Отношения банковских служащих с клиентами - Основные банковские операции и услуги

Оглавление:

Первые банки, по мнению ряда ученых, появились в XIV и XV веках, в основном в итальянских городах (Венеция, Генуя). Эти специалисты считают, что возникновение банка как особого института товарного хозяйства связано не с развитием товарно-денежных отношений на ранних стадиях товарного хозяйства, а именно в тот момент, когда возникла необходимость в сети специальных учреждений, регулирующих денежное обращение и осуществляющих кредитные операции в достаточно широких масштабах.

Само слово «банк» происходит от итальянского banco, что означало стол, скамью, банк, за которым менялы оказывали свои услуги.

Банк — это основная структурная единица сферы денежного обращения, которая играет особую роль в функционировании финансового рынка. Согласно современной трактовке, это финансово-кредитное учреждение, которое аккумулирует свободные денежные средства, предоставляет их во временное пользование, выступает посредником во взаимных платежах и расчетах между предприятиями, учреждениями и физическими лицами, регулирует денежное обращение в стране, включая эмиссию (выпуск наличных денег).

Термин «коммерческий банк» берет свое начало на ранней стадии развития банковского дела, когда банки в основном обслуживали торговлю, обмен товарами и платежные операции. Основной клиентурой были купцы, торговцы (отсюда и название «коммерческий банк»). Банки кредитуют транспортировку, хранение и другие операции, связанные с обменом товаров.

С развитием промышленного производства возникли операции по краткосрочному кредитованию производственного цикла: кредиты на пополнение оборотных средств, на инвестирование запасов сырья и готовой продукции и так далее. Таким образом, термин «коммерческий» в названии банка утратил свой первоначальный смысл. Сегодня это означает «деловой» характер банка, его ориентацию на обслуживание всех типов экономических агентов, независимо от их вида деятельности.

Современный коммерческий банк — это учреждение, созданное для привлечения средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности.

В соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» банковская система Российской Федерации является двухуровневой и включает: Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

Коммерческие банки (от латинского commercium — «торговля») являются второй опорой кредитной системы и действуют как самостоятельные хозяйствующие субъекты со статусом юридического лица. Они осуществляют свою деятельность на основании лицензии, полученной от центрального банка.

Коммерческий банк стремится получить прибыль, зарабатывая на разнице между средствами, которые он «покупает», и средствами, которые он размещает на возвратной основе. Однако получение прибыли не является конкретной целью банка. От других предприятий банк отличает то, что он производит особый продукт — платежное средство, которое не производится ни одним другим экономическим субъектом.

Роль коммерческих банков в рыночной экономике определяется возложенными на них функциями. Различают следующие функции:

посредник — коммерческие банки выступают в качестве связующего звена между экономическими агентами в экономике страны. Деньги, временно высвобождаемые предприятиями и организациями, и сбережения населения аккумулируются в банковской системе страны и затем направляются через коммерческие банки в инвестиции, формирующие ресурсы для развития экономики. Наличие посредника в лице банка снижает риск невозврата средств, повышает эффективность расчетов благодаря специализации банков на таких операциях, и по этой причине снижает издержки обращения. Другими словами, банковская система создает кредитный капитал, движение которого происходит из одних секторов экономики и сфер деятельности в другие, с более высокой доходностью;
функция накопления — коммерческие банки расширяют кредитные ресурсы путем многократного увеличения денежной базы — эффект мультипликатора;
стимулирующая функция — коммерческие банки стимулируют экономических агентов к накоплению и сбережению. То есть банки должны не просто временно мобилизовать свободные денежные ресурсы, а формировать активные стимулы к накоплению средств на основе ограничения текущего потребления;
функция регулирования оборота денег. Банки выступают в качестве центров, через которые проходят платежные операции различных экономических субъектов. Через систему расчетов банки предоставляют своим клиентам возможность обмена, оборота денег и капитала. Регулирование денежного оборота осуществляется также посредством эмиссии платежных средств, кредитования потребностей различных субъектов производства и обращения, массового обслуживания экономики и населения. Из этого можно сделать вывод, что данная функция реализуется через ряд операций, которые признаны банковскими и закреплены за банком как денежно-кредитным учреждением;
консультации и предоставление экономической и финансовой информации. Банки объединяют информацию общеэкономического и финансового характера, представляющую интерес для компаний. Банки предоставляют широкий спектр биржевой и финансовой информации, часто конфиденциальной, в основном компаниям, связанным с ними общими интересами и финансовыми связями.

