижения эффективной и стабильной работы каждого банка, выступающего в качестве независимого участника банковского рынка. Таким образом, современный банк — это крупный конкурентоспособный банк с широким и гибким ассортиментом не только банковских, но и других финансовых услуг, адаптированных к потребностям различных групп клиентов. Он занимается вопросами корпоративного управления, разработкой новых и реструктуризацией традиционных направлений деятельности, а также совершенствованием систем управления рисками. В настоящее время банковские учреждения концентрируют значительные суммы ссудного капитала путем привлечения свободных денежных средств от фирм и государственных учреждений, сбережений и доходов населения и их кредитования. В процессе укрепления банков и превращения их в самостоятельную отрасль они уже выступают в роли совокупного кредитора. Следует отметить, что банковский сектор никогда не имел в своем распоряжении такого значительного количества средств, как сегодня. Невероятно огромный рынок, высокие темпы роста, значительный уровень прибыльности сегодня характеризуют этот сегмент российской экономики. Повышение требований клиентов, новые информационные технологии заставляют дополнительные учреждения коммерческих банков расти и развиваться. Таким образом, роль банковских учреждений в современном мировом хозяйстве чрезвычайно велика и заключается в выполнении ими следующих функций. Платежное посредничество является начальной и фундаментальной функцией банков. В рыночной экономике все хозяйствующие субъекты, независимо от форм собственности, имеют банковские счета, с которых производятся все безналичные платежи. Банки несут ответственность за своевременное выполнение поручений своих клиентов по осуществлению платежей. Кредитное посредничество является наиболее важной функцией банка как кредитной организации. Это обеспечивает эффективное перераспределение финансовых ресурсов в народном хозяйстве на принципах погашения, срочности и оплаты. Кредитные операции являются основным источником дохода для банка. · Привлечение (накопление) средств и их конвертация в ссудный капитал; банки являются крупнейшими институциональными инвесторами как в национальной экономике, так и на международном уровне. Стимулирование сбережений в экономике. Коммерческие банки, действующие на финансовом рынке со спросом на кредитные ресурсы, должны не только максимизировать мобилизацию имеющихся сбережений в домашнем хозяйстве, но и предоставлять достаточно эффективные стимулы для накопления средств. Стимулы к накоплению и накоплению денег формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков. Помимо высоких процентов, выплачиваемых по вкладам, банковские кредиторы нуждаются в высоких гарантиях надежности размещения накопленных ресурсов в банке. Создание гарантий — формирование фонда страхования активов банковских учреждений, депозитов в коммерческих банках. Посредничество на фондовом рынке (в сделках с ценными бумагами). · Предоставление консалтинговых, информационных и других услуг. Изменения в банковском бизнесе в последние годы в наибольшей степени предопределяют развитие мирового банковского бизнеса и отражают происходящие в нем процессы. Итак, необходимо выделить основные современные тенденции банковского бизнеса, которые характеризуются процессами глобализации, расширением видов предоставляемых услуг, диверсификацией банковского бизнеса.

С точки зрения роста банковская система Казахстана в настоящее время переживает сложный период. После долгосрочного роста, в основном связанного с притоком внешних займов, темпы роста банковской системы значительно снизились: с 31,6% в 2007 году до 2,3% за 11 месяцев 2008 года. В то же время к началу декабря 2008 года , совокупные активы сократились на 1,8% по сравнению с первым полугодием. Очевидно, что в условиях глобального кризиса ликвидности казахстанские банки не имеют возможности для дальнейшего привлечения относительно дешевых ресурсов. Первые пять банков (возможно, за исключением Народного банка) привлекали ресурсы в довольно значительных объемах, некоторые аналитики подозревали, что ряд крупных казахстанских банков может оказаться в сложной ситуации при выплате внешнего долга. Следует признать, что даже в условиях нестабильности на международных рынках крупнейшие банки имеют возможность рефинансировать свои долги, банки сообщали об успешном погашении внешних займов, подлежащих погашению в 2008 году, уровень банковской ликвидности не приближается к критическим значениям , Однако общий уровень внешнего долга остается высоким. Несмотря на то, что общий объем внешнего долга в 2008 году сократился примерно на 10%, учитывая узкий внутренний рынок ликвидности, мы считаем, что в среднесрочной перспективе рефинансирование внешних займов останется единственной возможностью для крупных банков закрыть денежные средства пробелы для погашения существующего внешнего долга. Причиной снижения качества активов коммерческих банков во многом является кредитный бум, имевший место в Казахстане накануне мирового финансового кризиса. В то время многие банки пошли на снижение требований к заемщикам, что было связано с необходимостью максимально быстрого вложения средств, привлеченных из-за рубежа. Банки начинают платить за чрезмерный кредитный либерализм. Хотя в абсолютном выражении объем выданных банками кредитов увеличивался из месяца в месяц, было сложно оценить, насколько качественными были банковские активы, поскольку вновь выданные стандартные кредиты компенсируют проблемы существующих кредитов. В тот момент, когда потенциал роста объемов кредитования начал иссякать, банки столкнулись с проблемой ухудшения качества кредитного портфеля. Конечно, этот факт положительно воспринимается внешними инвесторами, но у Казахстана нет внутренних возможностей для полной замены внешних кредитов внутренним финансированием в ближайшем будущем. Ввиду этого факта прибыльность казахстанских банков в будущем будет определяться двумя основными факторами: необходимостью формирования резервов под ухудшающееся качество активов и стоимостью ресурсов на внешних рынках. В то же время, несмотря на рост кризисного потенциала в банковской системе Казахстана, можно констатировать, что ситуация в банковском секторе вполне управляема и по большей части может быть исправлена регулирующими органами Казахстана. В рамках антикризисной программы правительство Казахстана пообещало выделить средства в размере 5 миллиардов долларов, которые пойдут 4 крупнейшим банкам за счет временного участия в их капитале. Кроме того, правительство не исключает, что в случае необходимости помощь может быть оказана более мелким банкам. В заключение следует отметить, что по мере углубления глобальной рецессии давление будет усиливаться — казахстанским банкам потребуется рефинансировать внешний долг либо из внешних источников, либо с внутреннего рынка и со стороны правительства. Внутренний рынок слишком мал; у правительства достаточно валюты, и хотя правительство уже поддержало банки, маловероятно, что оно полностью использует свои резервы для этой цели. Иностранные инвесторы проявили желание пойти на казахстанские риски даже во время мирового кризиса, и поэтому этот источник кредитов не закрыт — для рефинансирования новых долгов. В результате банковский сектор сократится, его доходность будет продолжать снижаться, а качество активов, вероятно, ухудшится, так как количество плохих кредитов будет увеличиваться пропорционально количеству хороших кредитов (которые были выплачены). Давление будет наибольшим для небольших банков, поскольку они конкурируют с крупными банками за внутренние источники финансирования, но у них нет внешних заимствований. Казахстан продемонстрировал готовность своих банков и основных заемщиков поддерживать хорошую кредитную историю на международном уровне, и поэтому, если правительству придется выбирать, какие банки помогать, а какие уходить, банки с самыми высокими международными показателями будут в самая выгодная позиция. В целом, KzRating считает, что, хотя казахстанские банки разделяют холодные и скептические настроения инвесторов с финансовыми институтами по всему миру, правительство Казахстана, регулятор и банковский сектор спокойно и гибко решают системные проблемы. Казахстанский подход все еще был успешным, когда инвесторы вышли на рефинансирование долга, и ни один банк не пострадал от паники вкладчика или обанкротился — этого не наблюдается ни в одной развитой экономике.