В этой связи очень важна информация о банке, его услугах, тарифах, финансовом положении и других аспектах его деятельности. Все клиенты должны иметь свободный доступ к этой информации, чтобы определить риск сотрудничества с конкретным финансовым агентом и возможные выгоды или потери для себя. Все банки обязаны публиковать квартальные балансовые отчеты в журналах, предоставлять по первому требованию клиента баланс на последнюю отчетную дату и другую интересующую информацию, при условии, что она не является конфиденциальной.

Основные банковские операции и услуги

В соответствии с Законом РФ «О банках и банковских операциях» к банковским операциям относятся:

Привлечение средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
Размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
Открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
Осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
Инкассация наличных денег, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
Покупка и продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
Привлечение месторождений и размещение драгоценных металлов;
Выдача банковских гарантий;
Денежные переводы по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (кроме почтовых переводов).

Кредитная организация вправе осуществлять иные операции в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Все банковские операции и сделки осуществляются в рублях и в иностранной валюте при условии получения соответствующей лицензии Банка России. Правила осуществления банковских операций, включая их материально-техническое обеспечение, устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами.

Банковская услуга — это посредническая деятельность банка, направленная на удовлетворение потребностей клиентов в совершении банковских операций, которая не влечет за собой изменение формы продукта труда.

Объектом банковских услуг является не только движение денег с одного счета на другой, но, как правило, и движение капитала в денежной форме. Например, банк выдает кредит предприятию, и заемщик должен не только вернуть кредит банку в установленные сроки, но и использовать кредит максимально эффективно, чтобы получить прибыль, по крайней мере, достаточную для выплаты процентов по кредиту. Трудно представить себе заемщика, использующего банковскую услугу для получения дохода для банка, если она не приносит достаточной экономической выгоды самому заемщику.

Рассмотрим основные банковские услуги.

Обмен валюты — это продажа банком одной валюты, например, долларов, за другую, например, франки, за определенную плату за обслуживание. В настоящее время торговлей валютой обычно занимаются только крупные банки, поскольку эти операции связаны с валютными рисками и требуют большого опыта.

Учет коммерческих векселей и предоставление кредитов предприятиям.

Кредитное посредничество стало одной из важнейших функций коммерческого банка. Это посредничество осуществляется путем перераспределения денежных средств, временно высвободившихся в процессе обращения фондов юридических лиц и денежных доходов физических лиц. Коммерческие банки привлекают средства, которые могут быть предоставлены в кредит в соответствии с потребностями заемщиков, и на основе широкого распределения своих активов снижают общие риски владельцев денег, размещенных в банке. Стимулы к накоплению и сбережению денег формируются гибкой депозитной политикой коммерческих банков. Помимо высоких процентов, выплачиваемых по вкладам, кредиторам банка необходимы гарантии надежности вложения накопленных в банке средств.

Сберегательные вклады. Кредитование оказалось настолько выгодным, что банки искали способы мобилизации (привлечения) дополнительных средств. Одним из первых средств были сберегательные вклады, которые банки принимали в обмен на процентную ставку. Таким образом, банки выполняют и социально важную функцию — стимулируют кредитное посредничество, что они делают путем перераспределения средств юридических лиц и денежных доходов физических лиц.

Хранение ценностей. Сегодня сохранность ценностей в банках обеспечивается арендой сейфов, где ценности клиентов хранятся под замком до тех пор, пока им не понадобится доступ к своему имуществу.

Расчетно-кассовое обслуживание. Банк осуществляет сбор платежей и расчеты по операциям с клиентами и инвестирует излишки денежных средств в краткосрочные ценные бумаги и займы.

Финансовые консультации. Банки с опытными финансистами могут предоставить квалифицированную консультацию, особенно по вопросам наилучшего использования кредитов, сбережений и инвестиций.

Лизинг оборудования. Банк может предложить приобрести оборудование у своего клиента через договор аренды, по которому Банк приобретает оборудование и передает его в аренду клиенту. Согласно заключенному соглашению, клиент обязан осуществлять лизинговые платежи, которые в конечном итоге полностью покрывают стоимость оборудования, приобретенного и арендованного Банком.

Операции с ценными бумагами. С появлением рынка ценных бумаг развивается и такая функция банков, как посредничество в операциях с ценными бумагами.

Общими чертами банковских операций и услуг являются их непрерывный характер, фидуциарный характер, выполнение по стандартным правилам в соответствии с законодательством или банковскими правилами и обычаями.

Организационно-экономическая структура

По своей организационной структуре Сберегательный банк Российской Федерации является крупной кредитной организацией. Помимо головного офиса в Москве, компания имеет сеть филиалов и представительств в России.

Органами управления Сбербанка являются: Общее собрание акционеров, Наблюдательный совет и Совет директоров (Комитет по управлению банком во главе с Президентом). Компетенция руководящих органов Банка определена в его Уставе.

Непосредственное руководство текущей деятельностью коммерческого банка осуществляет Совет директоров. Он несет ответственность перед Общим собранием акционеров и Советом Банка. Совет директоров состоит из председателя Совета директоров, его заместителей и других членов.

Консолидация территориальных банков приведет к расширению участия в важных региональных инвестиционных проектах и программах экономического развития, а впоследствии к созданию новых рабочих мест в реальном секторе экономики. Будут созданы условия для более эффективного обслуживания крупных региональных клиентов. В задачи территориальных банков входит исследование и оценка региональных рынков, формирование процентной и тарифной политики с учетом экономических и социальных условий регионального развития, определение стратегических направлений развития деятельности банка в регионе.

Банк пересмотрит дифференцированные нормативы по административным расходам и количеству филиалов на одно отделение, а также по количеству клиентов, обслуживаемых в отделении. Политика сокращения административного и управленческого персонала в филиалах путем слияния и консолидации без сокращения отделений по обслуживанию клиентов будет продолжена.

Банк продолжит оптимизировать расходы на содержание филиальной сети (введение стандартов обслуживания, замена нерентабельных филиалов и агентств на мобильные операционные кассы, внесение изменений в план работы филиалов и т.д.). Оптимизация сети филиалов и агентств будет осуществляться с учетом как экономических, так и социальных факторов, включая оценку плотности и численности населения в регионе, количества клиентов, обслуживаемых филиалом Банка, потребностей клиентов в получении определенных банковских продуктов и услуг.

Целевая ориентация на потребности клиентов требует расширения возможных форм организации на уровне «филиал — дочерняя компания». Помимо филиалов и дочерних компаний, функция которых будет заключаться в предоставлении клиентам стандартного пакета услуг, появятся специализированные филиалы, ориентированные как на комплексное и индивидуальное обслуживание клиентов, так и на развитие отдельных направлений бизнеса.

Изменения в системе управления направлены на повышение самостоятельности структурных подразделений, их инициативы и ответственности с целью снижения уровня бюрократии, сокращения времени на выполнение стандартных операций и повышения качества обслуживания клиентов.