Вывод

В данной курсовой работе было проведено исследование банковской системы России и Казахстана. На основании представленной информации можно судить, что роль банковской системы в экономике любой страны чрезвычайно велика. Строгое «разделение властей», то есть определение четких границ полномочий и разделение сфер влияния между Центральным банком и коммерческими банками, может значительно повысить эффективность банковской системы, что будет способствовать развитию экономики страны. ,

Мы можем сделать выводы о достаточно грамотном функционировании банковской системы на данном этапе в двухуровневой форме. Именно эта форма банковской системы обеспечивает наиболее рациональное, экономически эффективное и стабильное функционирование банков в разных странах и, в частности, в Российской Федерации. Двухуровневая система состоит из более высокого уровня — Центрального банка страны и более низкого уровня — коммерческих банков и других финансово-кредитных учреждений. Также не стоит забывать, что в банковскую систему входят предприятия, предоставляющие банковские услуги.

Банки играют очень важную роль в экономике. Создание правильно функционирующей банковской системы сделало возможным и пути восстановления экономики. Сегодня банки заняли такое важное место в экономике большинства стран, что любая неисправность в их работе сотрясает страну, как землетрясения. И связано это, прежде всего, с тем, что сегодня банки выполняют основную часть работы по переводу денег от покупателей к продавцам, обслуживая систему расчетов в экономике.

Чем лучше банки справляются с этой задачей, тем быстрее деньги оборачиваются в экономике и тем больше они могут принести стране, помогая заключать сделки и развивать производство товаров. Но если банки перестанут справляться с этой работой, экономика любой страны сразу начнет лихорадить.

Изучив структуру банковской системы Российской Федерации и Республики Казахстан, можно сделать вывод, что это очень сложная структура, все элементы которой тесно связаны. Нормальное экономическое развитие просто невозможно без хорошо функционирующей банковской системы, то есть банков, которым доверяют клиенты и которые обслуживают их быстро, надежно и эффективно.

Для экономического процветания необходимо полностью развивать и укреплять банковскую систему государств, но в то же время обеспечивать строгий контроль за размером кредитной системы, надежностью банков и порядочностью их лидеров, чтобы необеспеченные деньги не появляются в экономике, а граждане и компании готовы пользоваться банковскими услугами и готовы держать у банков собственные сбережения.

Сегодня, с развитием товара и формированием финансового рынка, структура банковской системы резко меняется. Появляются новые типы финансовых учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживания клиентов. Ведется поиск оптимальных форм организации кредитной системы, эффективного механизма на рынке капитала и новых методов обслуживания коммерческих структур. Создание стабильной, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры является одной из важнейших задач экономических реформ как в России, так и в Казахстане. Задача усложняется тем, что помимо чисто экономических трудностей добавляются социальные: законодательная база постоянно меняется; в результате разгул преступности в стране — стремление мафиозных структур захватить такой высокодоходный бизнес с точки зрения инфляции, как банковское дело; Стремление большинства банкиров получить мгновенную прибыль — как следствие — развитие только одной сферы деятельности, что приводит к угрозам банкротства отдельных банков и кризисам банковской системы в целом.

Понятно, что недостаточно просто объявить о создании новых кредитных организаций. Вся система отношений внутри банковского сектора, принципы отношений между банками и их клиентами должны быть коренным образом изменены, необходимо изменить психологию банкира, воспитать нового банковского работника — хорошо образованного, вдумчивого, инициативного и готов принять осознанный и взвешенный риск. Это требует времени. Необходимо путем вдумчивого изучения зарубежной практики восстановить утраченные рациональные принципы функционирования кредитных организаций, принятые в цивилизованном мире и основанные на многовековом опыте рыночных финансовых структур.

Сегодня банковская система постепенно совершенствуется.