Территориальные банки, имеющие стабильные финансовые результаты, квалифицированный персонал и необходимый уровень банковских технологий, наделяются более широкими полномочиями и получают дополнительные возможности для развития активного бизнеса и проведения более гибкой процентной и комиссионной политики. Одновременно повышается и уровень ответственности руководителей за финансовые результаты деятельности подразделения.

Широкая сеть филиалов Банка позволяет предоставлять комплексное обслуживание крупных корпораций, холдингов, финансово-промышленных групп, расположенных в разных регионах, по единому стандарту. Наличие филиалов Банка по всей России, расположенных в разных экономических регионах и часовых поясах, позволяет эффективно маневрировать ресурсами. Единая сеть создает уникальные условия для обмена и внедрения положительного опыта, позволяет тиражировать типовые структуры управления, продукты и технологии.

В целях удовлетворения потребностей клиентов и развития определенных направлений бизнеса, не связанных с традиционными видами банковской деятельности, Банк не исключает возможности создания дочерних и ассоциированных компаний, которые будут основываться исключительно на принципе экономической целесообразности. Значительные инвестиции в дочерние и ассоциированные компании не планируются; структура существующих компаний будет оптимизирована.

Клиент коммерческого банка

Банки непосредственно затрагивают интересы людей и предприятий, удовлетворяют экономические и потребительские потребности. Разные люди пользуются услугами банков в соответствии со своими интересами. Физические и юридические лица, пользующиеся услугами банков, принято называть клиентами. Существуют определенные характеристики, по которым человек может быть идентифицирован как клиент банка. С юридической точки зрения, клиент банка обладает определенными характеристиками:

Лицо, которое поручает Банку определенную работу, может считаться клиентом; бизнес Банка в этом контексте — это бизнес, который осуществляется от имени клиента.

Человек, открывший счет в банке, становится клиентом банка: депозитный счет, текущий счет, клиринговый счет и так далее. И сегодня часто считается, что открытие банковского счета является не только решающим, но и единственным признаком клиента. Постепенно, однако, такая интерпретация характера клиента прекращается, и важными становятся другие атрибуты.

Лицо становится клиентом Банка, когда между ним и Банком устанавливаются деловые отношения. Юридическое или физическое лицо не обязательно должно иметь счет в банке, но если оно получает там консультацию, например, по вопросам инвестиций или управления активами, оно становится клиентом, и банк несет за него ответственность.

Клиентом Банка может стать другой банк.

По законодательству большинства стран клиентом Банка считается любое физическое или юридическое лицо, открывшее счет в Банке и заключившее с Банком юридический договор.

В России отношения между коммерческими банками и их клиентами строятся на основе договоров, если федеральным законом не предусмотрено иное. Договор устанавливает основные условия сотрудничества между банком и клиентом. Согласно договору, деловые отношения между банком и клиентом основаны на взаимном доверии. Банк официально предоставляет услуги Клиенту, обязуется выполнять поручения Клиента и заверяет Клиента, что он может положиться на компетентность сотрудников Банка и их высокий уровень профессионализма.

В договоре указываются процентные ставки по кредитам и вкладам, стоимость банковских услуг и условия их предоставления, в том числе условия оформления платежных документов, материальная ответственность за нарушение обязательств по условиям платежа и порядок их прекращения, а также другие существенные условия договора.

Все права на представление или распоряжение денежными средствами, ценными бумагами и другими ценностями действуют до получения от принципала прямого письменного указания об их отмене или приостановлении. Изменения в праве представительства или распоряжения вступают в силу только после того, как Банк будет уведомлен о них в письменной форме. В то же время Клиент обязуется незамедлительно информировать Банк обо всех событиях, имеющих значение для деловых отношений между Клиентом и Банком, в частности, об изменении имени (компании) и правоспособности Клиента (например, о достижении им совершеннолетия).

Процентные ставки по кредитам по вкладам и комиссионные за операции определяются банком по согласованию с его клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Кредитная организация не вправе в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, депозитам, комиссиям и условия указанных соглашений (договоров) с клиентами, за исключением случаев, когда это оговорено в соглашении с клиентом.

Клиент имеет право предъявить Банку требование только в пределах суммы средств на его счете (счетах) в той же валюте только в строго определенных случаях, если такие требования не оспариваются или подтверждены выпиской из судебного решения.

В отношениях друг с другом Банк и его клиенты имеют твердо установленные права и обязанности, вытекающие из договорных отношений и определяемые банковским законодательством.

Права банка, как и любого юридического лица, защищаются законодательством страны. Он имеет право осуществлять хозяйственные операции и сделки в соответствии со своим статусом, совершая все, что не запрещено законом и разрешено банковским законодательством и нормативами, установленными Центральным банком Российской Федерации. Если его права нарушены, банк имеет право отстаивать свои интересы в суде.

Обязательства Банка. Банк выполняет обязательства, вытекающие из договорных отношений с Клиентом. Банк обязан поддерживать непрерывность деятельности и анализировать сделки юридического лица не реже одного раза в год. На практике сбор информации о клиентах и анализ деятельности основных клиентов проводится раз в квартал.

Банковская тайна

Важнейшей обязанностью банка является сохранение конфиденциальности дел своих клиентов.

Раскрытие информации разрешено в четырех случаях:

с согласия клиента;
в интересах Банка;
в общественных интересах;
в соответствии с законом.

Информация раскрывается в интересах банка, например, если против банка возбуждено судебное разбирательство: Чтобы защитить себя, она вынуждена раскрывать информацию без ограничений.

Раскрытие информации допустимо в общественных интересах, если Банку становится известно о террористической деятельности клиента или о торговых отношениях клиента с врагом во время войны. В ряде случаев раскрытие информации неизбежно в силу требований законодательства. Согласно российскому законодательству, небанковские банки и кредитные организации гарантируют тайну операций, счетов и вкладов своих клиентов и корреспондентов. Секретность банковских клиентов

Информация о счетах и вкладах физических лиц предоставляется банками этим лицам, судам и следственным органам в рамках рассматриваемого дела только с согласия прокурора.

Банк Российской Федерации, коммерческие банки, небанковские кредитные организации, а также аудиторские организации, их должностные лица и работники несут ответственность за разглашение банковской тайны, включая возмещение причиненного ущерба.

Права и обязанности клиента. Банковское законодательство, защищающее интересы обеих сторон, обеспечивает безопасность клиента:

право на открытие банковского счета;
право на получение отсрочки платежа от банка;
Возможность в определенных случаях самостоятельно осуществлять некоторые банковские операции;
Возможность участия в работе Совета банка, банковских ассоциаций;
Сохранение банковской тайны;
защиты своих вкладов.

Право на открытие счета может быть чисто декларативным, поскольку банк, не желающий «работать» с мелким клиентом, всегда может отказать ему в этом праве под любым благовидным предлогом. Поэтому в некоторых странах клиент имеет право: потребовать от центрального банка своего государства сообщить ему кредитное учреждение, в котором он обязательно откроет счет (во Франции счет можно открыть и по почте).

Для клиента очень важно не только право пользоваться определенной банковской услугой, но и его защита от несанкционированных действий банка в случае прекращения кредитной помощи.

Право на отсрочку платежа выступает в качестве важного фактора, определяющего будущее развитие заемщика. Известно, что в ряде случаев у клиента банка могут возникнуть трудности с погашением кредита.

Конечно, речь идет о финансовых трудностях, вызванных объективными обстоятельствами, которые не имеют никакого отношения к его плохой работе. Если кредитоспособность клиента ухудшена, если клиент неоднократно нарушал кредитный договор с банком, компрометировал себя, получить отсрочку платежа невозможно. В этом случае закон защищает только того клиента, который добросовестно выполняет свои обязательства. По сути, закон в данном случае блокирует действия банка, которые направлены на подрыв финансовых возможностей заемщика, «удушение» клиента банкиром.

Право клиента на возможность самостоятельно осуществлять банковские операции уже давно оспаривается. Сама способность клиента осуществлять эти операции, во-первых, на разумном экономическом уровне и, во-вторых, без увеличения риска, была поставлена под сомнение.

Это могут сделать только крупные клиенты, способные создать специальные подразделения, отвечающие требованиям банка. С точки зрения риска предполагается, что сам факт того, что компания занимается дополнительной банковской деятельностью (помимо своего основного бизнеса), свидетельствует о диверсификации и, следовательно, о снижении риска. В этом случае обычно действует другое правило.

Вспомогательный бизнес клиента (в виде определенных банковских операций) не может превышать порог в 10% по отношению к его основному бизнесу.

Возможность вхождения клиента в совет директоров банка регулируется общими положениями, относящимися к акционерному обществу. В соответствии с положениями законодательства, совет директоров банка состоит из учредителей, которые имеют определенную долю в уставном капитале банка. К сожалению, акционеры часто не имеют строгих юридических обязательств, в то время как для них выполнение обязанности акционера является существенным. Российское законодательство защищает банк, регулирует его на этапе создания, формулируя требования к учредителю. Закон также запрещает учредителям банка выходить из него в течение первых трех лет после регистрации.

На макроуровне интересы клиентов могут быть обеспечены за счет участия крупных компаний, как агентов бизнеса в банковском секторе, в различных банковских ассоциациях.

Обязательства заказчика не менее определенны. Клиенты несут ответственность перед законом за свою подпись в договорах с банком. Они должны вести расчеты не напрямую друг с другом, а через банки (в случае совместного финансирования проекта — через два или три банка). Клиенты обязаны соблюдать правила, установленные банком при проведении определенных операций. В процессе кредитования клиент обязуется своевременно и точно представлять информацию, свой баланс, при необходимости — некоторые расшифровки по его отдельным статьям, сообщать о важных изменениях в финансовой, производственной или торговой деятельности. При проведении расчетных операций Клиент обязан правильно оформлять расчетные документы, чтобы избежать мошенничества или подделки и не вводить Банк в заблуждение. Клиент обязан выдать платежные поручения, если на его расчетном счете достаточно средств, в противном случае между Клиентом и Банком должен быть заключен договор об овердрафте. Если Клиент желает произвести платеж, он должен прийти в Банк и заполнить необходимые документы на месте или заранее дать Банку распоряжение о перечислении определенных сумм со своего счета. Клиент обязан анализировать деятельность банка, которому он доверяет средства и через который осуществляет платежи.

Принципы взаимоотношений между банком и клиентом

Принципы взаимоотношений банка и клиента следует понимать как основы банковской деятельности, правила, которым они должны следовать. В отличие от правил банковского бизнеса, принципы взаимоотношений между банком и клиентом касаются обеих сторон. Однако зачастую эти принципы совпадают, так как каждая сторона, имеющая свои интересы, так или иначе должна учитывать интересы другой стороны.

Поэтому не случайно возник принцип взаимного интереса, который предполагает, что отношения между банком и клиентом поддерживаются путем компромиссов, уступок, основанных на реальных возможностях участников сделки.

Принцип взимания платы также является принципом взаимоотношений между банком и его клиентом. Банк и компания являются коммерческими организациями, мотивом их деятельности является не только производство продукта, но и получение прибыли. Поэтому любая выполняемая ими работа, связанная с затратами труда и материалов, должна быть компенсирована эквивалентным вознаграждением. Неудивительно, что когда банк выполняет работу от имени клиента, он взимает за это комиссию. Предоставление клиентом ресурсов в виде депозитов также осуществляется на платной основе.

Не менее важным является принцип рациональной деятельности, который считается, прежде всего, принципом банковской деятельности. Но это относится не только к работе банка. Именно потому, что клиент идет в банк, он хочет правильно и рационально организовать свою деятельность — ускорить производство и обращение своего продукта, заплатив деньги. Пользуясь услугами банка, клиент не работает себе в убыток, выплачивая комиссии или проценты по кредитам; напротив, он обеспечивает непрерывность и ускорение оборота своего капитала и компенсирует стоимость банковских услуг.

Важным принципом в отношениях между банком и клиентом является принцип обеспечения ликвидности. Ликвидность как способность оплачивать обязательства одинаково важна как для банка, так и для клиента. В своих отношениях друг с другом обе стороны зависят от сохранения ликвидности. Задача банка состоит не только в поддержании собственной ликвидности, но и в обеспечении ликвидности клиента путем предоставления ему необходимых платежных средств. Неслучайно банк называют центром ликвидности.

Вероятно, более общий принцип — принцип взаимных обязательств, который требует учета интересов другой стороны, выполнения взаимного соглашения. Потеря уверенности в приверженности одного из партнеров неизбежно в дальнейшем приводит к разрыву ранее установленных экономических отношений.

Этот принцип тесно связан с принципом фидуциарных отношений. Не случайно он больше всего ассоциируется с кредитными отношениями, которые по своей природе часто трактуются как отношения доверия между кредитором и заемщиком. Конечно, доверие — это не только свойство кредита, оно характерно для экономических отношений в целом. Поэтому задача банка и клиента в отношениях друг с другом — обеспечить такой стиль взаимоотношений, который вселяет в их участников уверенность во взаимном выполнении взятых на себя обязательств.

Не менее важным является принцип подотчетности. Банки и клиенты не только доверяют друг другу и обязаны соблюдать заключенные соглашения, но и несут взаимную ответственность в случае их невыполнения. Как правило, такая ответственность носит экономический характер (подразумевает, например, сокращение или полное прекращение кредитной поддержки, повышение процентных ставок и т.д.).

Поскольку банк и клиент заинтересованы друг в друге как отдельные субъекты, действует принцип невмешательства. Они могут требовать только то, что указано в договоре, но не имеют права вмешиваться в повседневную деятельность друг друга. Исключение может быть сделано только для тех клиентов и банков, которые являются акционерами с долей участия, позволяющей им контролировать деятельность другой стороны.

В сегодняшней экономике банк и клиент ведут себя по отношению друг к другу как партнеры. В результате возникает принцип партнерства. Согласно идеологии партнерства, каждый клиент, независимо от географического положения, сам решает, каким банком пользоваться, обязательного закрепления за банком не существует. То же самое относится и к банку, который выбирает своих клиентов. Отношения между партнерами имеют коммерческую основу. Клиент готов платить за кредит, расчетные операции или другие выгодные для него услуги. Банк готов продавать свой продукт и получает за это соответствующую компенсацию. Банк работает для клиента (придерживается философии «все для клиента»), способствует непрерывности, высокому качеству, конкурентоспособности его производства, генерирует доход, достаточный для воспроизводства. Обеспечивая получение клиентом дохода, банк также реализует свой коммерческий интерес и получает вознаграждение в виде процентов по кредитам или комиссионных.

Существует еще один, не менее важный принцип банковской деятельности — принцип дифференциации. Его необходимость связана с рядом важнейших факторов. Это, прежде всего, развитие банковских отношений с клиентами, которые становятся все более разнообразными и интенсивными, требующими учета индивидуальных особенностей клиентов. Наиболее заметной тенденцией становится индивидуализация отношений между банком и клиентами: характер обращения их капитала, направление деятельности обуславливает не только различный подход к организации кредитно-расчетного обслуживания, но и особую организацию административного аппарата, который, например, специализируется на обслуживании только корпоративных предприятий или физических лиц, крупных клиентов или малого бизнеса.

На странице курсовые работы по менеджменту вы найдете много готовых тем для курсовых по предмету «Менеджмент».

Здесь темы рефератов по менеджменту

Читайте дополнительные лекции: